Решение № 2-4529/2024 2-4529/2024~М-3813/2024 М-3813/2024 от 19 ноября 2024 г. по делу № 2-4529/2024

УИД 61RS0008-01-2024-005645-64

Дело №2-4529/2024


Решение

Именем Российской Федерации

г. Ростов-на-Дону 20 ноября 2024 года

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Ярошенко А.В.

при секретаре Судникович К.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2147207013 от 29.04.2013 в размере 162399,74 руб. и судебных расходов в размере 4447,99 руб.

В обоснование своих требований истец указывает, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор <***> от 29.04.2013 г., согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № 40817810850100603049 с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка Карте.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 29.04.2013 г. – 50000.00 рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Карта «Польза» 34.9 (новая технология)» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.9% годовых.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету, з денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте в пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению 8М8 оповещений (Памятка по услуге «8М8- уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению по его почтовому адресу Извещения (Памятка по услуге «Извещение по почте») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 0.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № 40817810850100603049 с 29.04.2013 по 21.06.2024 года.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 25.10.2014 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию 21.06.2024 г. задолженность по Договору №2147207013 от 29.04.2013 составляет 162399,74 руб., из которых:

- сумма основного долга - 119710,49 руб.

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 8433,16 руб.

- сумма штрафов – 6500 руб.,

- сумма процентов – 27756,18 руб.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №2147207013 от 29.04.2013, в размере 162399,74 руб., из которых: сумма основного долга - 119710,49 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 8433,16 руб., сумма штрафов – 6500 руб., сумма процентов – 27756,18 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4447, 99 руб.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уведомленный о дне, месте и времени рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, не явился.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, предоставил возражения на исковое заявление, просил применить срок исковойдавности, в удовлетворении исковых требований истцу отказать в связи с истечением срока исковой давности, поскольку истцустало известно онарушении своего права,болеетрехлетназад.

Дело в отсутствие представителя истца, ответчика рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучивисковое заявление, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд считаетисковыетребования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений ст.310 ГК РФодностороннийотказот исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Одностороннийотказот исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренныхдоговором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст.819 ГК РФпокредитномудоговорубанкили инаякредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договоруприменяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существакредитногодоговора.

На основании п.1 ст.807 ГК РФподоговорузайма одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.Договорзайма считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей809 ГК РФустановлено, что, если иное не предусмотрено законом илидоговоромзайма, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенныхдоговором. При отсутствии вдоговореусловия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкойбанковскогопроцента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа всроки в порядке, которые предусмотреныдоговором займа. В случаях, когда сроквозвратадоговоромне установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотренодоговором.

В силу п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договоромзайма, в случаях, когда заемщик не возвращает всроксумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

В соответствии с п.2ст.811 ГК РФ, еслидоговоромзайма предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщикомсрока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор <***> от 29.04.2013 г., согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № 40817810850100603049 с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка Карте.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 29.04.2013 г. – 50 000.00 рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Карта «Польза» 34.9 (новая технология)» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.9% годовых.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету, з денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте в пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению 8М8 оповещений (Памятка по услуге «8М8- уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению по его почтовому адресу Извещения (Памятка по услуге «Извещение по почте») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 0.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № 40817810850100603049 с 29.04.2013 по 21.06.2024 года.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 25.10.2014 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию 21.06.2024 г. задолженность по Договору №2147207013 от 29.04.2013 составляет 162 399,74 руб., из которых:

- сумма основного долга - 119 710,49 руб.

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 8 433,16 руб.

- сумма штрафов – 6 500 руб.,

- сумма процентов – 27 756,18 руб.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически правильным, соответствует условиямкредитногодоговора.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено письменное ходатайство о применениисрокаисковойдавности.

В силу требований ст.195 ГК РФпод исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п.2ст.199 ГК РФистечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.п. 1 и2ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности покредитномуобязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, данным в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 15.11.2015 г. №15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной сторонойдоговораусловия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст.207 ГК РФс истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу положений ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срокаисковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Поскольку положениями заключенного между сторонами кредитного договора было предусмотрено, что погашениекредитнойзадолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей не позднее окончания соответствующего платежного периода, в соответствии с графиком, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Как следует из Выписки по счету Заемщика №40817810850100603049 за период с 29.04.2013 г. по 26.01.2024 г. и из письменных возражений ответчика последний платеж ФИО1 по договору был внесен в марте 2014 г.

Требование о погашение задолженности в полном объеме Банком ответчику не выставлялось.

Согласно п. 1 ст.204 ГК РФсрокисковойдавностине течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Верховный Суд Российской Федерации в пункта 17, 18 постановления Пленума от 29 сентября 2915 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности» разъяснил, что в силу п. 1 ст.204 ГК РФсрокисковойдавностине течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи204 ГК РФначавшееся до предъявления искатечение срока исковойдавностипродолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковойдавностисоставляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи6, пункт 3 статьи204 ГК РФ).

ООО«Хоум КредитэндФинансБанк» обратилось к мировому судье судебного участка №3 Советского судебного района г.Ростова-на-Дону с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с должника ФИО1 задолженности покредитномудоговору №2147207013 от 29.04.2013, а также расходов по оплате госпошлины.

Судебный приказ №3-2-1464/2019 был вынесен 09.07.2019 года и отменен определением мирового судьи от 01.08.2019 года в связи с подачей должником возражений относительно его исполнения.

Настоящийискв суд подан 26.08.2024 г.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давностиистек до обращенияООО«ХоумКредитэндФинансБанк» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, поскольку с момента последнего платежадо обращения с заявлением о выдаче судебного приказа прошло более трех лет.

Вопреки положениям ст.56 ГПК РФистцом не представлено доказательств уважительности пропускасрокаисковойдавности, как не представлено доказательств того, что ответчиком погашалась кредитнаязадолженность после 14.03.2014 г.

Доказательств, свидетельствующих о действиях ответчика по признанию суммы долга, материалы дела не содержат.

В силу п.2ст.199 ГК РФисковаядавностьприменяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечениесрокаисковойдавности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе виске.

Принимая во внимание вышеназванные обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в связи с пропуском трехлетнего срокаисковойдавности, который применяется судом по заявлению ответчика.

Поскольку суд отказывает в удовлетворениииска, то отсутствуют основания и для взыскания в соответствии со ст.98 ГПК РФс ответчика впользуистца расходовпоуплатегосударственной пошлины.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Ярошенко А.В.

Текст мотивированного решения суда изготовлен 02.12.2024 г.