Решение № 2-438/2020 2-438/2020(2-7495/2019;)~М-6892/2019 2-7495/2019 М-6892/2019 от 29 января 2020 г. по делу № 2-438/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело № 2-438/2020

30.01.2020. Абаканский городской суд Республики Хакасия в г. Абакане

В составе председательствующего Крамаренко С.В.

при секретаре Кваст Н.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с исковым заявлением к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании недействительным условия кредитного договора, об уменьшении процентной ставки по кредитному договору и компенсации морального вреда. Требование мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с Банком кредитный договор, по условиям которого с целью сохранения льготной процентной ставки 10,8 % годовых заключила с АО «СОГАЗ» договор страхования, произвела оплату страхового взноса в размере 180 000 руб., в последующем отказалась от программы страхования и заключила договор страхования с ПАО «Росгосстрах». ДД.ММ.ГГГГ от Банка поступило уведомление о повышении процентной ставки до 15,5 % годовых в связи с невыполнением условий п. 10 кредитного договора в части невыполнения обязательств по обеспечению страхования от несчастных случаев и болезней. Считая действия Банка неправомерными, обратилась с иском в суд. Просила признать недействительным (ничтожным) п. 10 кредитного договора, обязать ответчика выполнить п. 4 кредитного договора и принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом из расчета 10,8% годовых, взыскать компенсацию морального вреда 5 000 руб.

Определением суда от 18.12.2019 к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены АО «СОГАЗ», ПАО СК «Росгосстрах».

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, исковые требования поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Сторона истца суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, на основании которого заемщику был предоставлен кредит в размере 2 000 000 руб. с льготной ставкой 10,8 % годовых. На основании п. 10 кредитного договора истец заключила с АО «СОГАЗ» договор страхования от несчастных случаев и болезней, в пользу страховщика из кредитных средств произведена оплата страхового взноса в размере 180 000 руб. В установленный законом срок истец отказалась от договора страхования с АО «СОГАЗ» и заключила договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», оригинал полиса предоставила Банку, который, ссылаясь на неисполнение обязанности по страхованию, предусмотренной п. 10 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ повысил процентную ставку по предоставленному кредиту до 15,5 % годовых. Согласно абз. «б» п. 2 Постановления Правительства от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» последний абзац п. 10 кредитного договора о том, что «факт предоставления заемщиком кредитору полиса иной страховой компании в течении срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом» является ничтожным и нарушает права истца как потребителя финансовой услуги. В соответствии с условиями кредитного договора истец заключила договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», период страхования – с ДД.ММ.ГГГГ, обязанности страхования на весь период действия договора у истца не имеется. Договор страхования, заключенный с АО «СОГАЗ», не является мерой обеспечения исполнения заемщиком кредитного договора, договор страхования выступает как дополнительная услуга, выгодоприобретателем по которому является заемщик. По договору страхования с ПАО СК «Росгосстрах» выгодоприобретателем является Банк. Исковые требования просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, поддержала письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что вывод истца о незаконном повышении Банком процентной ставки является ошибочным и не соответствующим обстоятельствам дела. В соответствии с условиями кредитования, размещенными на сайте Банка (gazprombank.ru), кредит предоставляется как при наличии договора страхования жизни и здоровья (ставка в этом случае на момент заключения кредитного договора составляла 10,8 % годовых), так и при отсутствии договора страхования (в этом случае ставка на момент заключения кредитного договора составляла 16,8 % годовых). При этом при оформлении кредитного договора заемщик вправе либо одновременно с заключением кредитного договора заключить договор страхования с АО «СОГАЗ», либо до заключения кредитного договора предъявить договор, заключенный в страховой компании, соответствующей требованиям Банка (список аккредитованных Банком страховых компаний также размещен на сайте Банка). При оформлении заявления-анкеты по кредитной заявке № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление Истцу кредита последним собственноручно была поставлена отметка о согласии на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, об ознакомлении с тарифами страхования, о включении оплаты страховой премии в сумму кредита, а также о том, что Истец уведомлен о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования. Истец также был проинформирован о том, что страхование является добровольным, и договор может быть заключен с любой страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, по усмотрению истца, и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Включение в кредитный договор указания на возможность банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении определенных обстоятельств является одним из таких условий. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Индивидуальными условиями (стр. 4) предусмотрен пятидневный срок для их акцепта. Индивидуальные условия акцептованы Истцом в этот же день, что также подтверждает его волеизъявление на заключение Кредитного договора на согласованных сторонами условиях. В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий Истцу был предоставлен кредит в размере 2 000 000 руб., в том числе, 180 000 руб. на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису оферте) № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам с АО «СОГАЗ». Согласно п. 10 Индивидуальных условий исполнение обязательств заемщика по Кредитному договору обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней в добровольном порядке по Договору страхования. Срок страхования - на период действия Кредитного договора. В случае расторжения Договора страхования Банк вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору, которая устанавливается в размере 16,8 % годовых. Ознакомившись ДД.ММ.ГГГГ с условиями и тарифами страхования при оформлении заявления-анкеты по кредитной заявке № №, истец имел возможность до даты подписания Кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) ознакомиться с условиями страхования других страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям, и, при желании, изменить условия кредитной заявки. На дату заключения Кредитного договора Истцом предложений иного содержания в Банк не направлялось. Банк повысил процентную ставку, воспользовавшись своим правом, закрепленным в п. 10 Индивидуальных условий. Поскольку страхование осуществляется единовременно на весь срок действия кредитного договора, условия договора не предусматривают замены страхового полиса. В соответствии с Условиями финансового продукта страхование оформлено до заключения кредитного договора и на весь срок действия кредитного договора. Доказательств того, что истец до заключения кредитного договора предъявил договор страхования от несчастных случаев и здоровья, оформленный им самостоятельно в другой страховой организации, соответствующей требованиям Банка, а Банк отказался его принять, не представлено. ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не содержит запрета включать в кредитный договор условие о строке действия договора (полиса) страхования жизни и здоровья (личное страхование), равному сроку кредитования. Довод истца о нарушении Банком Постановления Правительства от 30.04.2009 № 386 является ошибочным. В удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» ФИО4, действующий на основании доверенности, поддержал позицию и доводы представителя ответчика, дополнив, что в связи с расторжением договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ истцу была возвращена сумма страхового возмещения в размере 180 000 руб.

