Решение № 2-2849/2018 2-2849/2018~М-2338/2018 М-2338/2018 от 3 октября 2018 г. по делу № 2-2849/2018

Дело № 2-2849/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«03» октября 2018 года г. Барнаул

Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: Ильиной Ю.В.,

при секретаре: Беленинове М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску МОО «Единый центр защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

МОО «Единый центр защиты прав потребителей» обратилось в Железнодорожный районный суд г. Барнаула с иском в интересах ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «СК «Резерв», в котором просит отключить ФИО1 от программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, заключенный между ответчиками; взыскать с ответчиков денежные средства, удержанные в качестве платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт в размере 65 186 руб.; взыскать штраф, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В обоснование заявленного иска указывалось, что 05.05.2017 между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, согласно которому заемщик получил кредитную карту с лимитом кредитования 278 574 рублей.

При заключении кредитного договора сотрудник Банка выдал заемщику для подписания Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года в ЗАО «Страховая компания «Резерв».

Согласно типовым условиям, изложенным в заявлении, заемщик просил Банк присоединить его к договору страхования. Оплата за присоединение к договору страхования составила 65 186 руб., которая оплачивается в течение 5 месяцев. Размер ежемесячного платежа в течение первых четырех месяцев составляет 14 184 руб. Размер оплаты в пятом месяце составляет 8 452 руб.

В соответствие с Договором страхования, страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшая в течении срока страхования; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течении срока страхования.

Между тем, сумма, подлежащая оплате по договору страхования, в предоставленных документах банком не определена в надлежащем виде, позволяющем однозначно определить размер платы.

Для вычисления размера платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты необходимо высчитать по формуле процентное соотношение 0,40% от суммы потребительского кредита в размере 250 000 рублей и умножить на количество месяцев равное 60, что по мнению истца является сложным математическим действием, данные расчеты невозможно произвести без помощи электронно-вычислительных машин. А также для определения процентного соотношения необходимо знать специальную формулу расчета процентного соотношения. Сотрудником Банка, во время заключения договора, данные расчеты не производились, что свидетельствует о не доведении до истца достоверной и необходимой информации об услугах, в частности о стоимости размера страховой премии, выраженной в рублях.

Указанный выше кредитный договор и договор страхования являются типовыми документами, разрабатываемые сотрудниками банка, за предоставление кредита обусловлено списанием платы за страховой взнос на страхование. Данное обстоятельство подтверждается в частности тем, что уплаченная сумма снимается сразу же после зачисления кредитных средств на счет, в день заключения кредитного договора. Указанное свидетельствует о том, что заемщик был лишен возможности заранее повлиять на условия договора, следовательно, не мог их внести за счет собственных средств. Таким образом, условие о включении в сумму кредита платы за страхование не было поставлено в зависимость от волеизъявления истца, а являлось обязательным для него. Заемщику не была предоставлена информация о страховщике, его месте нахождения, не было права выбора другой страховой компании на других условиях. Банком произведено взимание с заемщика платы за включение в программу страхования, но доказательств выполнения обязательств по оказанию указанной услуге не представлено, то есть доказательств того, что заемщик включен в число застрахованных лиц, не имеется.

Кроме того, у заемщика отсутствовало согласие на присоединение к программе страхования. В заявлении не содержится подписи заемщика, подтверждающая его волеизъявление на включение в программу страхования. Это подтверждает отсутствие заинтересованности в подключении к программе.

Истцом кредитные обязательства перед Банком были исполнены досрочно, страховой случай за период пользования кредитом и участия в программе страхования не наступил, в связи с чем в адрес ответчиков истцом неоднократно были направлены претензии, с требованием об отключении от Программы страхования и произведении возврата денежных средств, удержанных в качестве платы за подключение в размере 65 186 рублей.

Истцу от Банка поступил отрицательный ответ на претензию, ответа от страховщика не поступало.

В судебном заседании представитель процессуального истца ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, суду пояснил, что претензию о возврате страховой премии ФИО1 отправила в банк и страховую компанию 07.05.2018 почтой, с заявлениями об исключении из программы страхования ФИО1 не обращалась.

В судебное заседание истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ЗАО «СК «Резерв» своего представителя в судебное заседание не направил, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Предоставил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просит отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен кредитный договор с Банком № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Свое согласие на присоединение к Программе страхования истец выразила, собственноручно подписав 05.05.2017 Заявление на присоединение к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данной Программе страхования истец является застрахованным лицом и на нее распространяются условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы. Страховая сумма равна 278 574 руб. Страховая премия была перечислена Банком ЗАО СК «Резерв» за застрахованную ФИО1 за период страхования с 05.05.2017 по 04.05.2020, в размере 1 671,44 рублей.

В соответствии с п.6 Заявления и п. 7.4. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, ФИО1 было известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом застрахованная обязана предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указано в п. 5.4.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

При этом истцу было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, участвующая в деле, должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается - как на основания своих требований либо возражений.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В соответствии с частью 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный» с заявлением на получение кредита, на основании которого был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк выдал заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 278 574 рублей.

С условиями кредитного договора истец был ознакомлен, что подтверждается его подписью в анкете заявителя и договоре кредитования от 05.05.2017.

Одновременно, при заключении кредитного договора, ФИО1 присоединилась к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года.

Свое согласие на присоединение к Программе страхования истец выразила, собственноручно подписав 05.05.2017 Заявление на присоединение к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данной Программе страхования истец является застрахованным лицом и на нее распространяются условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». При этом ФИО1 была информирована о том, что Программа страхования является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, а также о размере платы за Программу, которая, в соответствии с согласием на дополнительные услуги, составляет 0,65% от суммы лимита кредитования. Оплата производится ежемесячно, не позднее даты платежа по кредиту в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 мес. Размер ежемесячного платежа за оказанные Банком услуги по присоединению к программе страхования жизни в течение всего периода оплаты услуги составляет 14 184 руб. (за исключением платежа в последний месяц период оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты услуги составляет 8 452 рублей.

