Решение № 2-2319/2020 2-2319/2020~М-2250/2020 М-2250/2020 от 15 октября 2020 г. по делу № 2-2319/2020

К делу №2-2319/2020 УИД 23RS0014-01-2020-003207-89


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2020 года станица Динская Краснодарского края

Динской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Семенихина Ю.В.,

при секретаре Федоровой М.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Экспобанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспобанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком подписано заявление- анкета на предоставление кредита под залог транспортного средства, индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс», а также график платежей по указанному договору. В соответствии с п.2.1 Индивидуальными условиями договора банк предоставил заемщику кредит в размере 258000 рублей для приобретения автотранспортного средства под 18,9% годовых, а заемщик обязался вернуть вышеуказанный кредит в соответствии с условиями погашения и графиком платежей. В соответствии с пунктом 2.2 Условий предоставления срок кредитования: 36 месяцев, дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик предложил заключить с ООО «Экспобанк» кредитный договор, договор залога и предоставить ему кредит на приобретение транспортного средства и иные цели, указанные в п.2.11 Индивидуальных условий, с передачей в залог приобретаемого транспортного средства на указанных индивидуальных условиях. Заёмщик обязался заключить с кредитором Договор залога приобретаемого за счёт кредита транспортного средства. В соответствии с п.2.10 Индивидуальных условий кредит выдаётся с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - OPEL CORSA; год изготовления - 2007; паспорт транспортного средства - <адрес>. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитентных) платежей и до настоящего времени просроченную задолженность по кредитному договору перед истцом не погасил. Банк считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного соглашения является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного соглашения. Истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита. Несмотря на уведомление заемщика о необходимости погашения задолженности, обязательства по кредитному договору на дату предъявления искового заявления не исполнены. Согласно прилагаемому расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 209363,46 руб.

Представитель ООО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, извещён, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика пояснила, что ответчик вернул банк залоговой автомобиль, в связи с чем просила суд взыскать разницу между залоговой стоимостью автомобиля 198000 рублей и суммой задолженности в размере 11 363 рубля и расходы по оплате государственной пошлины в размере 17293,63 рублей. В остальной части иска отказать. Также просила суд в случае удовлетворения требований банка снизить размер взыскиваемой неустойки.

Изучив исковое заявление, заслушав представителя ответчика, исследовав представленные в деле доказательства, районный суд приходит к следующему.

В силу статьи 432 Гражданского Кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ определено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу положений статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Установлено, что заёмщик предложил заключить с ООО «Экспобанк» кредитный договор, договор залога и предоставить ему кредит на приобретение транспортного средства и иные цели, указанные в п.2.11 Индивидуальных условий, с передачей в залог приобретаемого транспортного средства на указанных Индивидуальных условиях (п.2 Индивидуальных условий). Заёмщик обязался заключить с кредитором Договор залога приобретаемого за счёт кредита транспортного средства.

10.01.2019г. между ООО «Экспобанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком подписано заявление-анкета на предоставление кредита под залог транспортного средства, индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс», а также график платежей по указанному договору.

В соответствии с п.2.1 Индивидуальными условиями договора банк предоставил заемщику кредит в размере 258000 рублей для приобретения автотранспортного средства под 18,9 процентов годовых, а заемщик обязался вернуть вышеуказанный кредит в соответствии с условиями погашения и графиком платежей.

В соответствии с пунктом 2.2 Условий предоставления срок кредитования: 36 месяцев, дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2.10 индивидуальных условий кредит выдаётся с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - OPEL CORSA; цвет - темно-серый; идентификационный номер (VIN) - №; год изготовления - 2007; двигателя № -№ №; кузов № - №; паспорт транспортного средства - <адрес>.

Получение кредита заемщиком подтверждается выпиской по ссудному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, лицевой счет 45№.

В соответствии условиями кредитного договора ФИО2 обязалась вносить платежи в счет возврата денежных средств ежемесячно аннуитетными платежами в сумме 9541 руб. в соответствии с графиком платежей, являющегося приложением к данному договору.

По заявлению ФИО2 банком ДД.ММ.ГГГГ ему был открыт банковский счёт №, на который была зачисленная сумма займа. По заявлению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на перечисление денежных средств с банковского счета № были перечислены денежные средства в размере 220 000 руб. в счет оплаты по договору купли-продажи №№ от ДД.ММ.ГГГГ за автомобиль OPEL CORSA; цвет - темно-серый; идентификационный номер (VIN) - №; год изготовления - 2007; двигателя № -№; кузов № - №; паспорт транспортного средства - <адрес>; денежные средства в размере 38000 руб. в счет оплаты за доп. Оборудование/услуги/сервис по счету № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства подтверждаются исследованными судом копиями: заявления-анкеты на предоставление кредита под залог транспортного средства, Индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс», приложения к нему, заявление на открытие банковского счета, заявления на перечисление денежных средств, Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспересс», расчёта задолженности, выписки по счету, не опровергнуты ответчиком и свидетельствуют об исполнении банком перед заёмщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору.

В соответствии с положениями статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

При этом в силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно п.6 кредитного договора заемщик–ответчик обязалась ежемесячно, начиная со следующего за получением кредита месяца, погашать основной долг и уплачивать проценты за пользование займом, аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей в сумме 9541 руб.

Установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполнены не надлежащим образом, т.е. длительный период времени погашение основного долга займа и уплата процентов производилась не в полном объёме, что не оспорено в судебном заседании.

