Решение № 2-375/2024 2-375/2024~М-1249/2023 М-1249/2023 от 9 октября 2024 г. по делу № 2-375/2024

Дело (УИД) № 47RS0008-01-2023-001780-62

Производство № 2-375/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2024 года г. Кириши

Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в составе председательствующего судьи Дуяновой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Срединой О.В.,

с участием представителя истца - ФИО1, представителя ответчика – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Сургутнефтегазбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Сургутнефтегазбанк» (далее по тексту - АО Банк «СНГБ») первоначально обратилось в Киришский городской суд Ленинградской области с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «СНГБ» и ФИО4 был заключён договор потребительского кредита № на следующих условиях: сумма предоставляемого кредита 332 000 руб. 00 коп., заёмщик обязан возвратить кредит аннуитетными платежами и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом, согласно плану возврата кредита и уплаты процентов (пп. 2 кредитного договора). Вознаграждение АО Банк «СНГБ» за пользование кредитом: 12/15 % годовых – в пределах сроков пользования кредитом, установленных планом возврата кредита и уплаты процентов (п. 4 кредитного договора), 20% годовых – неустойка при нарушении сроков возврата кредита, установленных планом возврата кредита и уплаты процентов. Уплата неустойки не освобождает заёмщика от уплаты процентов за пользование кредитом (п. 12 кредитного договора). Кредит обеспечивается договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённым между АО Банк «СНГБ» и ФИО5. Кредит был предоставлен заёмщику ДД.ММ.ГГГГ путём перечисления суммы кредита на лицевой счёт заёмщика, открытый в банке, согласно кредитному договору. Данный факт подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и историей кредитного договора. Должник не исполняет обязательства по возврату кредита (его части), процентов, установленные планом возврата кредита и уплаты процентов и неоднократно допускает нарушение сроков возврата кредита по основному долгу, нарушения сроков возврата процентов. ФИО4 являлся застрахованным лицом по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому на основании «правил страхования заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней» страховой компанией АО «СОГАЗ» на основании собственноручно подписанного заявления от ДД.ММ.ГГГГ. В связи со смертью должника, истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи со страховым событием, так как смерть наступила в период действия договора. ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором страховая компания сообщает, что причиной смерти ФИО4 явилось заболевание, страхование которого не предусмотрено договором. Смерть застрахованного не является страховым случаем, в связи с чем отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты, а потому истец просит взыскать с ответчика (поручителя) досрочно сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 237 611 руб. 19 коп., сумму процентов по кредитному договору, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств, исходя из остатка ссудной задолженности в размере 120 109 руб. 23 коп. и просроченной ссудной задолженности в размере 79 800 руб. 32 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 576 руб. 12 коп. (л.д. 1-2, 54-55).

Представитель истца АО Банк «СНГБ» - ФИО1, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 121), в судебном заседании заявленные истцом требования поддержала полностью по основаниям, изложенным в иске и дополнениях от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 166).

Ответчик ФИО3 надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания (л.д. 177), однако в суд не явилась, реализовала право, предусмотренное ст. 48 ГПК РФ, на ведение дела в суде через представителя.

Представитель ответчика – ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 124), в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях на иск (л.д. 169-170).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «СОГАЗ» надлежащим образом извещено о времени и месте судебного заседания (л.д. 131), однако в суд представитель не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

При установленных обстоятельствах, в силу ст. ст.113, 117, 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «СНГБ» (банк) и ФИО4 (заёмщик) заключён договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заёмщику кредит в сумме 332 000 руб. 00 коп. на срок, определённый планом возврата кредита и уплаты процентов до ДД.ММ.ГГГГ (п.2, приложение 1 к договору № от ДД.ММ.ГГГГ). Процентная ставка при предоставлении заёмщиком документов, подтверждающих исполнение условия по личному страхованию от несчастных случаев, болезней – 12 % годовых, процентная ставка со дня, следующего за днём, когда банк узнал о досрочном прекращении или отказе заёмщика от договора страхования, указанного в п. 4.1.1 договора, по день возврата суммы основного долга по кредиту (включительно) – 15 % годовых (п. 4.1.1, 4.1.2). При нарушении сроков возврата кредита, установленных в приложении № к договору банк вправе взыскать с заёмщика неустойку в размере 20 % годовых. Уплата неустойки не освобождает заёмщика от уплаты процентов за пользование кредитом (п. 12). Заёмщик подтвердил, что он предварительно ознакомлен и согласен с правилами АО Банк «СНГБ» предоставления кредитов на потребительские цели физическим лицам, в том числе с условиями предоставления акционный (п. 14) (л.д. 20-22, 23, 70-71).

ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «СНГБ» (кредитор, банк) и ФИО6 (поручитель) заключён договор поручительства №, по условиям которого поручитель обязался перед кредитором солидарно отвечать за исполнение ФИО4 (должник, заёмщик) всех обязательств должника перед кредитором, возникших из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между кредитором и должником, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем (п. 1.1). Подписанием договора поручитель подтвердил, что ознакомлен с содержанием кредитного договора вместе со всеми его приложениями и согласен со всеми его условиями (п. 1.2). Общая сумма кредита 332 000 руб. 00 коп. (п. 1.2.1). Заёмщик обязался вернуть кредит аннуитетными платежами в сроки, установленные в плане возврата кредита и уплаты процентов, который является неотъемлемой частью договора поручительства (п. 1.2.3). Процентная ставка при предоставлении заёмщиком документов, подтверждающих исполнение условия по личному страхованию от несчастных случаев, болезней – 12 % годовых, процентная ставка со дня, следующего за днём, когда банк узнал о досрочном прекращении или отказе заёмщика от договора страхования, указанного в п. 4.1.1 договора, по день возврата суммы основного долга по кредиту (включительно) – 15 % годовых (п. 1.2.4). Ответственность поручителя и должника является солидарной (п. 4.1). Не являются основаниями прекращения поручительства смерть должника, признание должника недееспособным или ограниченно дееспособным, безвестно отсутствующим или объявление его умершим. В случае смерти должника и переходе обязательств по кредитному договору в порядке правопреемства к его наследникам, в случае перевода долга по кредитному договору на иное лицо, поручитель даёт письменное, прямо выраженное согласие отвечать перед кредитором за исполнение обязательств по кредитному договору любым новым должником (п. 5.4) (л.д. 24-25, 26).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 заключила брак с ФИО7, после заключения брака жене присвоена фамилия ФИО8, о чём выдано свидетельство о заключении брака (л.д. 13).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на указанный заёмщиком счёт, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).

Согласно заявлению на страхование заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней, ФИО4 выразил своё согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (договор страхования), заключённому между ОАО «СОГАЗ» и АО «Сургутнефтегазбанк» (л.д. 39, 136-137).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СОГАЗ» (страховщик) и ЗАО «Сургутнефтегазбанк» (страхователь) заключён договор страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №, по условиям которого страховщик обязался при наступлении события (страхового случая) произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определённой страховой суммы. Страхователь обязался уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором (п. 1.1). Договор заключён в соответствии с правилами страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (п. 1.5). Страховыми случаями являются события: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (п.2.1). Страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица и не может превышать 1 000 000 рублей на одно застрахованное лицо (п. 3.1) (л.д. 141-146).

В соответствии с правилами страхования заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней, утверждёнными председателем правления ОАО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Страховое общество газовой промышлености» заключает с юридическими и дееспособными физическими лицами договоры страхования граждан от несчастных случаев и/или болезней (п. 1.1). Страховыми случаями (рисками) являются события: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, смертельно опасное заболевание или состояние (п. 3.3). Не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если страхование от данных заболеваний не было предусмотрено договором страхования (п. 3.9.3) (л.д. 153-164).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер (л.д.18, 19, 94).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в управление урегулирования убытков по страхованию от НС и ВПМЖ АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 37).

АО «СОГАЗ» в ответе от ДД.ММ.ГГГГ на заявление кредитора сообщило истцу, что смерть ФИО4 не является страховым случаем по договору страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, и у страховщика отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты (л.д. 38).

Из наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ к имуществу ФИО4 нотариусом Киришского нотариального округа Ленинградской области ФИО9, следует, что ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к нотариусу Киришского нотариального округа Ленинградской области ФИО9 о наличии задолженности у ФИО4 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 209 889 руб. 67 коп. (л.д. 97-107).

