Решение № 2-3139/2019 2-3139/2019~М-2285/2019 М-2285/2019 от 19 мая 2019 г. по делу № 2-3139/2019

66RS0№-28 Гражданское дело №

Мотивированное
решение изготовлено 20.05.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга <адрес> в составе председательствующего судьи Степкиной О.В., при секретаре Лазаревой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о восстановлении нарушенных прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 предъявила к ПАО «Совкомбанк» иск о восстановлении нарушенных прав потребителя, просила взыскать с ответчика уплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере 57806 рублей 91 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с по в размере 294 рублей 58 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф.

В обоснование требований истец указала, что между истцом и ответчиком ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №. Банк фактически обусловил заключение кредитного договора заключением договора страхования, нарушив право истца на свободу договора и положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Обязательства по предоставлению надлежащей и достоверной информации о стоимости оказываемой услуги по Программе страхования Банком не исполнены. Под видом платы за оказание услуги «Присоединение к программе страхования» Банк списал плату за действия, которые он должен был совершить в силу возникшего у него перед страховой компанией обязательства. Полная стоимость услуг по страхованию до истца при заключении договоров не доведена. Информационного взаимодействия Банк не обеспечил. В адрес ответчиком были направлена претензия с требованием о предоставлении информации о полной стоимости услуг по страхованию, однако ответа не последовало. Действиями ответчика истцу причинены физические и нравственные страдания, причиненный моральный вред истец оценивает в размере 10000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования по изложенным в иске основаниям поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик явку своих представителей не обеспечил, просил в удовлетворении требований по изложенным в отзыве на иск основаниям отказать, рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Так, в письменном отзыве представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» указал на то, что при заключении кредитного договора вся необходимая информация была до истца доведена. Истец выразил согласие на включение в программу страхования, оснований для признания недействительными условий страхования не имеется. Заявления о возврате страховой премии в Банк не поступало.

С учетом мнения представителя истца судом вынесено определение о рассмотрении дела при данной явке.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 420, 421, 423, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307 - 419). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

В силу ст. 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом №, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей).

При разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона о защите прав потребителей). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Договор кредитования, заемщиком по которому выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, как и договор банковского счета, также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование. В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

При взыскании банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, суду в каждом конкретном деле следует выяснять, имелось ли добровольное волеизъявление потребителя на предоставление ему конкретной услуги (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного суда РФ от ).

Как следует из материалов дела и установлено судом по кредитному договору <***> «Совкомбанк» предоставило ФИО1 денежные средства в размере 476 012 рублей 13 копеек на срок до под 15,49 % годовых.

С условиями кредитного договора истец была ознакомлена и согласна, ей была предоставлена исчерпывающая информация, что она подтвердила своей подписью.

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено право заемщика по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Также отражено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.

В заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, а именно в пункте 1.1 ФИО1 просила включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

В п. 1.2 данного заявления истец указала, что понимает и согласна, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться она сама, а в случае ее смерти – ее наследники.

Согласно п. 3.1 данного заявления размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,253 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно при заключении кредитного договора. ФИО1 согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, при этом удерживает из указанной платы в пределах от 61,75% до 97,59 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ФИО1, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Пунктом 5 предусмотрен порядок получения кредита и оплаты программы, согласно п. 5.1 истец выбрала внесение платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств.

В тот же день истцом подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков (договор страхования № от ).

Из представленных Банком возражений, а также установленного в заявлении порядка расчета страховой премии следует, что плата за подключение рассчитана по формуле: 0,253 % х 48 мес. = 12,14 %; 12,14 % х 476012,13 (сумма предоставленного кредита) = 57806 рублей 91 копейка. По данному договору истцом внесена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 57806 рублей 91 копейки, что следует из выписки по счету.

В пункте 4.8 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита отражено, что ФИО1 предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

В подписанном истцом заявлении на включение в программу добровольного страхования прямо указано, что истец понимает и подтверждает, что имеет право самостоятельно заключить договор от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ООО «СК «РГС-Жизнь» без участия Банка. Застрахованное лицо подтверждает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность. Застрахованное лицо подтверждает, что получила полную и подробную информацию о программе страхования и согласна с условиями договора страхования.

Доказательств понуждения заемщика к страхованию, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, доказательств ограничений ФИО1 в выборе страховой компании, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора истец суду не представила.

И кредитный договор, и заявление о включении истца в число застрахованных лиц по программе страхования по форме и содержанию закону не противоречат, исполняются сторонами.

Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Подписание договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Заключая кредитный договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, истец ознакомилась с условиями договора, которые ей были ясны и понятны, согласилась на подписание договора и получение кредита на указанных условиях.

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию, до момента заключения договора.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и выбрать кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от , содержится разъяснение о том, что отсутствие у банков права при предоставлении кредитов самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Следует отметить, что заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (пункт 1 статьи 927, статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации), соответственно заведомо не может быть признано ограничение права заемщика как в выборе стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора страхования (пункт 1 статьи 420, статья 421, пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом изложенного, доводы истца о недействительности условий кредитных сделок суд полагает несостоятельными.

Указание в пункте 2 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита на то, что программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита и включает в себя обязанности Банка, в том числе: застраховать за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний требованиям закона не противоречит, поскольку в соответствии с условиями договоров страховая премия уплачивается Банком, лицом, включенным в число застрахованных, вносится Плата за подключение к программе страхования, что в данном случае и имело место быть.

Отсутствие в заявлении на включение в программу добровольного страхования раздельных сведений о страховой премии по договору страхования и расходов банка, понесенных в связи с оказанием услуги, в совокупности составляющих плату за подключение к программе добровольной страховой защиты, при доведении до сведения клиента информации о полной стоимости услуги, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

Неуказание составляющих платы за подключение к программе добровольной страховой защиты не влияет на достоверность информации об оказываемой услуге и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение. К числу существенных условий договора возмездного оказания услуг информация о составляющих стоимости услуги, в данном случае расходах банка, понесенных при оказании услуги, и страховой премии, не относится.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Перечисленные условия, являющиеся существенными условиями для договоров личного страхования, содержатся в представленных в материалы дела документах. Данные сведения доведены до потребителя и приняты им, о чем свидетельствуют его подписи.

Размер страховой премии не относится к существенным условиям договора страхования.

Доводы представителя истца об отсутствии у истца сведений о стоимости дополнительных услуг суд полагает несостоятельными, поскольку формула приведена в представленных истцу при заключении договора документах, кроме того, сумма, уплаченная при подключении к программе страхования, отражена в выписке по счету истца, которая истец имел возможность получить, в том числе при личном обращении в соответствующее отделение Банка.

Таким образом, потребитель, действуя своей волей и в своем интересе, осуществила присоединение к программе добровольного страхования и оплатила эту услугу, зная о ее стоимости и составляющих частях, в том числе о включении в нее комиссии банка за подключение к программе страховой защиты.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 надлежащим образом была проинформирована о стоимости и условиях предоставления услуг по подключению к программе добровольной страховой защиты заемщиков.

Таким образом, у суда не имеется оснований для выводов о «навязанности» оспариваемых истцом услуг и о нарушениях процедуры заключения кредитного договора, предусмотренных ст. 16 Закона РФ от № «О защите прав потребителей» и п. 10 ст. 7 Федерального закона от № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, исходя из заявленных истцом оснований иска и обстоятельств, установленных судом, требования истца о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежной суммы в виде уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат, поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о восстановлении нарушенных прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья (подпись).

Копия верна

Судья О.В. Степкина

На ___________ решение

не вступило в законную силу.

Судья: