Решение № 2-3668/2017 2-3668/2017~М-2867/2017 М-2867/2017 от 19 июня 2017 г. по делу № 2-3668/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГ Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Лобойко И.Э., при секретаре Ноздря А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СО «Акцепт» о возврате уплаченной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО «СО «Акцепт» о возврате страховой премии в размере <...> руб., оплаченной по договору страхования КАСКО № от ДД.ММ.ГГ.

В обоснование иска указал, что при заключении смешанного договора (кредита и залога) от ДД.ММ.ГГ. с ПАО «Плюс Банк» ему была навязана услуга страхования в ООО «СО «Акцепт», о чем свидетельствует пп. 9, 20 п. 1 кредитного договора. Страховая премия по договору страхования КАСКО № от ДД.ММ.ГГ. на сумму <...> руб. включена в основной долг по кредиту. Без страхования кредит не выдавался. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

ДД.ММ.ГГ. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии. Ответчик ответил отказом.

Учитывая изложенное, истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере <...> руб., неустойку за 2018 дней просрочки в размере <...> руб., расходы по оплате услуг представителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ответчика ООО «СО «Акцепт» (по доверенности ФИО2) в судебное заседание явилась, против удовлетворения исковых требований возражала по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ. между сторонами заключен договор страхования транспортных средств №

Договор страхования заключен на основании Правил страхования транспортных средств на случай хищения и уничтожения (Правила от ДД.ММ.ГГ.), о чем имеется соответствующая запись в договоре. С правилами страхования при заключении договора страхования истец ознакомлен, данные правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и были вручены истцу, о чем свидетельствует запись в страховом полисе и подпись истца.

ДД.ММ.ГГ. истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и о возврате страховой суммы пропорционально неиспользованному периоду.

ДД.ММ.ГГ. ответчик направил в адрес истца отказ (исх.№) в возврате страховой премии со ссылкой на п. 8.9.Г Правил страхования и п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ.

Не согласившись с данным отказом, ответчик обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с действующим законодательством Договор страхования был заключен путем составления одного документа (полиса) подписанного страховщиком и страхователем.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон по договору страхования заемщика регулируются Законом РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями), согласно ст. 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Определением Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГ N 979-О по жалобе ФИО3 об оспаривании конституционности примененного судами в деле с ее участием абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации указано, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование, с учетом разъяснений, данных, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя), от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее конституционные права заявительницы, перечисленные в жалобе.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГг. №-У в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю возвращается полная страховая премия, либо ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие c даты получения Cтраховщиком письменного заявления Cтрахователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока 5 рабочих дней со дня заключения.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит возврату только в случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно п.п. «г» п. 8.9 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами Договора страхования, Договор страхования прекращает свое действие по требованию Страхователя.

Согласно п. 8.11 Правил, если договором страхования не предусмотрено иное, при досрочном прекращении Договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным п. 8.9 «г» (по требованию Страхователя), страховая премия возврату не подлежит. Расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя.

В согласованном сторонами п. 4 раздела «Прочие условия» Полиса (договора) страхования указано, что стороны пришли к соглашению, что в случае прекращения кредитного договора не позднее чем через 30 календарных дней с момента его начала, при условии полного досрочного погашения кредита, настоящий договор страхования может быть прекращен по письменному заявлению Страхователя. Датой прекращения договора страхования считается дата подачи письменного заявления Страховщику. Возврат части страховой премии производится при условии подачи Страховщику письменного заявления о прекращении договора, не позднее 45 календарных дней с момента начала действия договора страхования. К заявлению о прекращении договора страхования Страхователь обязан предоставить документы, подтверждающие факт прекращения кредитного договора (справку о полном погашении кредита). В этом случае Страховщик возвращает Страхователю 50% от оплаченной страховой премии по прекращенному договору. В иных случаях досрочного прекращения договора (кроме случаев, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ), возврат страховой премии не производится.

Таким образом, заключенный между сторонами договор страхования может быть досрочно прекращен по требованию Страхователя с возвратом части страховой премии при соблюдении вышеназванных условий, в т.ч. предоставления документа о полном досрочном погашении кредита, в иных случаях договор может быть прекращен по требованию Страхователя, но без возврата части страховой премии.

Истцом не представлено доказательств погашения кредита в полном объеме.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований о взыскании с ответчика страховой премии, в связи с тем, что условия договора страхования, содержащиеся в Правилах страхования, договоре страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии. У страхователя также не возникло право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам пункта 2 ст. 938 ГК РФ, поскольку досрочный отказ истца от договора страхования не является обстоятельством, указанным в пункте 1 ст. 938 ГК РФ.

Не нашел своего подтверждения и довод истца о навязывании услуг по заключению договора страхования, в связи со следующим.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как усматривается из кредитного договора, обязательным условием при заключении договора в соответствии с выбором заемщика является заключение договора залога транспортного средства, договора банковского счета и договором страхования транспортного средства. Страхование является обязательным условием для получения кредита.

Вместе с тем, следует учитывать, что истец добровольно сделал выбор условий финансирования, кредит предоставлен ему на согласованных с ним условиях, он добровольно исполнял возложенные на него обязательства, в том числе по внесению платы за страхование.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено достаточных доказательств, что у него не было возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, так как до истца доведена информация о наличии в банке альтернативных кредитных продуктов на сопоставимых условиях потребительского кредитования без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, суд не усматривает злоупотребления свободой договора в форме навязывания дополнительных услуг.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика страховой премии отказано, исковые требования о взыскании неустойки, расходов по оплате услуг представителя также являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СО «Акцепт» о возврате страховой премии, уплаченной по договору страхования КАСКО № от ДД.ММ.ГГ. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья: И.Э.Лобойко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ.