Решение № 2-8/2017 2-8/2017(2-811/2016;)~М-968/2016 2-811/2016 М-968/2016 от 1 февраля 2017 г. по делу № 2-8/2017

Копия

Дело № 2-8/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижние Серги «02» февраля 2017 года

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Глухих Г.А.,

при секретаре Тепикиной В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8/2017 по иску «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью к Б.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, встречному исковому заявлению Б.А.В. к «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных сумм, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

«Сетелем Банк» ООО обратилось в суд с иском к Б.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование исковых требований истец указал, что «Сетелем Банк» ООО и Б.А.В. заключили Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С 04100156178 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 426 302 руб. 94 коп. на срок 60 месяцев со взиманием за пользование кредитом платы в размере 17,50% годовых от суммы кредита, а Заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором. ДД.ММ.ГГГГ КБ «БНП Париба Восток» ООО сменил фирменное наименование на «Сетелем Банк» ООО, о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. Целевой кредит был предоставлен Заемщику для приобретения автомобиля GEELY MK CROSS, идентификационный номер (VIN) № и оплаты страховой премии по Договору страхования физических лиц-заемщиков от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ и оплаты страховой премии по Договору страхования КАСКО от ДД.ММ.ГГГГ Обеспечением надлежащего исполнения условий указанного Кредитного договора между Банком и Заемщиком является автотранспортное средство - GEELY MK CROSS, идентификационный номер (VIN) №. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме и предоставил Заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счет №. Согласно п. 5.5 Кредитного договора Клиент обязался возвратить Банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование Кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствие с условиями настоящего Договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в Графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п. 5.5 Кредитного договора, Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. В связи с вышеизложенным Заемщику начислялись штрафные санкции в виде штрафа за каждый факт невнесения ежемесячного платежа и процентов на сумму текущей просроченной задолженности. По наступлению срока исполнения обязательства по Кредитному договору, Ответчик не исполнил свои обязательства должным образом и в полном объеме. Требование о полном досрочном погашении задолженности Ответчику было отправлено, однако до настоящего времени не исполнено. Задолженность Ответчика по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С 04100156178 от ДД.ММ.ГГГГ перед «Сетелем Банк» ООО составляет: 263 913 руб. 80 коп., из которых: сумма основного долга по Кредитному договору – 251 270 руб. 17 коп.; сумма процентов за пользование денежными средствами – 10 631 руб. 44 коп.; сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность – 2 012 руб. 19 коп.

В соответствии с п.8.8. Кредитного договора, п.п. 5.1 и 5.3 Договора о залоге, Банк вправе обратить взыскание на заложенное автотранспортное средство, стоимость которого по имеющейся оценке составила - 226 250 руб.

Просит взыскать с Б.А.В. в свою пользу задолженность по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в общей сумме 263 913 руб. 80 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автотранспортное средство GEELY MK CROSS, идентификационный номер (VIN) № путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 226 250 руб..

Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 839 руб. 14 коп.

Б.А.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением к «Сетелем Банк» ООО о признании недействительным пунктов кредитного договора, взыскании денежных средств и процентов, начисленных на сумму страховой премии, штрафа за неудовлетворение требований потребителя, морального вреда.

В обоснование встречного иска указал, что условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, так как были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора под п.п. 1.8 и 5.4, чем исключали возможность заемщика не согласиться с ними и отказаться от страхования, а также выбора страховой компании, и способа оплаты страховой премии по договору страхования. Возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств также не предусмотрена кредитным договором, что повлекло дополнительные издержки заемщика, а также обременение уплаты процентов. В кредитном договоре отсутствует выраженное его согласие. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть никем возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Полагает, что Банк злоупотребил свободой договора, навязывая контрагенту несправедливые условия договора. Условия страхования ему разъяснены не были, с программой страхования он ознакомлен не был. Условия предоставления кредита на оплату страхования (п.5.4) сторонами в договоре не согласованы. Поскольку его требования банком не были удовлетворены добровольно, просит взыскать штраф, также полагает, что действиями банка ему были причинены нравственные страдания, которые подлежат компенсации.

