Решение № 2-723/2019 2-723/2019~М-257/2019 М-257/2019 от 4 апреля 2019 г. по делу № 2-723/2019

2-723/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2019 года г. Туймазы РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Сосновцевой С.Ю.,

при секретаре Галиевой Г.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании уплаченной страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании уплаченной страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование своих требований указала, что <данные изъяты> ФИО2 заключен договор потребительского кредита (номер кредитной заявки № с ПАО «Сбербанк». Совместно с договором потребительского кредита подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. Заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено: пунктом 5.1. Страховая сумма совокупно по всем страховым рискам <данные изъяты>, пунктом 4. страховая премия рассчитывается по формуле: <данные изъяты>, страховая сумма <данные изъяты> тариф за подключение к программе страхования (60 количество месяцев/12) =<данные изъяты>. В соответствии с Условиями страхования подпунктом 4.1.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования. Количество дней с момента подписания заявления на участие в программе страхования и по момент отправки настоящего заявления не превышает 14 календарных дней. Четырнадцатый календарный день с момента заключения договора страхования приходится на 21 декабря 201 8г. Пунктом 4.3. Условий страхования в случаях, указанных в подп.4.1.1. и 4.1.2 осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере <данные изъяты>% от суммы Платы за подключение к Программе страхования. На основании п. 1. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней (ранее 5-ти дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Пунктом 5 вышеназванного указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что и случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Условие о наличии в договоре страхования периода охлаждения ответчиком соблюдено в соответствии с Указанием Банка России Ж3854-У от 20.11.2015г.. о чем свидетельствует пункт 4.2 договора страхования, где указано, что период охлаждения устанавливается как 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Истцом соблюден срок предъявления требований о возврате страхователю уплаченной страховой премии, направив претензию на двенадцатый день с даты подписания заявления на страхование Ответчик по истечении 10 дней с момента вручения претензии должным образом не исполнил обязательства по возврату уплаченной страховой премии, данный факт подтверждается выпиской. Претензия истца о возврате в добровольном порядке страховой премии вручена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, по настоящее время требования не исполнены. В связи с этим, за период с ДД.ММ.ГГГГ., по момент вынесения решения судом истец имеет право взыскать с ответчика неустойку. На момент составления искового заявления расчет неустойки выглядит следующим образом: <данные изъяты> (стоимость ненадлежащим образом обязанности по возврату уплаченной за работу (услугу) денежной суммы) * <данные изъяты> = <данные изъяты>) (расчет произведен на дату ДД.ММ.ГГГГ.). На основании изложенного просила взыскать ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2 страховую премию в сумме <данные изъяты>, почтовые расходы в сумме <данные изъяты>, неустойку на момент вынесения решения суда (на ДД.ММ.ГГГГ год ее размер составляет <данные изъяты>, моральный вред <данные изъяты>, сумму штрафа в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На судебное заседание истец ФИО2 не явилась извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании представитель ФИО2 – ФИО3 по доверенности исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить в полном объеме по основаниям изложенным в иске. Пояснила, что денежные средства в размере <данные изъяты> перечислены ПАО Сбербанк России на расчетный счет истца ДД.ММ.ГГГГ

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО4 в удовлетворении иска просила отказать поскольку заявление о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья была направлена в ПАО «Сбербанк России» по адресу: <адрес>. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, приложенным истцом к иску, заявление банком получено ДД.ММ.ГГГГ Банком ДД.ММ.ГГГГ была возвращена плата за подключение к программе страхования на расчетный счет истца.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца ФИО3, представителя ПАО «Сбербанк России» ФИО4, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого в соответствии с вышеизложенными требованиями статей 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой

Истец применяет к спорным правоотношениям период охлаждения, предусмотренный п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №-У).

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербак России» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты><данные изъяты> годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на включение в число участников в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Уральский банк, Срок подключения ФИО1 к программе страхования определен с 60 месяцев, который начинает течь с даты заполнения заявления.

Плата за участие в программе страхования составила <данные изъяты>, что подтверждается заявлением на включение в число участников в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Уральский банк. Плата за страхование была списана ПАО «Сбербанк России» со счета истца.

Согласно п.4.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. В случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100%от суммы Платы за подключение страхования (п.4.1.1.-4.3.).

Данные условия истцом получены, с данными Условиями истец согласился о чем имеется подпись ФИО1 в заявлении на включение в число участников в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Уральский банк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес банка и страховой компании по почте заявление об отказе от услуг страхования и возврате денежных средств.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получил данное заявление ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО «Сбербанк России» получил данное заявление ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской из лицевого счета по вкладу, ответчик ПАО «Сбербанк России» произвел возврат страховой премии в размере <данные изъяты> за подключение к программе добровольного страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

Указанием Центрального банка Российской Федерации, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Поскольку, Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей заемщика предусмотрено, что подключение к Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления физического лица, представленного в подразделение Банка, с данными Условиями истец ознакомился и получил на руки, что подтверждается подписью истца в заявлении, денежные средства в размере <данные изъяты> возвращены истцу ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ по заявлению, полученного ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 10 дневного срока, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Кроме того, требования истца были выполнены ПАО «Сбербанк России» до принятия судом искового заявления ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании уплаченной страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.Ю. Сосновцева