Решение № 2-668/2018 2-668/2018 ~ М-484/2018 М-484/2018 от 25 мая 2018 г. по делу № 2-668/2018

Дело № 2-668/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Выкса 25 мая 2018 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Скучилиной Е.И., с участим истца ФИО1, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, при секретаре Шалуновой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ПАО «Сбербанк России» в ее пользу убытков в размере 101398,6 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 72881,987 рублей, убытков в размере 39248,92 рубля, компенсации морального вреда в размере 500000 рублей, штрафа в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований ФИО1 указано, что ДАТА года между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № … на сумму 1500000 рублей, фактически заемщику было предоставлено 1398601, 40 руб., что подтверждается выпиской по счету, сумма 101398,60 руб. была списана со счета заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования. На момент заключения договора ответчик представил на подпись истцу заявление об участии в программе коллективного страхования. Кредитор не предоставлял заемщику для подписания заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, ее стоимость. Кредитный договор (индивидуальные условия) также не содержат условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был оформлен истцу без условий страхования. Нарушены права истца на получение достоверной информации об услуге. Между заемщиком и кредитором не было достигнуто соглашение о предоставлении дополнительной услуги кредитором «присоединение к программе страхования» в порядке и на условиях, определенных нормами права. Правовых оснований для получения платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии произвел неправомерно. ПАО «Сбербанк России» предлагает в заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика присоединиться к программе страхования, при этом такую услугу банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. В данном случае участие в программе страхования не является обеспечением кредитного обязательства. Банк не доводит до заемщика и не определяет размер страховой премии. В заявлении на страхование не доводится размер платы за подключение к программе страхования в рублях, а приводится лишь формула расчета, что нарушает права заемщика на получение полной и достоверной информации. О нарушении своего права в связи с предоставлением неполной и недостоверной информации о составных частях комиссии заемщику стало известно лишь после получения выписки по счету ДАТА года. ДАТА года в адрес ответчика была направлена претензия, в которой заемщик выразил отказ от программы страхования и требование о возврате суммы комиссии. Претензия ответчиком была оставлена без исполнения. Совокупность изложенных оснований указывает на неправомерность удержания суммы комиссии (платы за участие в программе страхования), а также о наличии права истца заявить требования об отказе от исполнения договора и возврате уплаченной суммы. Поскольку списанная банком сумма 101398, 60 руб. вошла в общую сумму кредитования, на указанную сумму начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки …% годовых, в связи с чем ответчик обязан возместить истцу убытки в виде неправомерно начисленных процентов за пользовании е кредитом, рассчитанные следующим образом: 101398,6 руб. х…%/365х1590 дней + 72881,98 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с ДАТА года по ДАТА года, т.е. 1590 дней. В связи с потерей времени на ожидание исполнения обязательства, неудобства, переживания, ухудшение здоровья, отрицательные эмоции, сумму морального вреда истец определяет в размере 500000 рублей.

В судебном заседании ФИО1 заявленные требования поддержала и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО2 исковые требования не признал. Из устных объяснений и письменного отзыва представителя ответчика следует, что ДАТА г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № …, в рамках которого Банк предоставил Истцу кредит в сумме 1 500 000.00 руб. (п. I. Кредитного договора) под … % годовых, на цели личного потребления на срок … месяцев. Предлагаемые клиентам, в том числе предложенные ФИО1 условия - получения потребительских кредитов, которые размещены в свободном доступе на официальном-сайте Банка в сети Интернет и полученные Истцом до подписания кредитного договора экземпляр «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», содержат информацию о полной стоимости кредита, кредитный договор не предусматривают требований к заемщику получить какие-либо платные услуги Банка или третьих лиц и необходимые для заключения кредитного договора, предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе не предусматривают требований к заемщику заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом …. зачислил, на указанный в кредитном договоре № … счет, полную сумму кредита, с этого момента ФИО1 могла расходовать данные денежные средства но своему усмотрению.

С целью снижения рисков невозможности исполнения своих обязательств по Кредитному договору в случае утраты своей платежеспособности (вызванной наступлением страхового случая (инвалидности или смерти) Истец решила подключиться к предлагаемой Банком Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Программа страхования).

Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении содержится в предоставленной Истцу документации и предварительно была доведена до неё устно при обслуживании. Кроме того, вся необходимая информация о Программе комплексного страхования размещена в свободном доступе в сети Интернет на официальном сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

ФИО1, ознакомившись с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков (далее - Условия участия), в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита, изъявила желание подключиться, о чем подтвердила собственноручной подписью в Заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от ДАТА г.

С момента подписания Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДАТА г. и перечисления платы за подключение к программе страхования Истец является застрахованным лицом.

Все вышеуказанные документы, свидетельствует о добровольном волеизъявлении ФИО1 на подключение к программе добровольного страхования и необоснованности её доводов о принуждении к подключению к программе страхования.

Ни один из пунктов кредитного договора заключенного ФИО1 с ПАО Сбербанк не содержит Условий об обязании заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами Банка необходимыми для заключения кредитного договора.

Кредитный договор не содержит условия обязательного страхования жизни и здоровья Заемщика при предоставлении кредита. Банк лишь предоставляет заемщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. То есть, подключение к программе страхования - это право, а не обязанность Заемщика.

Утверждения истца ФИО1 о том, что Банком ей была перечислена не вся сумма кредита а меньше указанной в кредитном договоре, не соответствует действительности а также фактическим документально подтвержденным доказательствам, а именно: Кредитным договором, в соответствии с которым сторонами согласована сумма кредита в размере 1 500 000 руб., также выпиской но банковскому лицевому счету истца ФИО1 № … которая подтверждает что вся сумма кредита в полном объеме в размере 1 500 000 руб. была зачислена Банком истцу ДАТА г. (№ операции - 1).

Истец действовала исключительно в своих интересах и по своему добровольному волеизъявлению.

На основании поданного в Банк собственноручно подписанного заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заёмщика, ознакомившись с условиями участия в данной программе и приняв их. Истец изъявила желание и просила Банк заключить в отношении неё Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика.

Данные доводы подтверждены заявлением на страхование Истца поданным в Банк (абз. I, п. 5.)

Услуга но подключению к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений и. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Подпись заемщика на заявлении на страхование, содержащем информацию о плате за подключение к программе страхования, свидетельствует о доведении до заемщика информации о полной стоимости услуги.

При подключении к Программе страхования Банком клиенту предоставляются Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, се стоимость (размер платы за подключение к Программе страхования в рублях) содержатся и в Заявлении на страхование.

В силу положений п.2 сг.1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано (данный факт подтверждается также положениями глав 42 и 48 ГК РФ), и такое страхование в силу п. 1. ч. 2 ст. 432 н ст. 819 не является существенным условием кредитного договора. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

В силу положений н.2 и и. 3 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора и при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством.

Законом либо иными нормативными актами в сфере регулирования прав потребителей не предусмотрена обязанность Банка информировать заемщика отдельно о размере комиссии и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, отсутствие в заявлении заемщика на страхование или в иных пописываемых им документах раздельных сведений о величине комиссии и о величине компенсации расходов Банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением Банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение.

Кроме того, размер уплачиваемой Банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и страховой компанией, и соответственно не влияет на права третьих лиц (в данном случае - заемщика).

Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, в связи с чем на Банке не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе сведения о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Несмотря на это, Банк в Условиях Программы страхования предоставляет все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.

Все эти условия приведены в условиях участия в Программе страхования, с которыми заемщик ознакомлен.

В рамках Программы страхования и в соответствии со статьей 934 1К РФ Банк в качестве страхователя заключает со страховщиком договор страхования, но которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Поскольку застрахованное лицо не является стороной договора страхования, данный договор страхования ему не предоставляется, что не противоречит требованиям пункта 2 статьи 940 ГК РФ.

Банк осуществляет подключение заёмщиков к программам страхования не на основе требований законодательства, а на основании заявлений самих заёмщиков. Если заёмщик не обратится с таким заявлением в Банк, он не будет подключён к программам.

Как услуга по подключению к программам страхования является самостоятельной, автономной услугой но отношению к кредитованию. Клиент имеет возможность обратиться в банк с заявлением на страхование как одновременно с оформлением кредитной документации, так и позднее, в период действия кредитных договоров, равно как клиент имеет возможность не обращаться в Банк с заявлением на страхование. Согласно и. 2 Условий участия в Программе страхования участие Клиента в Программе страхования является добровольным и осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита непредоставления иных банковских услуг.

Подписывая Заявление на страхование от ДАТА г. Истец не только выразила согласие быть застрахованной, но и подтвердила, что до её сведения доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы, в т.ч. отсутствие влияния на её отказ от участия в Программе добровольного страхования.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховщиком является - ООО СК «Сбербанк страхование». Страхователем - ОАО «Сбербанк России». Застрахованное лицо - физическое лицо, в отношении которого заключен Договор страхования. Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь (т.е. Банк) обязан уплатить страховщику

Положения статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предполагают, что Банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой.

Перечень разрешенной для Банка деятельности является открытым. Это означает, что Банк вправе заниматься любой деятельностью (кроме трёх указанных видов), в том числе той, которая даже не предусмотрена законодательством.

Деятельность но подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности.

Следовательно. Банк правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования. Такая деятельность не запрещена законом.

Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Как видно из статей 934 и 942 ГК РФ. сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик - Страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на Заёмщика) является существенным условием такою договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Именно Банком в рамках договора страхования в полном соответствии со статьей 934 ГК РФ перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Последний, как и требуется исходя из положений статьи 934 ГК РФ, письменно даст свое согласие быть застрахованным.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику предусмотрена в абзаце 12 подпункта 3 пункта 3 статьи 149, подпункта 20.2 пункта 2 статьи 291 Налогового Кодекса Российской Федерации. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, дальнейший порядок расчетов между Банком и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, так как оплата страховой премии осуществляется непосредственно Банком.

Условиями участия в Программе страхования определены основные понятия, а именно срок страхования, т.е. это период времени, произошедшее в течение которого Страховое событие, может быть признано Страховым случаем.

Срок страхования устанавливается, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором.

В соответствии с п. 4. Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» Участие Клиента в Программе страхования автоматически прекращается в следующих случаях:

при полном исполнении обязательств Клиента перед Банком по Кредитному договор (при полном погашении кредита);

при осуществлении полной Страховой выплаты Страховщиком;

Участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных Клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в следующих случаях:

4.2.1. при полном досрочном исполнении обязательств Клиента перед Банком. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере суммы Платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку Срока страхования (в полных месяцах);

если заявление подано в период времени, начиная с 31 календарного дня и до истечения 90 календарных дней с даты подключения Клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 57.5% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения Клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Подтверждение того, что Истец подключена к программе страхования и является застрахованным лицом, свидетельствуют документы, предоставленные ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Информационное письмо из ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДАТА. № …, Выписка из страхового полиса № … от ДАТА. приложение № 1 к Страховому полису № ….

Более того ФИО1 нс исполняются обязательства но кредитному договору № … от ДАТА г. в связи с чем задолженность заёмщика перед Банком но состоянию на ДАТА г. составляет 954,677.35 руб., что подтверждается справкой о задолженностях заемщика по состоянию за ДАТА г.

ДАТА г. Выксунским городским судом Нижегородской области было вынесено решение по делу № … об удовлетворении требовании ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора № … от ДАТА г. и взыскании задолженности но кредитному договору. Решение не обжаловано, нс опротестовано и вступило в законную силу ДАТА.

Таким образом, основании для возврата уплаченной суммы платы за подключение к программе страхования Истцу у Банка отсутствуют.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При определении разумного срока, предусмотренного п. I ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.н. (пункт 36 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Нс может признаваться разумным срок, если заемщик более 4-х лет пользовался оказанной ему банком услугой и на протяжении указанного срока не заявлял каких-либо возражений и требований относительно условий оказания данной услуги.

Кроме того, в разделе 4 Условий участия в Программе страхования прямо предусматривается срок, в течение которого заемщик вправе подать письменное заявление об отказе от участия в Программе страхования. На основании данного заявления заемщика его участие в Программе страхования прекращается, банк производит возврат заемщику денежных средств, уплаченных за услугу по подключению к Программе страхования на условиях и в размере определенном разделом 4 Условий участия в программе страхования.

Поскольку заемщик ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к Программе страхования, и при этом заемщик не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок отказаться от услуги и потребовать возвратить ему денежные средства, заявленные заемщиком на основании н. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исковые требования не подлежат удовлетворению в силу положений ст. 1, и. 1 ст. 2, н. 1 ст. 8, п. 1 сг. 9, п. и. 1,2 и 5 сг. 10, ст. 309, н 1 ст. 310 ГК РФ.

Ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между банком и страховщиком, ни условия подключения к Программе страхования, ни решение банка о выдаче кредита не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

Услуга но подключению к Программе страхования нс является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании нс включается в условия кредитного договора.

Соответственно не имеется оснований полагать, что действия банка при выдаче кредита приводят к нарушению положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Положения ст. 13, 15 Закона «О защите нрав потребителей» в данном случае неприменимы.

Отношения по потребительскому кредитованию урегулированы нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О банках и банковской деятельности». Ввиду добровольного заключения потребителем (Истцом) Кредитного Договора после получения от Банка всей необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в действиях Банка отсутствует наличие вины, следовательно, требования Истца о возмещении морального вреда являются необоснованными. Доказательств, свидетельствующих о не доведении до истца информации и о понуждении истца воспользоваться услугой страхования и об отказе Банка от предоставления кредитных средств в случае отказа заемщика от присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, истцом не представлено.

В связи с тем, что нарушений прав потребителя со стороны Банка не было, а требования о взыскании морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, являются производными от основного требования о признании действий Банка незаконными, они также незаконны и не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица- ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Изучив доводы сторон и исследовав материалы дела, суд находит следующее.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований или возражений.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование, как это предусмотрено статьей 927 ГК РФ, может быть добровольным и обязательным.

В силу пункта 2 статьи 935 названного кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15_ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункт 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что ДАТА г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № …, в рамках которого Банк предоставил Истцу кредит в сумме 1 500 000.00 руб. (п. I. Кредитного договора) под … % годовых, на цели личного потребления на срок … месяцев.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом …. зачислил, на указанный в кредитном договоре № … счет, полную сумму кредита, с этого момента ФИО1 могла расходовать данные денежные средства но своему усмотрению, что подтверждается отчетом об операциях по счету.

Ознакомившись с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков (далее - Условия участия), в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита, ФИО1 изъявила желание подключиться, о чем подтвердила собственноручной подписью в Заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от ДАТА г. Из указанного заявления следует, что ФИО1 была согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 101398,60 рублей за весь срок страхования и просит включить ее в сумму выдаваемого кредита. Второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Памятку застрахованному лицу банком вручены и ФИО1 получены. Подпись заемщика на заявлении на страхование, содержащем информацию о плате за подключение к программе страхования, свидетельствует о доведении до заемщика необходимой информации об оказываемой услуге.

Законом либо иными нормативными актами в сфере регулирования прав потребителей не предусмотрена обязанность Банка информировать заемщика отдельно о размере комиссии и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование или в иных пописываемых им документах раздельных сведений о величине комиссии и о величине компенсации расходов Банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением Банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение.

Кроме того, размер уплачиваемой Банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и страховой компанией, и соответственно не влияет на права третьих лиц (в данном случае - заемщика).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.

Все эти условия приведены в условиях участия в Программе страхования, с которыми заемщик ознакомлен.

В рамках Программы страхования и в соответствии со статьей 934 1К РФ Банк в качестве страхователя заключает со страховщиком договор страхования, но которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Поскольку застрахованное лицо не является стороной договора страхования, данный договор страхования ему не предоставляется, что не противоречит требованиям пункта 2 статьи 940 ГК РФ.

С момента подписания Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДАТА г. и перечисления платы за подключение к программе страхования Истец является застрахованным лицом.

Указанные обстоятельства подтверждаются документами, предоставленными ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Информационное письмо из ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДАТА. № …, Выписка из страхового полиса № … приложение № 1 к Страховому полису № …

Кредитный договор, заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк не содержит Условий об обязании заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами Банка необходимыми для заключения кредитного договора.

Поскольку истцом добровольно написано заявление на страхование, и соответственно оно прав заемщика не нарушает, условия о страховании согласованы заемщиком, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора страхования и от оформления кредитного договора и получения кредита, однако этого не сделал, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Соответственно, ни кредитный договор, ни заявление на страхование не содержат положений, противоречащих Закону РФ "О защите прав потребителей".

Довод истца об обращении в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате страховой премии доказательствами, соответствующими требованиям ст. 60 ГПК РФ, не подтвержден.

ДАТА г. Выксунским городским судом Нижегородской области было вынесено решение по делу № …, которым удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора № … от ДАТА г. и взыскании задолженности но кредитному договору. Решение не обжаловано, не опротестовано и вступило в законную силу ДАТА.

В связи с тем, что нарушений прав потребителя со стороны Банка не установлено, оснований для взыскания с него суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, не имеется, и заявленные ФИО1 исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк России» о взыскании убытков в размере 101398,6 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 72881,987 рублей, убытков в размере 39248,92 рубля, компенсации морального вреда в размере 500000 рублей, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

ФИО3