Решение № 2-3377/2017 2-3377/2017~М-2672/2017 М-2672/2017 от 6 июня 2017 г. по делу № 2-3377/2017

Дело № 2-3377/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2017 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Стрельцовой Е.Г.,

при секретаре Бодаговой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

с участием ответчика ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между истцом и ответчиком, указывая на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по указанному кредитному договору образовалась задолженность в общем размере 295 623 руб. 15 коп. Кроме того, истец настаивал на взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 6 156 руб. 23 коп..

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела. До судебного заседания предоставила суду заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме. Суд, руководствуясь ч.5 ст.267 ГПК РФ, определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснил, что в связи с трудным материальным положением» у него действительно образовалась задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, при этом сумму основного долга в размере 157 575 руб. 25 коп., а также размер начисленных процентов, не оспаривал. Ответчик суду пояснил, что от выплаты задолженности не отказывается. Ссылаясь на сложившееся трудное материальное положение, ходатайствовал о снижении начисленного банком штрафа за неуплату кредитной задолженности, просил о применении положений ст.333 ГПК РФ ввиду несоразмерности штрафа основной сумме долга. Кроме того, ответчик, ссылаясь на незаконное удержание Банком страховой премии, поскольку услуги по программе коллективного страхования были навязаны, полагая, что задолженность подлежит уменьшению на удержанную сумму по страхованию – 24 000 руб.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности в порядке ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (ст. 431 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, что 13.10.2014 Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» переименовано в Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный».

ПАО КБ «Восточный» является кредитной организацией и действует на основании Устава и генеральной лицензии № 1460, выданной 24.10.2014 Центральным банком Российской Федерации.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ФИО1 обратился к Банку с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитования №, оформив анкету заемщика. В данном заявлении ответчик указал, что настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) Банку заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – договор кредитования) на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт (далее – Правила) и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления. Также ФИО1 обратился к Банку с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к программе страхования. Полномочный представитель Банка акцептовал заявление ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 307-310, 819-820, ст. 927, 940, 934 ГК РФ ст. 435, 438 ГК РФ между истцом и ответчиком возникли гражданско-правовые обязательства из договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № и договора добровольного страхования, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона. Надлежащее исполнение обязательства прекращает обязательство.

По условиям договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17,5 %, годовая процентная ставка составила 31, 84 %. Пеня, начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования просрочки. Ответчик обязался погашать задолженность на сумму обязательного платежа 6 225 руб. (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а также уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами Банка) каждый платежный период.

В заявлении ФИО1 просил Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ему текущий банковский счет (БСС) в выбранной валюте; зачислить сумму кредита на открытый ему БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, а также просил признать их неотъемлемой частью настоящей оферты, а также, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет (ТБС) Минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита в течение платежного периода и просила Банк направлять ей выписку о размере МОП и сроках его погашения смс -уведомлением на его контактный телефон.

По условиям договора страхования заемщик присоединен к договору коллективного страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заключенному между Банком и ЗАО «СК «Резерв». По договору страхования заемщик обязался уплачивать Банку плату в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме лимита кредитования.

Неотъемлемой частью договора кредитования являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифы банка для клиентов – физических лиц.

Федеральный закон от 21.12.2013 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с пунктом 15 статьи 7 данного закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (график платежей по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 6 указанного закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

При заключении договора ФИО1 был уведомлен о стоимости кредита, до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках Договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по Договору. Данное обстоятельство подтверждается его подписью в заявлении о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по лицевому счету заемщика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что в период действия договора ответчику банком были перечислены денежные средства в общей сумме <данные изъяты> руб.

Согласно указанной выписки по лицевому счету заемщика и расчету задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет : сумма основного долга – 157 575 руб. 25 коп., проценты за пользование кредитом – 52 907 руб. 90 коп., ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе в размере 24 000 руб., штрафы, начисленные за ненадлежащие исполнение обязательств по договору, в сумме 61 140 руб.

Расчеты истцом выполнены с детализацией по конкретному периоду задолженности, что подтверждается выпиской по счету, согласуется с условиями договора кредитования. Расчет задолженности ответчиком не оспаривался.

Учитывая, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнялись, им допускались нарушения условий договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, суд считает требования Банка к ФИО1 о взыскании основного долга и процентов по кредиту обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 3.7 Типовых условий потребительского кредита и Банковского специального счета за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и Начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размерах, установленных Договором и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения Кредитной задолженности.

Возражая против удовлетворения требований Банка в части взыскания штрафа ненадлежащие исполнение обязательств по договору, ответчик ФИО1 настаивал на его снижении, с учетом применения положений ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определенную законом или договором.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени.

