Решение № 2-2-45/2018 2-2-45/2018 ~ М-2-26/2018 М-2-26/2018 от 2 мая 2018 г. по делу № 2-2-45/2018

Дело № 2-2-45/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Старая Кулатка 03 мая 2018 года

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе

председательствующего судьи Агафонова С.Н.,

при секретаре Хабибуллиной Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс кредит» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс кредит» (далее по тексту – ООО КБ «Ренессанс кредит».

В обоснование иска указав, что между истцом и ответчиком хххх был заключен кредитный договор № на сумму 221560 рублей. В настоящее время в связи со сложившейся тяжелой жизненной ситуацией, истец не может своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по указанному кредитному договору. хххх в адрес кредитора истцом были направлены заявления об отзыве персональных данных и о выдаче документов, о запрете безакцептного списания денежных средств со счетов клиента и отказе от такого согласия, о предоставлении отсрочки и реструктуризации, о пересмотре штрафов и пени. На указанные заявления ответов не поступило, в связи с чем, истец хххх обратился к кредитору с предложением о расторжении кредитного договора, указав, что расторжение договора не влечет препятствий по рассмотрению иска кредитора о взыскании с истца суммы задолженности по указанному кредитному договору. Однако, проигнорировал данное предложение, что указывает на злоупотребление им правом с целью увеличения долга за счет пени и штрафа. хххх истец обратился к ответчику с претензией о затягивании срока для обращения в суд, однако от ответчика ответа не поступило. Истец в своем исковом заявлении ссылается на ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказание услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. При заключении кредитного договора истец не мог предвидеть ухудшение экономического состояния и невозможность выплаты суммы кредита. Считает, что неоднократный факт просрочек исполнения условий кредита о возврате и уплате задолженности с его стороны необходимо признать существенным изменением обстоятельств. Кроме того, суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Полагает, что игнорирование и непринятие мер по рассмотрению заявления о расторжении кредитного договора, затягивание процесса взыскания задолженности, а также дальнейшее начисление процентов и штрафных санкций приводит к увеличению убытков по вине кредитора. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № на сумму 221560 рублей, заключенный хххх между истцом и ООО КБ «Ренессанс кредит», взыскать с истца задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на февраль 2018 года.

В судебное заседание истец и представитель истца по доверенности ФИО2 не явились, просили рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс кредит» в судебном заседании не участвовал, представитель ответчика по доверенности ФИО3 просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя банка. В отзыве в адрес суда с исковыми требованиями ФИО1 не согласился, указав, что они основаны на неверном толковании норм действующего законодательства и неверной оценке возникших между сторонами гражданско-правовых отношений. хххх между истцом и банком был заключен кредитный договор на неотложные нужды № на сумму кредита 221560 рублей. Ухудшение финансового положения истца не влечет одновременного наступления всех необходимых для расторжения кредитного договора условий. Истец должен был и мог при заключении сделки предвидеть возможность ухудшения материального положения, временного перерыва в трудоустройстве. Истец воспользовался кредитными средствами, полученными от банка, исполнение кредитного договора не нарушает его интересы, не причиняет ему ущерб, он получив денежные средства, не лишается того, на что был вправе рассчитывать, поскольку все обязанности по кредитному договору банком были выполнены в полном объеме. Риск изменения обстоятельств, на которые ссылается истец, лежит на нем. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от банка исчерпывающую информацию об условиях кредитования, в том числе обо всех платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием. Поскольку истец расписался в заявлении на получение кредита, в кредитном договоре и графике платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, то согласился с условиями кредита и тарифами и обязался их выполнять. Согласно п. 2.2 кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющемся неотъемлемой часть кредитного договора. При заключении договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком, установили последствия нарушения заемщиком договора. Условие договора о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет прав потребителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые суду стали известны во время судебного разбирательства. Обязанность по предоставлению доказательств лежит на сторонах по гражданскому делу, что разъяснено сторонам.

Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу граждан и юридических лиц при заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из материалов дела, между банком и ФИО1 заключен кредитный договор от хххх № (далее – кредитный договор), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», тарифами КБ «Ренессанс кредит» по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс кредит» по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ «Ренессанс кредит», в которых предоставление кредита обусловлено обязанностью заемщика возвратить его, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; с возможностью обрабатывать банком персональные данные клиента, содержащиеся в кредитном договоре, анкете и в любых иных документах, предоставленных банку. Кредитный договор заключен путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договора. Из данного кредитного договора, подписанного ФИО1, следует, что он ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. ...).

Частью первой ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст.450 ГК РФ).

Как следует из кредитного договора от хххх №, срок кредита указан 48 месяцев (л.д. 45-46). Таким образом, срок действия данного договора истек хххх и требование о расторжении указанного кредитного договора нецелесообразно. Кроме того, факт обращения истца с заявлением в банк с требованием о расторжении кредитного договора, не является основанием для его расторжения, условиями заключенного между сторонами кредитного договора не предусмотрена обязанность по расторжению кредитного договора по требованию заемщика.

Факт просрочки заемщиком исполнения обязательств по кредиту не является существенным нарушением условий договора, влекущим за собой досрочное расторжение договора. Кроме того, кредитным договором не предусмотрены возможность его расторжения и досрочное требование о возврате кредита по инициативе заемщика.

Ссылка истца на ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не состоятельна. Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (статья 32 Закона о защите прав потребителей). Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (статья 6 ГК РФ).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив хххх на счет ФИО1, указанный в кредитном договоре, денежные средства в размере 221560 рублей, что не оспаривается истцом и подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 за период с хххх по хххх (л.д. ...).

Из материалов дела видно, что заемщиком ФИО1 не выполнены условия кредитного договора по возврату кредита, доказательств о погашении кредитной задолженности истец не предоставил.

Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 68 Постановления Пленума ВС РФ № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», окончание срока действия договора не влечет прекращение всех обязательств по договору, в частности обязанностей сторон уплачивать неустойку за нарушение обязательств, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 3, 4 статьи 425 ГК РФ). Соответственно, если срок договора истек и обязательства, созревшие к этому моменту, в силу ст. 425 ГК РФ сохраняются, то продолжают начисляться и пени за их просрочку. Если же в силу специального указания в законе или договоре истечение срока действия договора прекращает обязательство, начисление пени также прекращается.

Пунктом 3.2. кредитного договора установлена обязанность заемщика по уплате процентов, комиссии иных плат, предусмотренных кредитным договором за неисполнение обязательств по договору в размере, предусмотренном тарифами (л.д. 45-46).

Исполнение обязательств по договору может обеспечиваться неустойкой.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При заключении кредитного договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком платежей, установив в Условиях предоставления кредитов последствия нарушения заемщиком договора.

Таким образом, условие кредитного договора о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.

Истечение срока действия кредитного договора не влияет на порядок исполнения обязательства по возврату кредита. Все условия данного договора о процентах, неустойке и обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности, что не нарушает прав заемщика.

Доводы истца о том, что в связи с ухудшением финансового положения, он не имеет возможности своевременно и в полном объеме выплачивать долг, суд считает несостоятельными.

В п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что отсутствие у должника денежных средств не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение денежного обязательства и начисления процентов, установленных статьей 395 ГК РФ (пункт 1 статьи 401 ГК РФ).

Вместе с тем, взыскание задолженности с заемщика это воля кредитора, что не противоречит кредитному договору, заключенному между сторонами, и закону и не ущемляет прав истца.

Кроме того, желание заемщика, заявляющего требование о взыскании с него задолженности по кредиту, не прекращает обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу, что каких-либо нарушений прав истца не имеется, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс кредит» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на февраль 2018 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Радищевский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья С.Н. Агафонов