С учетом уточнений истец по встречному иску Б.А.В. просил признать недействительными пункты 1.3, 1.8, 5.4 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ по предоставлению кредита в размере 426 302 руб. 94 коп., применении реституции и взыскании с ответчика в его пользу денежных средств в размере 59 432 руб. 94 коп., а также взыскании начисленных на сумму страховой премии процентов 17,5% годовых, уплаченных в банк в виде ежемесячного платежа в сумме 26 150 руб., взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в размере 42 791 руб. 71 коп., а также компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., признать кредитный договор расторгнутым, в связи с отказом банка от дальнейшего его исполнения с ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) по доверенности Б. исковые требования Банка поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в тексте иска, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать. Просил по требованию о признании недействительными пунктов 1.3, 1.8, 5.4 кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, применить срок исковой давности.

Ответчик (истец по встречному иску) Б.А.В., его представитель Б.Е.А. с исковыми требованиями «Сетелем Банк» ООО не согласились, встречные исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в тексте встречного иска. Б.Е.А. также указала, что в оформлении страховки заинтересован сотрудник Банка, который не говорит клиентам, что страховка не является обязательной, так как может быть депремирован.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 1, 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

ДД.ММ.ГГГГ между «Сетелем Банк» ООО и Б.А.В. заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <***> о предоставлении денежных средств в сумме 426 302 руб. 94 коп. под 17,5% годовых на срок до 60 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж в сумме 10 731 руб., с условием залога транспортного средства GEELY MK CROSS, идентификационный номер (VIN) №, стоимостью 398 000 руб., приобретенного Б.А.В. в ООО «Авто-Лидер на Шевской» по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, стоимостью 398 000 руб., с условием внесения аванса в размере 80 000 руб., а далее оставшейся суммы в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-26, 33).

Договор состоит из условий договора, общих условий, графика погашения и тарифов Банка. График погашения был предоставлен заемщику лично после согласования условий и до заключения договора. График погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и график погашения этой суммы.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами кредитном договоре, в том числе предоставлена информация о параметрах кредита: размере процентной ставки, размере полной стоимости кредита, размере ежемесячного платежа, количестве ежемесячных платежей, а также о сумме кредита на оплату страховой премии по Договору страхования КАСКО в размере 48 870,00 руб. и сумме на оплату страховой премии по Договору страхования от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы за весь срок кредитования в размере 59 432,94 руб. (п.п. 1.3, 1.4, 1.8 Договора), а также о порядке погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него.

Заемщик Б.А.В. подтвердил своей подписью, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. Также заемщик подтвердил свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями договора, в том числе, тарифами, общими условиями и графиком платежей, а также получение им на руки экземпляра указанных общих условий и графика платежей.

Согласно ч. 1 ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Возможность установления кредитором требований к условиям предоставления страховой услуги предусмотрена Постановлением Правительства российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

Б.А.В. в п. 7.4 Договора выразил свое согласие на предоставление Банком кредита на оплату страховой премии по Договору страхования КАСКО в размере, указанном в п. 1.3 Договора, а также в п. 7.5 Договора выразил безусловное согласие на заключение Договора страхования с выбранной им Страховой организации, указанной в п. 1.8 Договора и предоставления Банком кредита на оплату страховой премии по Договору страхования (л.д. 21-26).

Таким образом, на момент заключения кредитного договора Б.А.В. в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» была предоставлена верная, точная и полная информация об условиях кредитного договора, истец собственноручно подписал кредитный договор, в котором содержатся все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе об обязательном страховании транспортного средства по договору КАСКО, а также об обязанности поддерживать договор страхования КАСКО в силе каждый последующий период страхования, с которыми он (истец) был ознакомлен, согласился со всеми условиями кредитного договора, поэтому пояснения представителя истца по встречному иску Б.Е.А. о навязывании услуги по страхованию, суд не принимает во внимание, полагая, что встречные исковые требования Б.А.В. о признании пп. 1.3, 1.8, 5.4 Договора недействительными удовлетворению не подлежат.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, денежные средства Б.А.В. предоставил, указанный факт последним не оспаривается, в связи с чем со стороны Банка суд не усматривает существенных нарушений условий кредитного договора, поэтому отсутствуют правовые основания для расторжения кредитного договора.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Оспариваемый Б.А.В. кредитный договор был заключен с «Сетелем Банк» ООО ДД.ММ.ГГГГ, с исковыми требованиями Б.А.В. к «Сетелем Банк» ООО о признании пунктов указанного договора недействительными, его расторжении, обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении таковых. Уважительных причин пропуска указанного срока судом не установлено.