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств по договору в период с ДД.ММ.ГГГГ размещал МОП на ТБС несвоевременно, в связи с чем Банком начислялись штрафы. Начисленные штрафы уплачены заемщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 3 540 руб.

Последнее размещение денежных средств на ТБС имело место ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 000 руб., в связи с чем, образовалась задолженность по оплате основного долга и процентов, что привело к начислению Банком штрафов в размере 61 140 руб., с учетом их частичной оплаты.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", имеющей императивный характер, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых (0,05% в день), поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Вместе с тем, задолженность по пене, задолженность по неустойке по своей правовой природе являются штрафными санкциями, применяемыми к должнику в связи с ненадлежащим исполнением по договору.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 определения от 21.12.2000 №263-О, указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 №6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из смысла вышеуказанного следует, что степень соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела. Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения и не являться способом обогащения кредитора.

Определяя размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу истца, суд исходит из соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание степень выполнения обязательства ответчиком, сроки нарушения обязательства, суд считает возможным снизить размер начисленного Банком штрафа (неустойки) в связи с несвоевременным исполнением обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами до 10 000 руб.

Кроме того, возражая против удовлетворения требований банка, ответчик ФИО1 просил в удовлетворении заявленных требований к нему в части взыскания ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 24 000 руб. отказать в полном объеме, вместе с тем изложенные доводы в отзыве на исковое заявление основаны на неверном толковании норм материального права, а потому не могут быть приняты судом во внимание при вынесении решения.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела», специальными законами об отдельных видах страхования. Закон РФ «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав (преамбула Закона). Следовательно, отношения по личному страхованию не входят в предмет регулирования Закона о защите прав потребителей и положения данного Закона к отношениям личного страхования не применяются.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего представление ему другой самостоятельной услуги. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 3 ст. 927 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В материалы дела представлены заявление от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк», анкета заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, сиз содержания которых следует, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору кредитования клиент выражает Банку согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, содержащихся в договоре страхования жизни Заёмщика кредитов и держателей кредитный карт, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв».

Истец в своём заявлении и анкете дает согласие Банку на ежемесячное внесение клиентом на БСС (банковский ссудный счет) платы за присоединение к Программе страхования, в размере 0,60% ежемесячно от лимита кредитования, плата за услуги по подключению к Программе страхования включает в себя оплату за консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев.

Анкета содержит сведения о том, что истец дал свое согласие Банку на списание с БСС указанной платы за подключение к программе страхования, а также ФИО1 подтверждено, что присоединение к Программе страхования не является обязательным условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и Клиент ознакомлен с данными условиями.

Следовательно, из содержания указанных выше текстов заявления и анкеты следует, что истец предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. Кроме того, из содержания заявления и анкеты следует, что при его заключении клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о характере представляемых ему услуг. Клиент надлежащим образом ознакомился с текстом настоящего заявления на присоединение к Программе страхования, а также кредитного договора, не имеет каких - либо заблуждений относительно содержания кредитного договора и юридических последствий, возникающих для клиента в результате заключения настоящего договора, и выражает согласие относительного того, что кредитный договор не лишает клиента прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для клиента условий. При этом, как следует из текста самого кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик полностью понимает и осознает выбор им настоящего кредитного продукта.

Учитывая, что при заключении кредитного договора истец указал своё согласие участвовать в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, суд приходит к выводу, что удержание с истца данной комиссии законно и обоснованно, в связи с чем суд отклоняет доводы ответчика, содержащиеся в возражениях на исковое заявление, а также выраженные в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения дела суду не представлено доказательств тому, что обязанность по уплате страховой премии за подключение к программе страхования была возложена на истца кредитным договором, а получение кредита было обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования, в результате чего могла увеличиться сумма кредита. При этом истец несогласия с условиями кредитования при заключении указанного договора не выразил, доказательств того, что его отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, суду не представил.

По выше изложенным обстоятельствам, поскольку страхование истца при заключении кредитного договора не является ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает необходимым удовлетворить заявленные исковые требования банка в части взыскания ежемесячных комиссий за присоединение к страховой программе в размере 24 000 руб., размер которых ответчиком не оспорен.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлины в размере 6 156 руб. 23 коп. в порядке возврата.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ: сумму основного долга – 157 575 рублей 25 копеек, проценты – 52 907 рублей 90 копеек, ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе в размере 24 000 рублей, штраф в размере 10 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 156 рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в суд, вынесший решение.

Председательствующий: Е.Г. Стрельцова

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано 13.06.2017

Судья Е.Г. Стрельцова