Решение № 2-488/2017 2-488/2017~М-463/2017 М-463/2017 от 11 мая 2017 г. по делу № 2-488/2017

Дело № 2-488/2017


Решение

Именем Российской Федерации

12 мая 2017 года с. Кармаскалы

Кармаскалинский межрайонный суд РБ в составе председательствующего судьи Хасанова Р.У., при секретаре Гизатуллиной Э.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО « СК Кардиф» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился с иском к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указывает, что 28.12.2016 года между истцом и ПАО « Почта Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которого истцу был открыт кредитный лимит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до 28.12.2021 года. Согласно распоряжения клиента на перевод от 28.12.2016г. Банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику ООО «СК Кардиф». В тот же день 28.12.2016г. при заключении кредитного договора в клиентском центре ПАО «Почта Банк» между заемщиком и ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования № сроком с 29.12.2016г. по 28.12.2021г. Согласно выписке банка денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> рублей были переведены со счета заемщика 29.12.2016г. Потом 27.01.2017г. ФИО1 внес денежные средства на счет по кредитному договору, достаточные для полного досрочного погашения, что подтверждается выпиской банка. В банк было написано заявление на полное досрочное погашение кредитного договора. 05.02.2017г., согласно выписке банка кредитный договор был полностью погашен, что подтверждается справкой о наличии и состоянии задолженности по договору, выданной банком от 16.02.2017 г. Договор страхования, оформленный при заключении кредитного договора, страховал финансовые риски не возврата кредита при наступлении страховых случаев. Поскольку кредитный договор полностью погашен, то существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, не истекшая часть оплаченного срока страхования данного застрахованного составляет:

сумма страховой премии к возврату = страховая премия <данные изъяты> руб.) * неистекший срок

1826 дней - период с 28.12.2016г по 05.02.2017г. ( 40 дней))/ Срок страхования (1826 дней)= <данные изъяты> руб. 93 коп.

27.01.2017 г. ответчику была направлена претензия о возврате страховой премии за не истекшую часть оплаченного срока страхования, что подтверждается почтовой квитанцией. Указанную претензию ответчик получил 02.02.2017г., что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений. Ответчик в своем ответе на претензию возвратить денежные средства отказался. Считает, что страховой компанией незаконно удерживается часть страховой премии, подлежащей возврату. Договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ счет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

На основании изложенного истец просит суд признать прекращенным договор страхования № 53.20.125.18436912 от 28.12.2016г., заключенный между ФИО1 и ООО «СК Кардиф», взыскать с ООО «СК Кардиф» в пользу ФИО1 страховую премию за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты> руб. 93 копейки. Причиненный моральный вред за нарушение прав потребителя истец оценивает в <данные изъяты> рублей.

Истцу причинены убытки в виде процентов на неосновательно удерживаемые денежные средства исходя из расчета:

сумма убытков - <данные изъяты> руб. 93 коп. (сумма неосновательно удерживаемых денежных средств *10% (ставка рефинансирования ЦБ РФ) * 47 дней (с момента досрочного исполнения кредитного договора 05.02.2017г. по момент подачи иска 24.03.2017 года<данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать убытки в виде процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, плюс процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из расчета на день принятия решения судом, судебные расходы на юридические услуги в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается договором об оказании юридических услуг от 15.02.2017 г., квитанцией от 15.02.2017 г., расходы на оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты> рублей., что подтверждается квитанцией от 23.03.2017г., почтовые расходы в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается почтовой квитанцией № от 27.01.2017г. и кассовым чеком № от 27.01.2017г., штраф в размере <данные изъяты>% от суммы удовлетворенных требований.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ФИО2 по доверенности не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ООО «СК Кардиф» и третье лицо ПАО « Почта Банк» о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, причина их неявки суду неизвестна.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

28.12.2016 года между истцом и ПАО « Почта Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которого заемщику был открыт кредитный лимит в сумме <данные изъяты> рублей со сроком возврата кредита 28.12.2021 года.

Согласно распоряжения клиента на перевод от 28.12.2016г. Банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику ООО «СК Кардиф». В тот же день 28.12.2016г. при заключении кредитного договора в клиентском центре ПАО «Почта Банк» между заемщиком и ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования № 53.20.125.18436912 сроком с 29.12.2016г. по 28.12.2021г. Согласно выписке банка денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> рублей были переведены со счета заемщика 29.12.2016г.

Судом установлено, что кредитный договор № от 28.12.2016 года, заключенный ФИО1 и ПАО « Почта Банк» полностью оплачен и закрыт 27.01.2017 года.

Сторонами не оспаривалось, что ФИО1 добровольно подписал договор страхования и выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Из материалов дела следует, что Договор страхования был заключен с Истцом на условиях, изложенных в Условиях страхования от несчастных случаев и болезней, подписанных Истцом 28.12.2016 г.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. В связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Согласно п. 7 Условий страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования договор досрочно прекращается в случае одностороннего расторжения Договора Страхователем.

Условия страхования от несчастных случаев и болезней, которые являются неотъемлемой частью Договора, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, что не противоречит требованиям действующего законодательства РФ.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, Договор личного страхования, может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении Договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование

Однако, в соответствии с п. 7.2 Условий страхования от несчастных случаев и болезней, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении Договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец добровольно выразил согласие на заключение данного Договора страхования жизни и здоровья на условиях, изложенных в страховом полисе и Условиях страхования от несчастных случаев и болезней.

Поскольку Условиями не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, оснований для взыскания с Ответчика в пользу Истца страховой премии у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что Условия не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании прекращенным договор страхования №.20.125.18436912 от 28.12.2016г., заключенный между ФИО1 и ООО «СК Кардиф», о взыскании с ООО «СК Кардиф» в пользу ФИО1 страховой премии за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты> руб. 93 копейки. Поскольку судом не установлено нарушение прав потребителя и отказано в удовлетворении основных требований, требования истца о взыскании убытков в виде процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из расчета на день принятия решения судом, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о о признании прекращенным договор страхования №.20.125.18436912 от 28.12.2016г., заключенный между ФИО1 и ООО «СК Кардиф», взыскании с ООО «СК Кардиф» в пользу ФИО1 страховой премии за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты> руб. 93 копейки, взыскании убытков в виде процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из расчета на день принятия решения судом, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца.

Судья Р.У. Хасанов