Решение № 2-1234/2019 от 19 сентября 2019 г. по делу № 2-1234/2019

42RS0<...>-34

Дело <...>


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд <...><...> в составе председательствующего Ортнер В. Ю.

при секретаре Верещагиной О. А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <...>

ДД.ММ.ГГГГ года

гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному <...> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 025,78 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 990,77 рублей.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Связной Банк» был заключен кредитный <...><...>, по условиям которого ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Договор заключен в простой письменной форме путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями Кредитного договора являются: Заявление (оферта), Общие условия обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) и Тарифы банка. Заемщик своей подписью подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать Условия и Тарифы. Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 93 025,78 рублей, в том числе: 59 959,55 руб. - основной долг, 27 617,53 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 1 148,70 руб. - комиссии, 4 300 руб. - штрафы. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается Договором уступки прав (требований) <...>. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. Таким образом, в настоящее время право требования по кредитному <...><...> принадлежит ООО «Феникс».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом. Направила в суд возражения относительно заявленных исковых требований, согласно которым считает требования необоснованными ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора - АО «Связной Банк», в лице конкурсного управляющего ФИО2, привлеченное определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в гражданском деле, в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Связной Банк» (после переименования АО «Связной Банк») и ФИО1 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8) был заключен договор специального карточного счета (СКС) <...>, в соответствии с которым ФИО1 был открыт специальный карточный счет <...>, валюта счета: Российский рубль и была выпущена банковская карта <...>. По условиям договора, ФИО1 был предоставлен кредит со следующими условиями кредитования: лимит кредитования - 60 000 рублей, расчетный период - 30 дней (с 16-го по 15-е число месяца), минимальный платеж - 3 000 рублей, дата платежа - 5 число каждого месяца, льготный период - до 50 дней, процентная ставка – 45 % годовых.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя элементы нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации - договора банковского счета, договора об оказании услуг (в части, касающейся предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания и информационных услуг), а также кредитного договора.

В силу п.2.2.1. Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (л.д.21), заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем предоставления Клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного Заявления о заключении того или иного Договора. Подписание и представление Клиентом в Банк Заявления означает принятие им настоящих Общих условия, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Для банковских карт World MasterCard Договор считается заключенным с даты принятия Банком решения об его заключении. Решение Банка о заключении Договора выражается в совершении действий по открытию СКС и выпуску Карты на условиях, изложенных в Заявлении на выпуск/перевыпуск Карты.

Во исполнение Общих условий, Банк открыл специальный карточный счет и выпустил на имя ФИО1 банковскую карту с установленным лимитом задолженности. Указанная карта была получена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской в получении карты (л.д. 9 – оборот).

Согласно п.5.5. Общих условий клиент обязан возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с Графиком погашения, а также другие комиссии (неустойки), установленные Тарифами/Индивидуальными условиями.

Процентная ставка по договору определена в размере 45 % годовых.

Как усматривается из тарифов по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк», группа тарифов «Лайт» (л.д. 18): комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкоматы или ПВН других кредитных организаций, внутрибанковские переводы с СКС на другие счета, межбанковские переводы с СКС на счета за счет средств выданного Кредита составляет 2,9% (плюс 290 рублей). Ежемесячная комиссия за услуги СМС-информирование начиная со второго месяца составляет 50 рублей.

Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами банка и Условиями предоставления кредита, и составила 3 000 рублей ежемесячно 5-го числа каждого месяца.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, судом установлено, что при активации ДД.ММ.ГГГГ кредитной карты, между ФИО1 и ЗАО «Связной Банк» (после переименования АО «Связной Банк») заключен кредитный договор <...>.

Согласие ФИО1 с условиями договора подтверждается подписанным собственноручно Заявлением о выпуске банковской карты. В момент подписания договора возражений относительно условий кредитования ФИО1 не высказала.

Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (ст. 807 – 818).

Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из выписки по счету, ФИО1 с кредитной карты неоднократно снимались денежные средства (л.д. 17).

В счет погашения задолженности по кредитной карте ФИО1 производились выплаты, однако как установлено, с просрочкой и в недостаточном размере. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора.

Из материалов дела следует, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ внесение платежей в счет погашения кредитной задолженности ответчиком прекращено, очередной платеж, подлежащий внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ и последующие платежи ФИО1 не осуществлялись, о чем банку было известно т.к. им осуществляется профессиональная деятельность в сфере кредитования, последний располагал сведениями об осуществлении платежей ответчиком.

Согласно п. 5.19 Общих условий, за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами. Неустойка взимается если по истечении 5, 35, 65 календарных дней с даты возникновения просроченная задолженность остается непогашенной (л.д.25).

