Решение № 2-1741/2017 2-1741/2017~М-1454/2017 М-1454/2017 от 19 сентября 2017 г. по делу № 2-1741/2017

Дело № 2-1741/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2017 года город Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области, в составе:

председательствующего судьи Чирковой В.В.,

при секретаре Говоруха А.В.,

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными отдельных условий договора комплексного банковского обслуживания, о взыскании незаконно удержанных денежных средств, процентов, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

истец ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением о признании недействительными отдельных условий договора комплексного банковского обслуживания, о взыскании незаконно удержанных денежных средств, процентов, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование заваленных требований указала, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> рубля, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 29% годовых. При оформлении кредита, был подключен пакет «Универсальный», без которого получить кредит невозможно. Плата за предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг«Универсальный» составляет: <данные изъяты> рубля, которые взимаются единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору, в день выдачи кредита; <данные изъяты> рублей ежемесячно. В стоимость пакета банковских услуг входит:

- подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей пин-конверта;

- информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона смс-банк;

- изменение даты ежемесячного платежа по кредиту.

Информация о цене каждой из услуг, возможности выбора или отказа от услуг, указанной в анкете-заявлении, не сообщена. График платежей с указанием даты и размера платежа за пакет «банковский услуг» представлен при заключениидоговора не был. После заключения договора выяснилось, что банк увеличил сумму кредита на сумму единовременного платежа за «пакет банковских услуг».

Истец ДД.ММ.ГГГГ представила в банк заявление об отказе от банковских услуг и возврате удержанной за них суммы. В тот же день получен ответ, согласно которому банк согласен вернуть часть комиссии за пакет услуг «Универсальный», за вычетом понесенных банком расходов.

Ответчик допустил следующие нарушения:

1. Не выданы полностью условия оказания услуг, в том числе тарифы.

- перед заключением договора потребителю не представлены сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы, расчете полной стоимости кредита.

- банк не предоставил потребителю информацию, позволяющую выбрать: осуществить оплату комиссий самостоятельно или получить на данную сумму кредит.

- банк не предоставил полные сведения об условиях оказания и цене дополнительных услуг.

2. Представление кредита обусловлено оказанием иных услуг, с потребителя удержаны дополнительные платежи с нарушением закона.

- анкеты разработаны банком таким образом, что при кредитовании у меня отсутствовала возможность в разделе о дополнительных услугах проставить согласие или отказ от них.

- при включении в договор условий о взимании комиссии за дополнительные услуги не учтено, что законодательством не предусмотрена возможность взимания банком платы за подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей пин-конверта, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту.

Просит, с учетом уточнения, признать недействительным условия договора комплексного банковского обслуживания № в части условий о предоставлении банковской услуги, которыми определена обязанность заемщика уплатить банку комиссию за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере <данные изъяты> рублей + 3% от суммы кредитного лимита;

Взыскать с ответчика <данные изъяты> рубляи <данные изъяты> рублей незаконно удержанные денежные средства в качестве комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный»;штраф в сумме <данные изъяты> рубля; <данные изъяты> рубля удержанные в качестве процентов за пользование кредитом; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубля; взыскать моральный вред в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

При разрешении ходатайства об отложении рассмотрения гражданского дела, представитель ответчикаЗайцев А.Ю., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,возражал противзаявленного ходатайства, считая, что истец затягивает рассмотрение дела, просил рассмотреть дело по существу.

Суд, выслушав мнение представителя ответчика, определил в удовлетворении ходатайства об отложении рассмотрения дела отказать, дата судебного заседания была определена заблаговременно, о которой истец и ее представитель были извещены сразу после судебного заседания, дата со сторонами согласованна.В предыдущих судебных заседаниях истец высказала свои доводы относительно своих заявленных требований и возражений ответчика. Более того, основание для отложения судебного заседания, указанное в ходатайстве истца не подпадает под перечень оснований для отложения рассмотрения дела, предусмотренный статьей 169 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель ответчикаЗайцев А.Ю. исковые требования не признал по доводам и основаниям, изложенным в письменном отзыве,просил в удовлетворении иска отказать.Пояснил, пакет услуг «Универсальный» и ежемесячная комиссия были подключены истцу на основании анкеты-заявления с ееписьменного согласия, что подтверждается подписью в анкете-заявлении. Вся необходимая информация для заключения кредитногодоговора была предоставлена истцу для заключения кредитного договора. У истца была реальная возможность выбора кредита с пакетом услуг и без него.

Суд, разрешив ходатайство истца, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно части 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих, случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора., Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлениюодной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частью 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на нее. При этомк отношениям покредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоразайма, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации,если иное не предусмотренозаконом или договором займа, займодавец имеет права на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенныхдоговором.

В силу статей 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента оперечислении и выдаче соответствующих сумм сосчета и проведении других операций посчету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.(часть 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, между ОАО «Уральский банк реконструкции и развитию» и ФИО2 был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ в форме анкеты-заявления, покоторому ответчик предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рубля, срокомна 60 месяца, с уплатой 29 %, а также предоставил пакет банковских услуг «Универсальный».

В свою очередь заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно не позднее 21 числа вносить платежи в размере <данные изъяты> рублей, размер последнего платежа составляет <данные изъяты> рубля. Полная стоимость кредита составляет 33.16 %, общая сумма платежей по кредиту <данные изъяты> рубля.

Пакет банковских услуг «Универсальный» включает в себя: информирование и управление карточным счетом с использование мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа покредиту, предоставление бесплатно справки о кредитной истории неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом по заявлению. Плата за предоставление услуг в рамках пакета (взимается единовременноза весь срокпользования кредитом в момент подписания настоящей анкеты-заявления): <данные изъяты>,00+3% в год от суммы кредитного лимита, указанного в настоящей анкете-заявлении. За ежемесячное обслуживание пакета (взимается ежемесячно) в течение срока пользования кредитом в соответствии со сроком, определенным в настоящей анкете-заявлении для погашения задолженности по кредиту): <данные изъяты> рублей.

