Решение № 2-97/2020 2-97/2020~М-37/2020 М-37/2020 от 9 января 2020 г. по делу № 2-97/2020

УИД: 22RS0010-01-2020-000041-27


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2020 года г. Камень - на - Оби

Каменский городской суд Алтайского края в составе судьи Колесниковой И.Е.,

при секретаре Мананниковой П.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-97/2020 по иску общества с ограниченной ответственность «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ООО «Агентство финансового контроля» (далее ООО «АФК») обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от *** в размере 87392,94 рублей.

В обоснование иска указал, что *** ФИО1 заключила с АО «ОТП Банк» кредитный договор № на сумму 40001 рублей. Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на условиях установленных кредитным договором. При подписании Заявления, заемщик подтвердил, подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами банка. *** АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору от *** № передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 91703,76 рублей, состоящую из: 35778,74 рублей - основного долга, 40764,54 рублей- процентов, 15160,48 рублей -суммы комиссии.

ООО «АФК» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме и с момента переуступки права требования произведена оплата в сумме 4310,82 рублей, размер долга ответчика на *** составляет 87392,94 рублей.

Представитель истца, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Ответчик ФИО1 просила в иске отказать, применить срок исковой давности.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст. 846 ГК РФ). Оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется лишь в случаях, предусмотренных договором банковского счета. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 2 ст. 432, ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ). В этом случае письменная форма договора считается соблюденной (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ФИО1, обращаясь *** с заявлением на получение потребительского кредита, заключила кредитный договор № на сумму 40001рублей, одновременно в заявлении ответчик просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в заявлении, а также предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора.

Таким образом, указанная просьба является самостоятельной офертой, направленной на заключение иного договора с банком в случае акцепта содержащегося в заявлении предложения путем открытия счета и предоставления банком ФИО1 банковской карты с последующей ее активацией ответчиком.

Выписка по счету за период с *** по *** с отражением движения денежных средств в виде выдачи кредита, погашения кредита, уплаты процентов и иных платежей, подтверждает получение кредита ответчиком в размере 40001 рублей.

Согласно п.п.1,2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

*** АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору от *** № передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 91703,76 рублей, состоящую из: 35778,74 рублей - основного долга, 40764,54 рублей- процентов, 15160,48 рублей -суммы комиссии.

ООО «АФК» направило в адрес ответчика досудебную претензию (требование) о погашении задолженности по состоянию на *** в размере 91703,76 рублей.

Из искового заявления следует, что истец просит взыскать задолженность в сумме 87392,94 рублей.

Согласно выписке по счету, в период пользования кредитной картой, ответчик совершала операции по пользованию кредитными денежными средствами, ей выставлялся обязательный ежемесячный плановый платеж. Также из выписки следует, что ответчик ФИО1 не осуществляла обязательные платежи в счет исполнения заключенного договора, не уплачивала проценты по кредиту, комиссию за выдачу денежных средств.

Из представленного подробного расчета задолженности по договору следует, что основной долг по состоянию на *** составил 35778,74 рублей, задолженность по процентам составила 40764,54 рублей задолженность по комиссиям 15160,48 рублей.

Истцом заявлено о внесении в счет оплаты по кредиту 4310,82 рублей после ***.

На основании выписки по счету, ответчик допускал просрочку платежей, в связи с чем, ему начислялись проценты.

Суммы начисленных и остаток неоплаченных комиссий, отраженных в расчете задолженности по комиссиям соотносятся с датами по начисленным и неоплаченным суммам комиссий отраженных в выписке по счету.

Ответчик, не оспаривая факт заключения кредитного договора и наличия задолженности, заявила о применении срока исковой давности.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока для обращения в суд по всем заявленным требованиям являются несостоятельными и подлежат отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 3 ст. 204 ГК РФ, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Истец обратился *** к мировому судье судебного участка № .... с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору №, что подтверждается штампом на почтовом конверте.

*** мировым судьей судебного участка № .... вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «АФК» задолженности по кредитному договору, который был отменен определением мирового судьи от ***.

Таким образом, срок судебной защиты в данном случае длился с *** по ***, на который должен удлиняться срок исковой давности.

Поскольку истцом подано исковое заявление в суд ***, в срок до истечения шесть месяцев, со дня вынесения определения об отмене судебного приказа, соответственно исковая давность должна распространяться на период, предшествующий ***.

При таких обстоятельствах, требования истца могут быть удовлетворены, в пределах срока исковой давности, по платежам, начиная с *** по основному долгу 25700,94рублей, по просроченным процентам - 15322,60 рублей( с учетом уменьшения суммы процентов определенных в пределах срока исковой давности в 19633,42 рублей на сумму взысканных в 4310,82 рублей), комиссии - 9096,30 рублей.

Расчет процентов зам пользование кредитом на сумму просроченного долга в 25700,94 рублей, начиная с *** по ***:

- за 205 дней (92 дня за 2015 год, + 113 дней по ***): 25700,94 рублей х 39,9%: 365 дней х 205 дней= 5759,48 рублей,

- за 366 дней 2016 года: 25700,94 рублей х 39,9% : 366 дней х 366 дней= 10254,68 рублей,

- за 514 дней ( с *** по ***): 25700,94 рублей х 10%: 365 дней х514 дней= 3619,26 рублей, а всего 19633,42 рублей.

С учетом взысканных с ответчика по судебному приказу 4310,82 рублей, подлежат взысканию проценты в размере 15322,60 рублей.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 1618,42 рублей в возмещение средств затраченных на оплату государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в 62,28%.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» с ФИО1 задолженность по кредитному договору, заключенному между АО «ОТП Банк» № *** в размере 50119,84 рублей, из которых основной долг - 25700,94 рублей, проценты за пользование кредитом 15322,60 рублей, комиссии -9096,30 рублей.

В остальной части иска, отказать.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» ФИО1 в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1618,42 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Каменский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 марта 2020 года.

Судья: Колесникова И.Е.

Верно: Судья Колесникова И.Е.

Секретарь Мананникова П.П.

Решение не вступило в законную силу

Секретарь Мананникова П.П.