В соответствии с п.п.6.1.1 Общих условий Договора предоставления кредита «Банк», банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в сумме 207208,96 руб. в течение 30 дней с момента отправления претензии, однако данное требование им оставлено без удовлетворения.

Установленные судом обстоятельства в соответствии с правилами статьи 56 ГПК РФ ответчиком не оспорены, суду также им не представлено возражение, а также каких–либо доказательств опровергающих доводы истца о многократном нарушении условий кредитного договора по своевременному погашению займа и уплате процентов или отсутствия задолженности.

При таких обстоятельствах, суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора по погашению кредита (займа) и уплаты процентов, в установленные сроки.

С заявлением о реструктуризации ответчик в банк не обращался.

Ответчиком не заявлено и суду не представлено и доказательств обращения к истцу с требованием об изменении условий кредитного договора с предоставлением льготного периода, приостановлении исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии со ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

В соответствии с пп.12 п.2 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Из расчёта задолженности представленного банком задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 209363,46 руб., из них: 195875,03 руб.- задолженность по возврату суммы основного долга (кредита); 10648,45 руб. - сумма долга по уплате процентов; 1179,8 руб. - проценты на просроченный основной долг; 1142,34 руб.- штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы кредита; 517,84 руб.- штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы процентов.

Ответчик в соответствии с правилами статьи 56 ГПК РФ представленный банком расчёт не оспорил, свой расчёт суду не представил. Данный расчёт также принимается районным судом, поскольку он произведён в соответствии с условиями «кредитного договора» и «Общими условиями», арифметически правилен, не противоречит законодательству Российской Федерации.

Статьей 330 ГК РФ признает неустойкой определённую законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

От представителя ответчика поступило заявление об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

В связи с чем, с учетом суммы, подлежащей взысканию, исходя из разумности соразмерности, суд считает возможным уменьшить размер штрафных санкций до 500 рублей.

Принимая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что ответчиком многократно и ненадлежащим образом исполнены взятые обязательства по кредитному договору. В связи этим с ответчика подлежит взысканию досрочно образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность, с учётом сниженной неустойки в размере 208 203,28 руб., из них: 195875,03 руб.- задолженность по возврату суммы основного долга (кредита); 10648,45 руб. - сумма долга по уплате процентов; 1179,8 руб. - проценты на просроченный основной долг; 250 руб.- штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы кредита; 250 руб.- штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы процентов, а иск банка по указанному требованию, частичному удовлетворению.

Установлено, что в целях обеспечения надлежащего исполнения условий кредитного договора, заемщик передал в залог банку автомобиль OPEL CORSA; идентификационный номер (VIN) - №; год изготовления - 2007.

В соответствии с частью 2 статьи 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору Банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, а также обратить взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с п.1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора, по обеспеченному залогом обязательству может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (п. 1 ст. 341 ГК РФ).

Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

Согласно ч.1 статьи 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п.1 ст. 350 ГК РФ).

Порядок продажи с публичных торгов установлен ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии с пунктом 10 кредитного договора ответчик передала в залог банку принадлежащее на праве собственности транспортное средство марки OPEL CORSA; идентификационный номер (VIN) - №; год изготовления - 2007, предоставив паспорт данного транспортного средства, копию договора купли-продажи ТС, с актом приема-передачи, что свидетельствует о заключении договора залога.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору займа и процентов, возникновением задолженности перед банком, удовлетворением судом требования банка о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца и об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ч. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, суд не усматривает; реализация заложенного имущества в соответствии с ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ должна осуществляться путем продажи автомобиля с публичных торгов, поскольку законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем иной порядок реализации не установлен.

В связи с согласованием залоговой цены при заключении договора сумма 198000 руб. и должна быть определена в качестве начальной продажной цены.

В соответствии положениями статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Факт существенного нарушения ответчиком обязательств кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов за его пользование судом установлен, а ответчиком не оспорен.

Требование о расторжении кредитного договора истцом ответчику направлено в феврале 2020 года.

Установленные судом обстоятельства свидетельствуют о причинении банку материального ущерба, на что тот не рассчитывал при заключении кредитного договора с ответчиком. Причинение материального ущерба, безусловно, нарушает условия кредитного договора, графика платежей и тем самым, в соответствии п.2 статьи 450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора в судебном порядке, по требованию банка стороны договора.

При таких обстоятельствах суд требование банка о расторжении кредитного договора также находит подлежащим удовлетворению.

Решая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой займа, суд приходит к выводу об оставлении данных требований без рассмотрения, так как истцом не предоставлен соответствующий расчёт.

В соответствии с ч.1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Установлено, что банком по делу были понесены расходы по оплате госпошлины в размере 17 293,63 руб. при подаче иска в суд по платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию понесённые по делу судебные издержки по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 10.01.2019г. с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 208 203,28 руб., из них: 195875,03 руб.- задолженность по возврату суммы основного долга (кредита); 10648,45 руб. - сумма долга по уплате процентов; 1179,8 руб. - проценты на просроченный основной долг; 250 руб.- штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы кредита; 250 руб.- штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы процентов.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 293 рубля 63 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество: Автотранспортное средство - марка, модель - OPEL CORSA; цвет - темно-серый; идентификационный номер (VIN) - №; год изготовления - 2007; двигателя № -№; кузов № - №; шасси (рама) № отсутствует; паспорт транспортного средства - <адрес> путём его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 198 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Динской районный суд <адрес>.

Полный текст решения будет изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Динского районного суда

<адрес> Ю.В. Семенихин