Решение № 2-1199/2018 от 24 мая 2018 г. по делу № 2-1199/2018

Дело №2-1199/18


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2018 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

при секретаре Харисове Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» кКрыловой Д.Ю, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 64320 рублей 34 копейки, расходы на оплату государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2129 рубля 61 копейка. В обоснование своих требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), согласно которому банк предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом 54000 рублей, под 34,9% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету заемщика, согласно которой заемщиком неоднократно проводились операции по снятию наличных денежных средств и внесения денежных средств в погашение суммы задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» было переименовано в ЗАО «Современный коммерческий банк», что подтверждается уставом и выпиской из протокола общего собрания акционеров. ДД.ММ.ГГГГ решением № единственного акционера ЗАО «Совкомбанк» реорганизовано в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк» было переименовано в ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 4.1 Условий кредитования, неоднократно допустив длительные просрочки в уплате суммы процентов и основного долга. Согласно пункту 5.2 указанных условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет сумму в размере 64320 рублей 34 копейки, из которых сумма основного долга составила 53592 рубля 87 копеек, задолженность на просроченные проценты - 7285 рублей 04 копейки, проценты по просроченной ссуде - 588 рублей 88 копеек, неустойка по ссудному договору- 2302 рубля 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду 330 рублей 98 копеек, комиссия за СМС-информирование - 220 рублей. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита, которое заемщиком не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседанииисковые требования не признала, при этом сослалась на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям, просила применить исковую давность. Кроме того ответчик пояснила, что кредитный лимит карты составлял 30000 рублей (л.д.23), в расчете же истца указана сумма просроченной ссуды в размере 53592 рубля 87 копеек, на что ответчик обратила внимание суда.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Как следует из статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статьям 845, 850 и 851 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), согласно которому банк предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом 30000 рублей, с условием полной стоимости кредита по ставке 56,11% годовых (л.д.23-24), с условием о ежемесячном погашении размера минимального платежа 6,5% от суммы ссудной задолженности.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету заемщика, согласно которой заемщиком неоднократно проводились операции по снятию наличных денежных средств и внесения денежных средств в погашение суммы задолженности по кредиту (л.д.7-14).

По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, должно было осуществляться до 12 числа каждого месяца.

Согласно условиям кредитного договора предоставление заемщику кредита осуществляется, в том числе на основании Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Тарифов Банка, которые являются приложением к кредитному договору и его неотъемлемой частью.

При заключении договора, ФИО1 в день подписания кредитного договора была ознакомлена с действующей редакцией Общих условий, Тарифов, в том числе: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных Общими условиями, и, в частности, осуществлять ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в приложении № к договору и в графике платежей, что подтверждается представленными суду письменными материала дела.

В соответствии с кредитным договором, ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, также являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Свои обязательства перед заемщиком Банк исполнил полностью, предоставив ответчику ФИО1 кредитные денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» было переименовано в ЗАО «Современный коммерческий банк», что подтверждается уставом и выпиской из протокола общего собрания акционеров. ДД.ММ.ГГГГ решением № единственного акционера ЗАО «Совкомбанк» реорганизовано в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ на основании ФЗ №99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ положения устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствии с действующим законодательством, а именно ОАО ИКБ «Совкомбанк» было переименовано в ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 4.1 Условий кредитования, согласно которому заемщик обязан возвратить кредит и уплачивать проценты в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

Согласно пункту 5.2 указанных условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

В соответствии с условиями кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 0,0546% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Как усматривается из выписки по лицевому счету заемщика, после активации карты ФИО1 использовала предоставленный кредит в форме овердрафта и вносила различные суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору.

На основании действовавших на момент заключения кредитного договора Тарифов банковского обслуживания, банк имеет право в одностороннем порядке изменять доступный лимит кредита, известив об этом заемщика. В случае превышения заемщиком размера доступного остатка он обязуется погасить возникшую задолженность в соответствии с кредитным договором на выпуск и обслуживание банковской карты.

Как усматривается судом из выписки по счету ФИО1, ей производились операции с использованием банковской карты по снятию наличных денежных средств со счета и оплате товаров и услуг. Анализ расходных операций по счету заемщика позволяет суду прийти к выводу о том, что ФИО1 был перерасходован первоначальный лимит кредита и остаток ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составил 53592 рубля 87 копеек (л.д.8).

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье по Московскому судебному району <адрес> РТ с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГмировым судьей судебного участка № по Московскому судебному району <адрес> РТ, и.о. мирового судьи судебного участка № по Московскому судебному району <адрес> РТ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64320 рублей 34 копейки.

Определением мирового судьи судебного участка № по Московскому судебному району <адрес> РТ и.о. мирового судьи судебного участка № по Московскому судебному району <адрес> РТ от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившим от ФИО1 возражением относительно исполнения судебного приказа.

Поскольку ФИО1 неоднократно нарушала условия кредитного договора и общих условий кредитования, что подтверждается выпиской по счету заемщика, образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму в размере 64320 рублей 34 копейки, из которых сумма основного долга составила 53592 рубля 87 копеек, задолженность на просроченные проценты - 7285 рублей 04 копейки, проценты по просроченной ссуде - 588 рублей 88 копеек, неустойка по ссудному договору- 2302 рубля 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду 330 рублей 98 копеек, комиссия за СМС-информирование - 220 рублей.

В обоснование заявленных требований, истцом был представлен расчет задолженности, который судом был проверен и сочтен верным, поскольку он отвечает требованиям действующего законодательства, соответствует условиям кредитного договора, составлен арифметически верно, с учетом периода просрочки платежей.

Ответчиком не представлены обоснованные возражения по представленному истцом расчету кредитной задолженности, самостоятельный расчет задолженности, опровергающий представленный расчет истца и документы, подтверждающие погашение кредитной задолженности в большем размере, чем это указано истцом; также в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не были представлены доказательства того, что им обязательства по возврату долга перед истцом исполняются надлежащим образом, либо были исполнены.

На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Учитывая, что определением мирового судьи судебного участка № по Московскому судебному району <адрес> РТ и.о. мирового судьи судебного участка № по Московскому судебному району <адрес> РТ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление подано ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованию о взыскании просроченной задолженности в сумме 53592 рубля 87 копеек, процентов по просроченной ссуде, рассчитанным с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2, 5) в сумме 588 рублей 88 копеек, не истек.

Сумма просроченных процентов определена истцом в размере 7285 рублей 04 копейки (л.д.5). Срок исковой давности по взысканию задолженности по уплате процентов не истек, поскольку задолженность по процентам стала формироваться с мая 2017 года, как это видно из графика погашения процентов заемщиком (л.д.3), за май 1576 рублей 50 копеек, за июнь 1465 рублей 18 копеек, за июль 1598 рублей 35 копеек, за август 1348 рублей, с августа 2017 года по январь 2018 года - в сумме 1297 рублей 01 копейка, всего в сумме 7285 рублей 04 копейки.

На основании статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации и положений заключенного кредитного договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, истец начислил неустойку по ссудному договору в сумме 2302 рубля 57 копеек и неустойку на просроченную ссуду в размере 330 рублей 98 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку заявленный истцом размер неустойки является соразмерным последствиям просрочки исполнения обязательств заемщиком, учитывая правильность расчета истца, суд приходит к выводу о взыскании указанных сумм с ответчика.

Кроме того, по условиям заключенного между банком и ФИО1 договора, ответчик выразила согласие на получение платной услуги смс-информирования, однако допустила просрочку в оплате 220 рублей. По указанной причине требование истца о взыскании данной суммы является правомерным.

Поскольку ответчик своих обязательств по договору надлежащим образом не исполнял, неоднократно допуская просрочку платежей, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 64320 рублей 34 копейки, размер которой не оспорен ответчиком, банком исчислен правильно, соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору, из которой 53592 рубля 87 копеек - сумма основного долга, 7285 рублей 04 копейки - сумма процентов, 588 рублей 88 копеек - сумма процентов по просроченной ссуде, неустойка по ссудному договору в сумме 2302 рубля 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 330 рублей 98 копеек и комиссия за смс-информирование в сумме 220 рублей, всего в размере 64320 рублей 34 копейки, а также расходы на оплату государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2129 рублей 61 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Московский районный суд <адрес>.

Судья: В.Р. Шарифуллин