В удовлетворении требований Б.А.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа также необходимо отказать, поскольку данные требования являются производными от основанных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

Б.А.В. является собственником автомобиля NISSAN NOTE, VIN номер которого совпадает с VIN номером автомобиля по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 87), что также не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Из выписки по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что в погашение кредита заемщиком денежные средства вносились с нарушением графика платежей, последний платеж заемщиком осуществлен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16), по выписке по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что после ДД.ММ.ГГГГ Б.А.В. в счет оплаты кредита были внесены денежные суммы ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 750 руб. и 10 740 руб. соответственно (л.д. 207-209), которые ушли в погашение основного долга по кредиту. Дальнейшего осуществления платежей ответчиком суду не представлено.

В соответствии с кредитным договором, на просроченную задолженность подлежат начислению проценты.

ДД.ММ.ГГГГ банком направлено должнику Б.А.В. уведомление о досрочном погашении задолженности в полном объеме, включая проценты и штраф (л.д. 20). Уведомление ответчиком оставлено без ответа.

Представленный истцом расчет задолженности по кредиту судом проверен и признан правильным. Б.А.В. существенно нарушил условия кредитного договора, не производя основные платежи по кредиту и не уплачивая проценты за пользование им, в связи с чем с Б.А.В. подлежат взысканию в пользу «Сетелем Банк» ООО основной долг по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 229 780,17 руб., с учетом уплаченных после подачи иска в суд сумм (251 270 руб. – 10 750 руб. – 10 740 руб.), а также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 10 631,44 руб., проценты, начисленные на просроченную задолженность в размере 2 012,19 руб.

В соответствии с ч.1 и ч.3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Нарушение сроков платежа по кредитному договору Б.А.В. произведено с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ

Согласно заключению от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость являющегося предметом залога транспортного средства GEELY MK CROSS, идентификационный номер (VIN) №, составляет 226 250 руб. (л.д. 40-41).

Против установления начальной продажной стоимости предмета залога в указанном размере ответчик возражений не выразил, доказательств иной рыночной стоимости транспортного средства суду не представил.

Во исполнение обязательств Б.А.В. по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ должно быть обращено взыскание на предмет залога - автомобиль GEELY MK CROSS, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью при его реализации в размере 226 250 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 624,24 руб. в пользу «Сетелем Банк» ООО.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью к Б.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать с Б.А.В., родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в пользу «Сетелем Банк» Общества с ограниченной ответственностью (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 242 423 (двести сорок две тысячи четыреста двадцать три) рубля 80 копеек, в том числе основной долг – 229 780 рублей 17 копеек, проценты за пользование денежными средствами – 10 631 рубль 44 копейки, проценты, начисленные на просроченную задолженность – 2 012 рублей 19 копеек, а также расходы по уплате суммы государственной пошлины в размере 11 624 (одиннадцать тысяч шестьсот двадцать четыре) рубля 24 копейки.

Всего взыскать с Б.А.В. в пользу «Сетелем Банк» Общества с ограниченной ответственностью 254 048 (двести пятьдесят четыре тысячи сорок восемь) рублей 04 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль GEELY MK CROSS, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимостью при его реализации в размере 226 250 (двести двадцать шесть тысяч двести пятьдесят) рублей.

В удовлетворении остальной части требований «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью, отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Б.А.В. к «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных сумм, расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Нижнесергинский районный суд.

Судья (подпись)

Копия верна: Судья Г.А. Глухих