Между тем, с заявлением к нотариусу о принятии наследства после смерти ФИО4 никто не обращался.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес поручителя ФИО3 уведомление о нарушении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между АО Банк «СНГБ» и ФИО4, с требованием добровольно оплатить образовавшуюся задолженность в трёхдневный срок со дня получения настоящего уведомления (л.д. 40).

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами с требованием произвести оплату суммы задолженности в размере 205 672 руб. 05 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления банком настоящего требования (л.д. 41).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка № Киришского района Ленинградской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № Киришского района Ленинградской области, по делу № вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Сургутнефтегазбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 995 руб. 20 коп., в том числе: ссудная задолженность 144 009 руб. 59 коп., просроченная ссудная задолженность 55 899 руб. 96 коп., проценты за пользование кредитом 20 637 руб. 23 коп., неустойка 4 448 руб. 42 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 725 руб. 00 коп. (л.д. 44).

Определением мирового судьи Ленинградской области на судебном участке № Киришского района от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 восстановлен пропущенный процессуальный срок для подачи возражений относительно исполнения судебного приказа; судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Сургутнефтегазбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 995 руб. 20 коп. отменён (л.д. 45).

Истцом представлены выписки по счётам заёмщика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-29, 30, 31, 32, 34, 37).

Согласно представленному истцом расчёту общей задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 237 611 руб. 19 коп., из которых: 120 109 руб. 23 коп. – ссудная задолженность, 79 800 руб. 32 коп. – просроченная ссудная задолженность, 23 333 руб. 02 коп. – проценты за пользование кредитом в пределах срока пользования, 5 388 руб. 23 коп. – проценты при нарушении сроков возврата кредита, 8 980 руб. 39 коп. – неустойка при нарушении сроков возврата кредита. (л.д. 6-9, 33).

При разрешении заявленных истцом требований, суд учитывает разъяснения Верховного Суда РФ, приведённые в постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 45 от 24.12.2020, о том, что смерть должника либо объявление его умершим не прекращает поручительство (пункт 4 статьи 367 ГК РФ).

Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего либо объявленного умершим должника в полном объеме независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам должника имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия (пункт 4 статьи 364 и пункт 3 статьи 367 ГК РФ) (п.35).

Наследники должника, принявшие наследство, отвечают перед поручителем, исполнившим основное обязательство, солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В отношениях с кредитором поручитель не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника и требовать уменьшения размера своей обязанности по договору поручительства пропорционально стоимости наследственного имущества (пункт 3 статьи 364 ГК РФ).

В случае, если отсутствуют наследники должника как по закону, так и по завещанию, либо никто из указанных наследников не имеет права наследовать или все они отстранены от наследования (статья 1117 ГК РФ), либо никто из них не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158 ГК РФ), требования поручителя удовлетворяются за счет выморочного имущества (статья 1151 ГК РФ) (п.36).

Таким образом, суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком-поручителем обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с ФИО4 и наличии оснований для полного удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с поручителя суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в заявленном размере, а также с учётом условий заключённого кредитного договора и договора поручительства о взыскании процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств, исходя из остатка ссудной задолженности в размере 120 109 руб. 23 коп. и просроченной ссудной задолженности в размере 79 800 руб. 32 коп.

Удовлетворяя заявленные требования, суд исходит из совокупности установленных по делу обстоятельств и доказанности материалами дела заявленных истцом требований, правильности произведённого расчёта, возражений по которому ответчиком не представлено, а также из отсутствия доказательств, свидетельствующих об обратном.

Оценивая возражения ответчика, суд находит их несостоятельными, основанными на неверном толковании подлежащих применению норм к возникшим между сторонами отношениям, а потому не принимает их во внимание.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 576 руб. 12 коп. солидарно (л.д. 3, 4).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Сургутнефтегазбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (ИНН <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Сургутнефтегазбанк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 237 611 руб. 19 коп., проценты по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы ссудной задолженности в размере 120 109 руб. 23 коп. и просроченной ссудной задолженности в размере 79 800 руб. 32 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 576 руб. 12 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградском областном суде через Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья