Решение № 2-1876/2019 от 14 августа 2019 г. по делу № 2-1876/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

<данные изъяты> районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи ФИО4

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «СК «ВТБ Страхование» о признании условий недействительными, взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, компенсации морального вреда,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании условий недействительными, взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор №, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере383544руб., под 12,5 % годовых. При заключении договора истцом оформлено заявление на включение в число участников программы страхования в рамках «Финансовый резерв Лайф+», с суммой страхового платежа 80544 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования, ссылаясь на Указание Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У. Однако требования истца не были исполнены. Истец просит признать недействительными условия коллективного страхования в части отсутствия условий, предусмотренных указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У; условия о невозврате суммы страховой премии при отказе от страхования; взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 80544 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 7207, 03 руб., в счет компенсации морального вреда 25 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 35000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной денежной суммы.

В последующем в качестве соответчика было привлечено общество с ограниченной ответственностью «СК «ВТБ Страхование».

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители ответчиков ПАО «Банк ВТБ», ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее- добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать установленным требованиям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере383544руб., под 12,5 % годовых.

При заключении договора истцом оформлено заявление на включение в число участников программы страхования в рамках «Финансовый резерв Лайф+», с суммой страхового платежа 80 544 руб.

Сумма 80 544 руб. удержана банком в счет страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+».

Согласно ответу на запрос от ДД.ММ.ГГГГ, представленному ООО «СК «ВТБ Страхование», страховая премия в размере 64 435, 20 руб. поступила на их счет ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (заявление на подключение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО)).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника), связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом, а именно ФИО1, комиссии банку за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования: 16 108,80 руб. и 64 435,20 руб. соответственно. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (заявление на подключение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО)).

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (пункт 10.7 Условий).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика, и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным ФИО1, страхователем (Банком) и страховщиком (ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица ФИО1 от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах приведенное выше Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

В коллективном договоре и Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» не предусмотрена возможность возврата платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования.

Поскольку по договору коллективного страхования застрахованными лицами являются физические лица, то в данном договоре и Условиях страхования (являющихся приложением к коллективному договору) следовало предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа застрахованного от договора добровольного страхования.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитным организациям при предоставлении кредитов гражданам, содержаться в Федеральном законе от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с ДД.ММ.ГГГГ регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть представлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пункту 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Требования, установленные Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при подключении заемщика к программе страхования ответчик неправомерно не включил в договор добровольного страхования условие, предусматривающее возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный срок. Несоблюдение требования о включении названного условия в договор страхования нарушает права истца как потребителя данной услуги, однако не влечет недействительности условий договора.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между банком и истцом заключен ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Плата за подключение к программе страхования за весь срок страхования составляет 80544 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ПАО «Банк ВТБ» заявление об исключении его из Программы страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе.

Ответчик заявление ФИО1 не удовлетворил.

Суд считает, что ФИО1 в установленный Указанием ЦБ РФ № –У от ДД.ММ.ГГГГ срок обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат платы за подключение к Программе страхования.

Следовательно, требование ФИО1 о возврате уплаченной платы за подключение к данной программе подлежит удовлетворению.

Поскольку 16 108, 80 руб. удержаны в пользу банка в качестве комиссии Банка, а 64 435, 20 руб. перечислены на оплату страховой премии в ООО Страховую компания «ВТБ Страхование», то в пользу истца подлежат взысканию с банка 16 108, 80 руб., со страховой компании – 64 435, 20 руб.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Нахождение суммы, уплаченной истцом, у ответчика повлекло причинение истцу убытков, право на возмещение которых он имеет в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации. Расчет и размер процентов (7207,03 руб.) за пользование чужими денежными средствами представлен исходя из периода времени нахождения указанной суммы у ответчика на момент составления иска, с учётом процентных ставок, имевших место в соответствующие периоды (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Суд приходит к выводу об обоснованности данных требований, указанные проценты подлежат взысканию с Банка, поскольку они начислены и получены им.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца в счет компенсации морального вреда по 1000 руб. с каждого.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда в предъявленном размере не имеется.

Согласно пункту 6 статьи 13 указанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование заемщика о возврате уплаченной суммы страховой премии ответчиками в добровольном порядке исполнено не было, с ответчиков подлежит взысканию штраф: с ПАО «Банк ВТБ» (16108, 80+1000+7207, 03)/2 = 12 157,91 руб., с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (64435, 20+1000)= 32717,60 руб.в пользу истца.

В силу ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец просил взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме 35 000 руб. Суд, учитывая степень сложности дела, продолжительный срок его рассмотрения, объем проделанной представителем работы, количество судебных заседаний, считает необходимым взыскать с ответчиков расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах - в сумме 10 000 руб., по 5000 руб. с каждого ответчика.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования <адрес>; с ПАО «Банк ВТБ» в размере 1199,50 руб., с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в размере 2433, 06 руб., от уплаты которой истец освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 193 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 уплаченные за услугу по подключению к программе страхования денежные средства в размере 16108, 80 руб., проценты, начисленные на сумму страховой премии, 7207, 03 руб., в счет компенсации морального вреда 1000 руб., штраф - 12 157,91 руб., расходы по оплате услуг представителя 5 000 руб.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 64435, 20 руб., в счет компенсации морального вреда 1000 руб., штраф 32717,60 руб., расходы по оплате услуг представителя 5000 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) государственную пошлину в бюджет Муниципального образования <адрес> в размере 1199,50 руб.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в бюджет Муниципального образования <адрес> в размере 2433, 06 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через <адрес> районный суд <адрес>.

Судья ФИО5

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.