Одновременно истцу предоставлен доступ к системе телебанк, обеспечивающей формирование и передачу распоряжений, передаваемых по сети Интернет и проведение на их основе финансовых и иных операций, а так же истцу предоставлена услуга смс-банк как информирование об операциях зачисления и списания(включая доступный лимит по карте), изменение лимитов и статусов.

Отдельным документом оформлено заявление на присоединение к программе коллективного страхования.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 в своем заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования указала, что, действуя добровольно, выражает свое желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» (ПАО СК «УБРиР») и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», что страховщик выбран им добровольно, что он уведомлен Банком: о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования; что участие в Программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и его отказ.от участия в Программе коллективного добровольного страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора в форме Анкеты-заявления; что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,250% в год от суммы кредита.

На основании заявления ФИО2 на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования ей была выдана Памятка застрахованному лицу, согласно которому ФИО2 является застрахованным лицом, страхователем - ОАО «УБРиР»; страховщиком - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».

В перечень услуг входит: информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк; изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту, предоставленного на основании анкеты-заявления; предоставление справки о кредитной истории неограниченное число раз в течение срока пользования кредитом.

В соответствии с пп.9 п.4 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ (ред. от 03 июня 2016) «О потребительском кредите (займе)» кредитор в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должен размещать.информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) в том числе, о видах и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и могут включать услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (пп.15 п.9 ст.5 Закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Согласно статье 30 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1«О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность.за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 1 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что банки размещают при влеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности, то есть банк предоставляет денежные средства на условиях предусмотренных им в кредитном договоре, при этом банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с этим, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и, которые гарантировали бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В силу статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» деятельность по подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности.

Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Положения кредитного договора сформулированы самим Банком, таким образом, что без оплаты указанного вида комиссии кредит не подлежал выдаче, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.

На основании части 1 статьи166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а. в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерацииза исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, несвязанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или.иного правового акта и при этом посягающая на. публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из приходного кассового ордера, из суммы предоставленных денежных средств <данные изъяты> рубля были направлены на оплату комиссии по договору.

Доводы истца о том, что приобретение пакета услуг «Универсальный» ей было навязано, и банк выдавал кредит при условии их приобретения, являются несостоятельными.

Анкета-заявление, заявление присоединение к Программе коллективного добровольного страхования подписаны истцом. Это само по себе подтверждает согласие с изложенными в них данными. Иное из всего комплекса соглашений сторон не следует. При подписании кредитного соглашения клиентом прочитаны и разъяснены условия кредита, своей подписью клиент подтвердил, что условия кредита полностью соответствуют его интересам и выразил намерение в неукоснительном соблюдении. принятых на себя обязательств. Вместе с кредитным соглашением клиент получил нарочно расчет полной стоимости кредита и график погашения, что подтверждается подписью клиента в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк, принимая во внимание, выраженное очевидным образом волеизъявление получать дополнительные банковские услуги в рамках пакета «Универсальный», выдал кредитные средства и совершал иные действия, которые клиент принимал. Этот факт сторонами не оспаривался и следует из характера поименованных в анкете услуг.

Из представленных документов однозначно не следует, что получение истцом кредита обусловлено приобретением пакета услуг.

Материалы дела свидетельствуют о том, что выбор пакета услуг исходили от стороны истца. Право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования не ограничивалось, иное установлено не было.

Допустимых и достоверных свидетельств тому, что предоставление кредита было поставлено под условие приобретения иных услуг, что позволило бы сделать вывод о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», установлено не было.

При заключении кредитного договора ответчиком были предоставлены полные и достаточные сведения о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах. Отсутствие раздельного указания стоимости каждой банковской услуги, оспариваемой истцом, не свидетельствует о нарушении банком права истца на получение полной информации, так как предметом договора явился именно пакет услуг, о стоимости отдельных услуг уведомлен при ознакомлении с тарифами банка.

При таких обстоятельствах, с учетом положений статей 167 - 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными отдельных условий договора комплексного банковского обслуживания, о взыскании незаконно удержанных денежных средств, процентов, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поскольку при заключении кредитного договора и выдаче кредита нарушений прав истца со стороны банка не допущено, суд пришел к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения требований о признании недействительным условий кредитного договора, устанавливающих плату за подключение истцу пакета банковских услуг «Универсальный», поэтому отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании убытков в виде уплаченной единовременной комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере <данные изъяты> рубля; убытки в виде ежемесячной комиссии по обслуживанию в размере <данные изъяты> рублей; убытков в виде процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму пакета банковских услуг Универсальный», с применением 29 % годовых ставки по кредиту в размере <данные изъяты> рубля.

В соответствии со ст.2 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с претензией о возврате необоснованно удержанной банком комиссии за предоставление услуг пакета «Универсальный».

Банк произвел возврат стоимости пакета услуг «Универсальный» в размере <данные изъяты> рубля за вычетом расходов, связанных с выдачей кредита, что подтверждается выпиской посчету.

В обоснование расчета ответчиком предоставлен отчет о финансовых результатах по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «УБРиР».

Согласно статье 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании части 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденнойсудом в пользу потребителя.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производны от основного требования, поэтому суд приходит к выводу" об отказе в удовлетворении исковых требований истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными отдельных условий договора комплексного банковского обслуживания, о взыскании незаконно удержанных денежных средств, процентов, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано, в апелляционном порядке, в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Чиркова

Справка. Мотивированное решение суда изготовлено 25 сентября 2017 года.