ФИО1 в заявлении «На Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от 05 мая 2017 г. указала:

«Я согласен быть Застрахованным и прошу Банк предпринять действия для распределения на меня условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от 01.04.2017…»;

«Я уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждаю, что мне известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе.»;

«Я обязуюсь производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования, в размере 0,65% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 65 186 руб.»;

«Я понимаю и соглашаюсь с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту…»;

«Мне известно, что действие Договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом, мне также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится»;

«С программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять. Я ознакомлен, что Условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещены на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка…».

Таким образом, присоединение истца ФИО1 к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года» произошло добровольно; представленные Истцом документы не подтверждают факт принуждения Истца к заключению Договора страхования, навязывания Истцу договора страхования в качестве обязательного условия получения кредита.

При этом истец имел право отказаться от заключения договора страхования путем проставления отметки в специальном поле Согласия на дополнительные услуги от 05.05.2017.

Кроме того, страхование заемщиков является самостоятельной услугой банка, которая была предложена истцу дополнительно, то есть не усматривается зависимость от получения кредита от подключения к программе страхования. Полная информация по условиям предоставленной данной услуги, была разъяснена истцу в Условиях страхования, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на присоединение к Программе страхования. Отказ от присоединения к Программе страхования не препятствует заключению кредитного договора.

Страховая премия была перечислена Банком ЗАО СК «Резерв» за застрахованную ФИО1 за период страхования с 05.05.2017 по 04.05.2020, в размере 1 671,44 рублей.

Суд находит необоснованным довод стороны истца о том, что услуга по страхованию была навязана истцу как потребителю, по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, в данном случае ЗАО «СК «Резерв», а не банк. Соответственно, сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Вместе с тем, Роспотребнадзор в письме от 15 июля 2008 г. N 01/7479-8-29, указал, что при предоставлении заемщику-потребителю объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, будет исключаться наступление событий, квалифицируемых по п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1.

Суд полагает, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Представленные сторонами документы свидетельствуют о том, что истец ФИО1 присоединена к Программе страхования с ее добровольного согласия, предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В ходе рассмотрения дела установлено, что между ответчиком ПАО КБ «Восточный» (страхователем) и ЗАО «СК «Резерв» (страховщиком) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № №, условия данного Договора страхования распространяются на застрахованную ФИО1 Согласно п.1.6, настоящий договор заключен в соответствии с правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 16.05.2016. Пунктом 7.4.2 Правил предусмотрено, что страхователи физические лица вправе отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Досрочное расторжение договора осуществляется на основании письменного заявления страхователя физического лица на имя страховщика.

Договором страхования может быть установлен более длительный срок для отказа страхователя физического лица от договора страхования. При этом, если страхователь физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный договором страхования, и до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Кроме того, в случае несогласия с дальнейшим участием в Программе страхования у Заемщика есть право обратиться в Банк с заявлением об исключении из Программы страхования. Так, согласно п. 5.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», заемщик вправе досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Право отказаться от участия в Программе страхования предусмотрено документами, с которыми истец ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее заявление на Присоединение к Программе страхования. Вместе с тем, ФИО1 не воспользовалась своим правом и не подала соответствующее заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты. В ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» ФИО1 обратилась только с претензией о возврате денежных средств, с заявлением об исключении из программы страхования не обращалась. Доказательств иного не представлено.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

При этом условиями страхования возврат страховой премии при отказе от договора не предусмотрен.

Таким образом, в отношении Истца продолжает действовать только Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от 01.06.2016), в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из искового заявления Истца видно, что срок расторжения договора страхования в рамках Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У и возврата страховой премии был пропущен, доказательств обратного не представлено.

Таким образом, в результате пропуска допустимого пятидневного срока, премия не возвращается.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Поскольку обязательства банка в рамках программы добровольного страхования исполнены в полном объеме, следовательно, за оказанные услуги банк правомерно получил оплату от ФИО1, а потому суд не находит основания для взыскания в пользу истца суммы платы за подключение к программе страхования, и при таких условиях, с учетом наличия уплаты суммы за подключение к программе страхования в размере 65186 руб., и в отсутствие заявлений Василевской об исключении из программы страхования, направленных в банк или страховую компанию, суд не усматривает законных оснований для исключения ФИО1 из Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, при таких условиях исключение из программы страхования не будет соответствовать условиям договора и законным интересам самого застрахованного лица.

Доводы истца об обратном противоречат материалам дела, представленным доказательствам и основаны на неправильном толковании норм права.

В соответствии с ч.1 ч.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из подписанного Согласия на дополнительные услуги следует, что размер платы за Программу страхования составляет 0,65% от суммы лимита кредитования. Оплата производится ежемесячно, не позднее даты платежа по кредиту в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 мес. Размер ежемесячного платежа за оказанные Банком услуги по присоединению к программе страхования жизни в течение всего периода оплаты услуги составляет 14 184 руб. (за исключением платежа в последний месяц период оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты услуги составляет 8 452 рублей.

Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы за включение в программу страхования.

Доводы истца о нераскрытии всей информации, введение его в заблуждение и обмана при заключении кредитного договора и договора страхования объективными доказательствами не подтверждаются.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требования ФИО1 у суда не имеется.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требования об исключении из Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, остальные требования, являющиеся производными от основных, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований МОО «Единый центр защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Ю.В. Ильина