Решение № 2-895/2019 2-895/2019~М-741/2019 М-741/2019 от 23 июля 2019 г. по делу № 2-895/2019

Дело № 2-895/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 24 июля 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Фоминой Е.А.,

при секретаре Гродиной К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

Свои требования мотивируют тем, что .. .. ....г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №..., согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 90900 руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячныйплатежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности передБанком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний),телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах ипорядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлениютребования о полном погашении задолженности.

Действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на .. .. ....г. задолженность по Договору составляет 167592,93 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

90900 руб. (задолженность по основному долгу) + 76692, 93 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0 руб. (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности) = 167592,93 руб.

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с .. .. ....г. по .. .. ....г..

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Просит взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №... от .. .. ....г. в размере 167592,93 руб., в том числе: 90900 руб. (задолженность по основному долгу) + 76692, 93 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0 руб. (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности). Взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 4551, 86 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» - ФИО2, действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д. 8), в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 9).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, суду пояснил, что факт получения кредитных средств он не оспаривает, кредит ему был выдан наличными денежными средствами. Он не согласен с размером основного долга, так как он вносил платежи для погашения кредита, однако его платежи не отражены в выписке, кроме того считает, что процентная ставка по кредиту завышена, в связи с чем не признает размер процентов. С августа 2018 года он прекратил вносить платежи по кредиту, так как потерял работу.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что .. .. ....г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме путем подачи заявления - оферты на заключение договора кредитования №..., на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 18), с присоединением к программе страхования (л.д. 14 оборот,15), по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в сумме 90 900 рублей сроком до востребования по ставке 29,00 % годовых за проведение безналичных операций и ставке 64,00 % годовых за проведение наличных операций (л.д. 11-14).

Подписав кредитный договор, ФИО1 подтвердил согласие на условия кредитовая, сроки погашения, процентные ставки, согласие отвечать за ненадлежащее исполнение своих обязательств.

Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ.

В соответствии с п. ....... Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Согласно п. ....... Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Пунктом ....... Общих условий установлено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования, которые начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (пункт .......).

В соответствии с п. 4.4.1 Общих условий, ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности.

Денежные средства в размере 90 900 рублей были зачислены счет ответчика .. .. ....г., что подтверждается выпиской по счету (л.д.10), и свидетельствует о том, что ПАО КБ «Восточный», как кредитор, исполнило перед ответчиком свои обязательства по данному кредитному договору в полном объеме.

Подписав заявление-оферту, ФИО1 согласился с условиями кредитовая, предусмотренными, что заемщик принимает на себя обязательства по погашению задолженности путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Однако в период пользования кредитными средствами ответчик не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, чем нарушил условия кредитования, в результате чего у него образовалась задолженность, что усматривается из представленной истцом выписки по счету и расчету задолженности (л.д. 4).

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк обратился к мировому судье судебного участка №1 Орджоникидзевского судебного района города Новокузнецка с заявлением о вынесении судебного приказа.

Однако на данный судебный приказ ФИО1 были принесены возражения, и .. .. ....г. определением мирового судьи постановленный судебный приказ был отменен (л.д. 5). Между тем, ФИО1 после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнил, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском.

Истцом представлен расчет задолженности по договору кредитования №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. задолженность составляет 167592,93 руб., в том числе 90 900 руб. -задолженность по основному долгу, 76692,93 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с .. .. ....г. по .. .. ....г..

Суд признает расчет о взыскании с ответчика основанного долга по договору кредитования верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, ответчиком не опровергнут, ответчик не представил доказательств неправильности и необоснованности суммы задолженности по основному долгу.

При этом доводы ответчика о том, что им производились платежи, которые не учтены банком, не подтверждены соответствующими платежными документами.

Доводы ответчика о том, что суду представлены только копии документов, не являются основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований. Более того, факт получения кредита и размер полученного кредита, факт подписания кредитного договора и факт переселения истцом денежных средств ответчиком не оспаривается, как не оспаривается подлинность представленных суду документов.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий договора кредитования является существенным и достаточным основанием для взыскания с ответчика суммы задолженности по основному долгу в размере 90 900 руб.

Однако, проверив правильность произведенного истцом расчета в части определения размера задолженности ФИО1 по процентам за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г., суд приходит к следующему.

Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно п. 8 ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

На момент заключения договора кредитования между ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» - .. .. ....г., среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита с лимитом кредитования от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. составляло 28,887 %. Соответственно, предельное значение полной стоимости кредита не могло превышать 38,516 %.

Учитывая изложенное, максимально возможный размер процентов за пользование кредитными средствами за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 67639,02 руб., исходя из следующего расчета:

Период начисления процентов

Сумма остатка

основного долга

Формула расчета

Сумма процентов

.. .. ....г.

.. .. ....г.

90900

(90900*38,516%*279)/365

26761,87

.. .. ....г.

.. .. ....г.

90900

(90900*38,516%*73)/365

7002,20

.. .. ....г.

.. .. ....г.

90470

(90470*38,516%*28)/365

2673,08

.. .. ....г.

.. .. ....г.

88216,39

(88216,39*38,516%*33)/365

3071,93

.. .. ....г.

.. .. ....г.

86363,77

(86363,77*38,516%*30)/365

2734,01

.. .. ....г.

.. .. ....г.

84254,97

(84254,97*38,516%*29)/365

2578,34

.. .. ....г.

.. .. ....г.

82190,60

(82190,60*38,516%*32)/365

2775,37

.. .. ....г.

.. .. ....г.

79861,35

(79861,35*38,516%*29)/365

2443,90

.. .. ....г.

.. .. ....г.

77564,74

(77564,74*38,516%*31)/365

2537,31

.. .. ....г.

.. .. ....г.

75134,26

(75134,26*38,516%*31)/365

2457,81

.. .. ....г.

.. .. ....г.

72456,24

(72456,24*38,516%*18)/365

1376,25

.. .. ....г.

.. .. ....г.

72456,24

(72456,24*38,516%*12)/365

917,50

.. .. ....г.

.. .. ....г.

69762,81

(69762,81*38,516%*19)/365

1398,70

.. .. ....г.

.. .. ....г.

69762,81

(69762,81*38,516%*11)/365

809,78

.. .. ....г.

.. .. ....г.

66796,37

(66796,37*38,516%*20)/365

1409,71

.. .. ....г.

.. .. ....г.

66796,37

(66796,37*38,516%*11)/365

775,34

.. .. ....г.

.. .. ....г.

63798,18

(63798,18*38,516%*17)/365

1144,47

.. .. ....г.

.. .. ....г.

63798,18

(63798,18*38,516%*14)/365

942,51

.. .. ....г.

.. .. ....г.

60637,86

(60637,86*38,516%*17)/365

1087,78

.. .. ....г.

.. .. ....г.

60637,86

(60637,86*38,516%*11)/365

703,86

.. .. ....г.

.. .. ....г.

56991,05

(56991,05*38,516%*32)/365

1924,44

.. .. ....г.

.. .. ....г.

53477,79

(53477,79*38,516%*2)/365

112,86

Итого:

67639,02

С учетом оплаченных ответчиков процентов за пользование кредитными средствами в размере 47469 руб., размер взыскиваемых с ответчика процентов за пользование займом составляет 20170,02 руб. (67639,02 руб. - 47469 руб.).

Размер просроченных процентов за пользование кредитными средствами за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 7083,13 руб., исходя из следующего расчета:

Период начисления

Сумма просрочен-

ного

основного долга

Формула расчета

Сумма

просрочен-

ных процентов

.. .. ....г.

.. .. ....г.

429,64

(429,64*38,516%*28)/365

12,69

.. .. ....г.

.. .. ....г.

2683,61

(2683,61*38,516%*33)/365

93,45

.. .. ....г.

.. .. ....г.

4536,23

(4536,23*38,516%*30)/365

143,60

.. .. ....г.

.. .. ....г.

6645,03

(6645,03*38,516%*29)/365

203,35

.. .. ....г.

.. .. ....г.

8709,4

(8709,4*38,516%*32)/365

294,09

.. .. ....г.

.. .. ....г.

11038,65

(11038,65*38,516%*29)/365

337,80

.. .. ....г.

.. .. ....г.

13335,26

(13335,26*38,516%*31)/365

436,23

.. .. ....г.

.. .. ....г.

15765,74

(15765,74*38,516%*19)/365

316,09

.. .. ....г.

.. .. ....г.

15765,74

(15765,74*38,516%*12)/365

199,64

.. .. ....г.

.. .. ....г.

18443,76

(18443,76*38,516%*18)/365

350,32

.. .. ....г.

.. .. ....г.

18443,76

(18443,76*38,516%*12)/365

233,55

.. .. ....г.

.. .. ....г.

21137,19

(21137,19*38,516%*19)/365

423,79

.. .. ....г.

.. .. ....г.

21137,19

(21137,19*38,516%*11)/365

245,35

.. .. ....г.

.. .. ....г.

24103,63

(24103,63*38,516%*20)/365

508,70

.. .. ....г.

.. .. ....г.

24103,63

(24103,63*38,516%*11)/365

279,78

.. .. ....г.

.. .. ....г.

27101,82

(27101,82*38,516%*17)/365

486,18

.. .. ....г.

.. .. ....г.

27101,82

(27101,82*38,516%*14)/365

400,38

.. .. ....г.

.. .. ....г.

30262,14

(30262,14*38,516%*17)/365

542,87

.. .. ....г.

.. .. ....г.

30262,14

(30262,14*38,516%*11)/365

351,27

.. .. ....г.

.. .. ....г.

33908,95

(33908,95*38,516%*32)/365

1145,02

.. .. ....г.

.. .. ....г.

37422,21

(37422,21*38,516%*2)/365

78,98

Итого:

7083,13

Таким образом, общий размер взыскиваемых с ответчика процентов за пользование кредитными средствами составляет 27253,15 руб. (20170,02 руб. + 7083,13 руб.).

На основании вышеизложенного, суд взыскивает с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору кредитования №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 118153, 15 руб., в том числе: 90 900 руб. - задолженность по основному долгу, 27253, 15 руб., так как ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, нарушил тем самым требования закона и условия договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 4551,86 рублей, подтверждены документально (л.д. 7), связаны с рассмотрением дела, сомнений у суда не вызывают.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично в результате снижения судом размера взыскиваемых процентов за пользование кредитными средствами, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3563,06 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по договору кредитования №... от .. .. ....г. в размере 118153 (сто восемнадцать тысяч сто пятьдесят три) рубля 15 копеек, в том числе: 90 900 (девяносто тысяч девятьсот) рублей - задолженность по основному долгу, 27253 (двадцать семь тысяч двести пятьдесят три) рубля 15 копеек.

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 563 (три тысячи пятьсот шестьдесят три) рубля 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Фомина

Мотивированное решение изготовлено 26.07.2019 года

Судья Е.А. Фомина