Решение № 2-2324/2017 2-2324/2017~М-925/2017 М-925/2017 от 4 сентября 2017 г. по делу № 2-2324/2017

<данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

5 сентября 2017 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Свахиной О.С.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор в размере 3 600 000 руб. сроком на 180 месяцев под 14% годовых, который подлежит возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), в состав которой входили проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом. Обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредита равного всему сроку действия кредитного договора. Истец, указывая на то, что выплатив денежные средства досрочно, произвел переплату процентов за пользование кредитом. С учетом уточнения заявленных требований просит взыскать с ответчика в его пользу излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в размере 407 158,62 руб., штраф в пользу потребителя, расходы по оформлению доверенности в размере 1200 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб., почтовые расходы 166,48 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснила, что ими было получено заключение специалиста, которым они руководствовались при обращении в суд. В данном заключении специалистом сделан вывод о том, что проценты были переплачены в связи с досрочным погашением кредита, истец вносил 117 месяцев аннуитетные платежи. Просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Банк УРАЛСИБ» - ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований истца, суду пояснила, что с истцом был заключен кредитный договор, согласно которого начислялись проценты ежедневно и ежемесячно, согласно разъяснениям Центробанка РФ. При досрочном погашении истцом кредита банком не начислялись и не требовались проценты за 180 месяцев, истец произвел гашение остатка долга, рассчитанного на ДД.ММ.ГГГГ в части остатка основного долга и рассчитанных на эту дату процентов по договору. Истец производил оплату полученного кредита по 48102 рубля ежемесячно, при этом, сумм, превышающих размер установленного платежа, не вносил, за тем погасил всю оставшуюся задолженность. Считает, что сторона не доказывает переплату по договору, так как таковой не было. Просит отказать в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу статьи 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор на сумму 3 600 000 руб., под 14% годовых, сроком на 180 месяцев.

Согласно п. 3.2 кредитного договора при заключении кредитного договора были согласованы условия возврата кредита и уплаты процентов:

- платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде периодического платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга;

- начисление процентов производиться на остаток ссудной задолженности ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления денежных средств, и по день окончательного срока уплаты денежного обязательства включительно.

Согласно пункту 3.3.2 договора размер периодического платежа на дату заключения договора составлял 48102,43 руб.

В силу графика платежей истцом выплачивалось сумма в вышеуказанном размере, что истцом не оспаривалось.

ФИО1 обязательства по возврату кредита исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ в размере: 2 163 892,41 руб. с учетом внесенной ДД.ММ.ГГГГ суммы 49 000 руб. (л.д. 34, 35).

Разрешая заявленные требования, проанализировав представленные по делу доказательства в их совокупности, дав им правовую оценку по правилам статьи 67 ГПК Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований.

В соответствии с графиком платежей, являющихся приложением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов, включенных в ежемесячный аннуитетный платеж, рассчитывался исходя из остатка ссудной задолженности в текущем месяце, процентной ставке по кредитному договору и количества процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности (л.д. 71-72).

Данный вывод подтверждается представленным представителем ответчика расчетом по заключенному между сторонами договору, согласно которого, согласно заявке клиента предоставлен кредит 3 600 000 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 14 % годовых, сумма начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 4 059 434,34 руб., сумма процентов на просроченную задолженность 6,97 руб., сумма погашенных процентов составила 4 059 441,31 руб., начисленная и оплаченная истцом неустойка за просрочку исполнения основного обязательства составила 90,92 руб., за просрочку уплаты процентов – 380,90 руб. (л.д. 193-200). Кроме того, представителем ответчика представлен суду расчет погашения кредита и уплаты процентов ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 209-214), которым подтверждается правильность начисления процентов, подлежащих внесению на определенную договором ежемесячную дату

При этом, произведенный ФИО1 расчет, основанный на заключении специалиста центра экспертно-деловых услуг <данные изъяты> №от ДД.ММ.ГГГГ, не основан на условиях кредитного договора, доказательств, подтверждающих, что истец ежемесячно платил банку не сумму, предусмотренную графиком, а платежи, которые истец применил в расчете, и которые существенно уменьшили бы основной долг, а значит и размер ежемесячных процентов в материалы дела не представлено. Представленное заключение состоит, в основном, из определений, математических формул и не относящихся к заключенному кредитному договору примеров, анализу практики рассмотрения дел судами. Суд принимает во внимание, что вывод представленного заключения о том, что сумма переплаты процентов по аннуитетному платежу с определением суммы переплаты в связи с досрочным погашением кредитных обязательств составляет 407158 рублей 62 копейки не подтвержден расчетами, соответствующим условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, основан на неверном толковании норм действующего законодательства.

Оценивая доводы стороны истца о внесении переплаты по заключенному с банком договору, суд исходит из того, что условия погашения кредитных обязательств сторонами определены добровольно, в соответствии с требованиями статьи 421 ГК РФ, в то время как распределение поступивших от истца платежей на погашение основного долга и процентов действующему законодательству не противоречило. Сумма уплаченных ФИО1 процентов была рассчитана банком в соответствии с условиями кредитного договора, которые не противоречат положениям закона, а переплата, на которую указывает истец, отсутствует.

Размер процентов, включенных в аннуитетный платеж, вносимый ежемесячно, рассчитан банком исходя из остатка ссудной задолженности в текущем месяце, процентной ставки по кредиту и количества процентных периодов, оставшихся до погашения ссудной задолженности.

При установленных по делу обстоятельствах, доводы истца на несоответствие представленного истцом расчета условиям кредитного договора, предусматривающим порядок погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, подлежат отклонению, поскольку из графика платежей, проверенного судом следует, что проценты выплачены истцом банку только за период фактического пользования кредитом.

В силу ст. 103 ГПК РФ госпошлина относится за счет государства.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 <данные изъяты> к публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» о взыскании убытков, судебных расходов, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.