Решение № 2-103/2024 2-103/2024~М-76/2024 М-76/2024 от 17 марта 2024 г. по делу № 2-103/2024

Дело №2-103/2024

УИД 18RS0029-01-2024-000113-35


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 марта 2024 года с. Юкаменское Удмуртской Республики

Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Баталовой М.Ю.,

при секретаре Невоструевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Юкаменский районный суд Удмуртской Республики с иском к ФИО1 (далее-ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что 16.06.2021 обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее-общество) и ответчиком был заключен кредитный договор №2369837240 (8237673845). По условиям кредитного договора общество предоставило ответчику кредит в сумме 472642,00 руб. под 16,80% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1583 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 22.02.2023 между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее - банк) и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. Согласно данному соглашению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права. В соответствии с п.1.6 Соглашения ПАО «Совкомбанк» приобрело уступаемые права с целью стать кредитором по соответствующим правам (требованиям) и приняло на себя обязанности с целью обеспечить прием на обслуживание клиента. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.2.1 раздела Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Согласно п.4 раздела III Общих условий договора потребительского кредита: «Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.04.2023, на 24.01.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 198 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.06.2023, на 24.01.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 193 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 275413,22 руб. По состоянию на 24.01.2024 общая задолженность составляет 304780,74 руб., из них комиссия за СМС-информирование 396,00 руб., просроченные проценты 8162,05 руб., просроченная ссудная задолженность 294163,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 512,94 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 7,47 руб., неустойка на просроченную ссуду 1294,48 руб., неустойка на просроченные проценты 244,80 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности с 17.04.2023 по 24.01.2024 в размере 304780,74 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6247,81 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая по доверенности №4С/ФЦ от 08.01.2021 сроком действия на 10 лет, не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в исковом заявлении указала, что в соответствии со ст.167 ГПК РФ в связи с невозможностью участия в судебных заседаниях просит суд рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. Исковое заявление с приложенными к нему документами было направлено ответчику истцом. Документы о подготовке к судебному заседанию и судебные повестки, направленные ответчику судом по адресу его регистрации, были получены ответчиком лично 02.03.2024.

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Суд на основании ч.ч.4, 5 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк» и ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 31.10.2022 №316, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <***>.

Истец ПАО «Совкомбанк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 05.12.2014 №963, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <***>.

Истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика. Судебный приказ от 05.12.2023 в связи с поступившими возражениями ФИО1 был отменен определением мирового судьи судебного участка Юкаменского района Удмуртской Республики от 08.12.2023.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1, 3 ст.438 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.06.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №2369837240, в соответствии с условиями которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ответчику денежные средства в размере 472642,00 руб. на срок 60 календарных месяцев с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 16,80% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №2369837240 от 16.06.2021 установлен порядок погашения долга по договору ежемесячными равными платежами в размере 11796,90 рублей 16 числа каждого месяца, количество платежей - 60.

Кроме того, в обеспечение исполнения заемщиком данного кредитного договора одновременно с заключением договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» предоставило ФИО1 услугу «Добровольное страхование по программе страхования «КОМБО+» по договору №2369837240 от 16.06.2021, выгодоприобретателем по которой по рискам инвалидности 1 или 2 группы является страхователь ФИО1, а в случае ее смерти – наследники страхователя.

Денежные средства в сумме 472642,00 руб. были предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.1 ст.810ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

17.04.2023 ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно договору №2369837240 от 16.06.2021 ответчик дал согласие на уступку прав требования ООО «ХКФ Банк» третьим лицам (п.13).

22.02.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» на основании права, предусмотренного условиями предоставления кредита по договору №2369837240 от 16.06.2021, было заключено соглашение №1 об уступке прав (требования) и передаче прав и обязанностей, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору №2369837240, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, перешло к ПАО «Совкомбанк».

Согласно акту приема-передачи прав и обязанностей от 27.03.2023, приложенному к соглашению №1 об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей от 22.02.2023, ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» передает, а ПАО «Совкомбанк» принимает: a) электронный документ, содержащий полностью заполненный и корректный Реестр передачи прав (требований) по форме Приложения №1 к договору, записанный на CD-R диск с номером А3132В1551100467L, а второй идентичный экземпляр которого с номером А3132В1551100467L остался у цедента; б) следующие права и обязанности во всем договорам об использовании карты, данные которых содержатся в вышеуказанном электронном документе: права (требования); иные права, обязанности в том виде, в котором они существуют на дату подписания настоящего акта по договорам об использовании карты, указанным в реестре.

Таким образом, к ПАО «Совкомбанк» перешли права кредитора по взысканию задолженности по договору №2369837240 от 16.06.2021.

Согласно п.4 раздела III Общих условий договора потребительского кредита Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Получение кредита на вышеуказанных условиях ответчик ФИО1 не отрицает, однако принятые на себя обязательства по возврату кредита в полном размере заемщик должным образом не исполнила.

Порядок и правильность расчетов ответчиком не оспариваются.

В настоящее время ответчик ФИО1 не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 275413,22 руб.

В силу положений ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из смысла приведенных выше норм права, бремя доказывания того, что ответчик не заключал кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», произвел полное или частичное погашение суммы кредита либо безденежность кредита лежит на ответчике ФИО1

Однако относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств, которые в их совокупности подтвердили бы вышеуказанные обстоятельства, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик заключил кредитный договор добровольно, согласился с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению.

Учитывая, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании ссудной задолженности в размере 294163,00 руб., а также процентов в размере 8674,99 руб. (8162,05 руб. просроченные проценты + 512,94 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду) являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст.ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Условиями договора предусмотрено за ненадлежащее исполнение условий договора право банка потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени): 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки за просрочку предъявлено правомерно.

Из расчета задолженности усматривается, что заемщику начислена неустойка в сумме 1546,75 руб. (1294,48 руб. на просроченную ссуду + 244,80 руб. на просроченные проценты + 7,47 неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду).

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п.71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, Верховный Суд Российской Федерации указал, что применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе глубину допущенной просрочки заемщиком, соотношение сумм, предъявленных ко взысканию: основного долга, процентов за пользование кредитом, размер неустойки, предусмотренной договором, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, по мнению суда, оснований для снижения размера неустойки и применения ст.333 ГПК РФ не имеется.

Согласно п.5.12 Общих условий договора потребительского кредита, с которыми согласилась ответчик, Банк вправе предоставлять заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги смс-уведомления, с оплатой согласно тарифам Банка.

Обязательства по оплате расходов банка по комиссии ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность в размере 396,00 руб.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо образования задолженности в ином, чем заявлено истцом, размере, ответчиком суду не представлено. Ответчиком также не представлено и доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности, не учтенных истцом при расчете задолженности.

Проанализировав собранные по делу доказательства, а также расчет истца, суд принимает его во внимание, поскольку указанный расчет соответствует требованиям законодательства, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору №2369837240 от 16.06.2021 в размере, указанном истцом.

Указанный размер задолженности подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспорен, рассчитан в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, тарифами банка, в связи с чем правильность его составления у суда не вызывает сомнений и принимается за основу при взыскании. Расчет соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Доказательств отсутствия или иного размера задолженности ответчик суду не представил.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору №2369837240 от 16.06.2021 по состоянию на 24.01.2024 составляет 304780,74 руб. (просроченная ссудная задолженность 294163,00 руб. + просроченные проценты 8162,05 руб. + просроченные проценты на просроченную ссуду 512,94 руб. + неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 7,47 руб.+ неустойка на просроченную ссуду 1294,48 руб. + неустойка на просроченные проценты 244,80 руб. + комиссия за СМС-информирование 396,00 руб.), которая и подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере 6247,81 руб., что подтверждается платёжным поручением №1108 от 31.01.2024.

Таким образом, с ФИО1 подлежат взысканию расходы в пользу ПАО «Совкомбанк» по уплате государственной пошлины в размере 6247,81 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №2369837240 от 16.06.2021 за период с 17.04.2023 по 24.01.2024 по состоянию на 24.01.2024 в размере 304780 (Триста четыре тысячи семьсот восемьдесят) рублей 74 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность 294163,00 руб., просроченные проценты 8162,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 512,94 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 7,47 руб., неустойка на просроченную ссуду 1294,48 руб., неустойка на просроченные проценты 244,80 руб., комиссия за СМС-информирование 396,00 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6247 (Шесть тысяч двести сорок семь) рублей 81 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения, путем подачи апелляционной жалобы через Юкаменский районный суд Удмуртской Республики.

Судья: Баталова М.Ю.