Размер неустойки по Договору СКС за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней составляет – 800/1500/2000 рублей.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет 93 025,78 рублей, из них: 59 959,55 руб. - основной долг, 27 617,53 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 1 148,70 руб. - комиссии, 4 300 руб. – штрафы (л.д. 7).

Представленный расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиями договора, периоду просрочки, сомнений в правильности произведенного расчета у суда не имеется, контррасчет исковых требований ответчиком суду не представлен, равно как и не представлено доказательств явной несоразмерности начисленных комиссий.

Пунктом 5.16 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Клиентом срока установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Договору в полном объеме (л.д. 25). Банк направляет Клиенту требование о досрочном погашении Задолженности и расторжении Договора одним из следующих способов по своему усмотрению: через отделения почтовой связи путем направления письма, письмо считается предъявленным банком и полученным клиентом по истечении 10 календарных дней с даты направления письма; либо путем направления СМС-сообщения на последний указанный в системах банка номер мобильного телефона Клиента. Отправка сообщения с уведомлением о требовании досрочного погашения считается исполненной датой подписанного акта передачи реестра рассылки в компанию осуществляющей сервис СМС-уведомлений (п. 5.17 Условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии п. 5.16 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке, направил в адрес ФИО1 требование о полном погашении Задолженности в размере 93 025,78 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ (приказное производство <...> – л.д. 33). При этом ответчик не погасила сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требования (цессии) <...> (л.д. 41 - 43), по условиям которого АО «Связной Банк» передало, а ООО «Феникс» приняло права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между АО «Связной Банк» и должниками. Общий объем неисполненных должниками обязательств указывается в перечне должников (Приложение <...> к Договору) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Актом приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ к Договору уступки прав требования (цессии), Банк уступил ООО «Феникс» право требования по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 По состоянию на дату перехода прав требования, задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет: 93 025,78 рублей.

Как установлено п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Вместе с тем, признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан, как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указал, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Соответственно, в случае, если возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлена законом или договором, передача таких прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

В соответствии с п. 2.10.1. Общих условий, Банк имеет право передавать право требования по Договору СКС третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. В случае уступки прав требований по Договору СКС Лимит кредитования определяется с учетом Задолженности, уступленной третьим лицам и непогашенной Клиентом на момент определения Лимита кредитования.

Буквальное толкование данного положения условий договора свидетельствует о праве банка производить уступку права требования любому другому лицу, о чем, при заключении кредитного договора договорились стороны. Реализуя предоставленное положение статьи 421 ГК РФ, Банк АО «Связной Банк» уступил права требования ООО «Феникс» в соответствии с кредитным договором и положениями ГК РФ.

Передача права требования небанковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита и взысканных судом сумм, не является банковской операцией, не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, личность кредитора в данном случае не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.

Кроме того, договор уступки права требования не признан недействительным в установленном законом порядке.

О состоявшейся уступке прав требования ответчик была уведомлена посредством направления в ее адрес почтового отправления (л.д. 32).

Кроме того, ООО «Феникс» также направил в адрес ФИО1 требование о полном погашении Задолженности в размере 93 025,78 рублей в течение 30 дней (л.д. 33).

Ссылаясь на то, что ответчик не произвела возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с указанными требованиями.

В письменных возражениях, представленных суду, ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. 77 - 78).

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения ст. 850 ГК РФ, момент формирования задолженности определяется Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном банке.

В силу п. 4.12.7 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке, Договор СКС может быть расторгнут по инициативе Банка в порядке, предусмотренном разделом 3 настоящих Общих условий.

Согласно п. 3.6.4 Общих условий, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете и операций по этому счету, Банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом Клиента в письменной форме. Договор банковского счета в этом случае считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления Банком такого предупреждения, если на счет Клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ <...>).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <...> Рудничного судебного района <...> выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 025,78 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 495,39 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка <...> Рудничного судебного района <...> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника ФИО1 судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ года отменен (л.д. 34).

Как было установлено судом ранее, АО «Связной Банк» выставил заемщику ФИО1 требование о полном погашении долга. При этом срок погашения кредитной задолженности был установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Погашение задолженности в указанный срок, а также по его истечению, ответчиком не произведено.

Следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и закончил свое течение ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ООО «Феникс» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа уже за пределами срока исковой давности.

В адрес Рудничного районного суда г.Кемерово исковое заявление было направлено ООО «Феникс» посредством услуг почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54), что также свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, заявленных ООО «Феникс» к ФИО1.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, требования о взыскании судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 025,78 рублей, судебных расходов, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в <...> областной суд в месячный срок со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий: В. Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: В. Ю. Ортнер