Третье лицо ПАО СК «Росгосстрах» представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте его проведения извещено надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика по доверенности ФИО5 указала, что между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования № № на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81 и программы страхования от несчастных случаев Защита здоровья «КРЕДИТ». Согласно условий страхового полиса выгодоприобретателем по договору является АО «Газпромбанк» в размере фактической задолженности по кредитному договору № № на дату страхового случая. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью, а именно: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по договору 2 000 000 руб., строк страхования с ДД.ММ.ГГГГ

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителей третьих лиц.

Выслушав участников судебного разбирательства, оценив собранные доказательства в порядке ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2).

Юридически значимыми и подлежащими установлению по настоящему делу являются обстоятельства, касающиеся наличия у заемщика обязанности по обеспечению исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению в определенной страховой компании, аккредитованной Банком, и осведомленности истца о такой обязанности, об ознакомлении истца со списком таких компаний, а также имелась ли у истца реальная возможность заключить договор страхования с иной страховой компанией, соответствующей требованиям Банка.

В соответствии с агентским договором от ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и «Газпромбанк» (ПАО), предметом договора является осуществление агентом от имени и за счет страховщика деятельности, направленной на привлечение клиентов для заключения договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплачивать агенту причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном в настоящего договоре.

Агент информирует клиентов об условиях программы страхования, разработанные страховщиком на основе действующих Правил страхования, в случае, если клиент выразил желание заключить договор страхования, оформляет сопутствующие документы, необходимые для заключения клиентом со страховщиком договоров страхования (п. 1.2 договора). По заключаемым договорам страхования агент не будет являться выгодоприобретателем (п. 1.3 договора). Права и обязанности по заключенным страховщиком при посредничестве агента договорам страхования с клиентами, возникают непосредственно у страховщика (п. 1.4).

Согласно п. 2.1 агент обязуется информировать клиентов об основных условиях Программ страхования и до заключения договора страхования знакомить клиентов с Правилами страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на основании которого заемщику был предоставлен кредит в размере 2 000 000 руб., в том числе 180 000 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 2 кредитный договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по кредитному договору. Кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 10,8 % годовых (п. 4 кредитного договора).

Пунктом 10 кредитного договора установлено, что исполнение обязательств заемщика обеспечено страхованием рисков смерти заемщика и постоянной утраты им трудоспособности (в добровольном порядке) по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ Срок страхования – на период действия кредитного договора. В случае расторжения договора страхования и получения кредитором информации от Страховщика о том, что договор страхования расторгнут/признан недействительным, незаключенным, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 16,8 % годовых. Факт предоставления заемщиком кредитору полиса иной страховой компании в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

Согласно п. 14 кредитного договора заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на информационных стендах в подразделениях Кредитора и на сайте Банка ГПБ (АО), а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора (общих и индивидуальных) условий.

Срок для акцепта настоящих Индивидуальных условий – не позднее 5 рабочих дней со дня их получения заемщиком. Индивидуальные условия для ознакомления и согласования получены заемщиком, содержание п. 9 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ заемщику разъяснено и понятно.

При заключении кредитного договора заемщик выразила волю на заключение договора страхования на согласованных условиях и была застрахована АО «СОГАЗ». Тем самым ФИО1 согласилась с условиями страхования по агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и «Газпромбанк» (ПАО), осознанно заключила договор.

От страхования в АО «СОГАЗ» истец отказалась, в связи с чем страховая премия в размере 180 000 руб. перечислена ФИО1, что истцом не оспаривалось.

Согласно полису № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81 и программы страхования от несчастных случаев Защита здоровья «КРЕДИТ». Согласно условий страхового полиса выгодоприобретателем по договору является АО «Газпромбанк» в размере фактической задолженности по кредитному договору № № на дату страхового случая. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью, а именно: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по договору 2 000 000 руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ

Уведомлением об изменении условий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 сообщено, что в связи с неисполнением обязанности по страхованию, предусмотренной п. 10 кредитного договора (расторжением полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ), начиная с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 15,5% годовых, направляется новый график погашения кредита, содержащий информацию о размере текущей задолженности, о датах и размерах предстоящих платежей по кредитному договору. Обязательства по кредитному договору не обеспечены страхованием от несчастных случаев и болезней заемщика.

На обращение ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ Банком дано разъяснение о том, что ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписав полис-оферту и распоряжение на перевод денежных средств в размере страховой премии страховой компании, заемщик подтвердил заключение договора страхования на условиях банка. Замена договора страхования не предусмотрена. Сообщено об отсутствии оснований для удовлетворения просьбы, содержащейся в Обращении, замены Договора страхования на представленный полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ

Отклоняя при изложенных фактических обстоятельствах требования иска о признании недействительным п. 10 индивидуальных условий договора от ДД.ММ.ГГГГ обязании ответчика принять решение об уменьшении процентной ставки до 10,8% годовых, суд исходит из того, что все существенные условия договора были согласованы сторонами на стадии его заключения, в т.ч. условие об изменении процентной ставки в случае расторжения договора и в случае предоставления полиса иной страховой компании.

В силу положений абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, оспариваемые истцом положения кредитного договора не противоречат действующему законодательству и прав истца не нарушают.

Кроме того, суд приходит к выводу о правомерности повышения процентной ставки ввиду того, что предоставленный Банку новый полис страхования в части застрахованных рисков не соответствует требованиям, предъявляемым Банком, что не учтено истцом при заключении нового договора.

Из абз. 8 п. 10 индивидуальных условий кредитного договора, стороной которого является истец, прямо следует, что факт предоставления заемщиком кредитору полиса иной страховой компании в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований удовлетворения исковых требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество), оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 05.02.2020.

Председательствующий: