Решение № 2-126/2017 2-126/2017~М-81/2017 М-81/2017 от 25 апреля 2017 г. по делу № 2-126/2017

Дело № 2-126/2017


Решение

Именем Российской Федерации

р.п. Новониколаевский 26 апреля 2017 года

Новониколаевский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего федерального судьи - Суслова А.А.

при секретаре - Андреевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 <данные изъяты> о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратилось в Новониколаевский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 <данные изъяты> о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и просит взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по карте № (регистрационный № договора №) в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек из них (остаток ссудной задолженности <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, плановые проценты <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, пени <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек), а также взыскать судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

Из содержания искового заявления усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ 24 (ПАО) (публичное акционерное общество на момент заключения договора имевший наименование ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), далее истец/банк ФИО1 <данные изъяты> выдана в пользование расчетная кредитная банковская карта ВТБ 24 (ПАО) №, далее карта в валюте Российской Федерации. По полученной карте кредитный лимит (овердрафт) определен в размере <данные изъяты> рублей. Договор состоящий из правил предоставления и использования банковских карт и тарифов на обслуживание и распиской представляет собой договор на предоставление и использование банковских карт между ответчиком и истцом. Со всеми условиями ответчик ознакомлен и согласен, о чём свидетельствует личная подпись ответчика. Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Получив банковскую карту заемщик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с кредитором путем присоединения договор. Согласно правилам заемщик осуществляет операции в пределах остатка средств на счете кредитного лимита. Банк предоставляет заемщику кредит в сумме не более кредитного лимита согласованного в расписке в получении карты. В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П сумма кредита представляет собой предоставленный кредитором ответчику кредит. Согласно ст.809 ГК РФ заемщик обязан выплачивать кредитору проценты за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляются по договору <данные изъяты> % годовых. В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст.809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Исходя из п.п.5.1, 5.4 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств, должник обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете силу в размере не менее суммы минимального платежа, в соответствии с тарифами. В соответствии с тарифами размер минимального платежа <данные изъяты> % от задолженности на последний рабочий день месяца, плюс сумма процентов, выставленных к погашению. В соответствии с требованиями ГК РФ и условий предоставления кредита банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком любого положения кредитного договора, в том числе нарушение заемщиком установленного кредитным договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Заемщик не уплатил проценты за пользование кредитом и сумму основного долга, тем самым нарушил условия кредитного договора, ст.819 ГК РФ, то есть не исполнил обязательств, предусмотренных законом и договором. В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Банк ВТБ 24 (ПАО) исполнил свои обязанности надлежащим образом со стороны заемщика допущено ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и погашению процентов по кредитному договору. Ст.ст.309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. В адрес заемщика направлялись уведомления с предложением погасить задолженность. Ответа на претензии не поступало, задолженность не погашена. Таким образом у банка возникает право взыскать задолженность с заемщика в судебном порядке. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 <данные изъяты> по карте № (регистрационный номер договора №) согласно расчетов составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, в том числе остаток ссудной задолженности <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка; плановые проценты <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек; пени <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в месте с тем истец считает возможным предъявить исковые требования в части взыскании задолженности по пени и процентам в объеме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, что составляет <данные изъяты> % от суммы задолженности по пеням; остаток ссудной задолженности <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, плановые проценты <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек; пени <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

В судебное заседание не явился представитель истца ВТБ 24 (ПАО), в исковом заявлении, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебное заседание не явился ответчик ФИО1,о дате, месте судебного заседания извещалась судом своевременно и надлежащим образом, направила в суд возражение с приложенными документами, в котором с требованиями искового заявления согласна частично, о причинах неявки в суд не сообщила.

Суд, учитывая положения ч.ч.4,5 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание представителя истца, ответчика, так как в их отсутствие возможно выяснение всех обстоятельств дела.

Из возражений на исковое заявление ответчика ФИО1 следует, что в производстве Новониколаевского районного суда <адрес> имеется гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «ВТБ» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. На протяжении 12 лет ответчик являлась клиентом многих банков. Являясь клиентом с отличной кредитной историей. С октября 2013 года клиент Банка ВТБ 24, согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. До апреля 2015 года она оплачивала все кредиты вовремя и в срок, пока не наступил кризис в её бизнесе. Она ИП её доходы в 2015 году сократились во много раз, у неё несколько действующих кредитов и она желает их оплачивать. В настоящий момент производит оплату по возможности, так как в настоящий момент воспитывает двоих несовершеннолетних детей, старшая дочь инвалид, а младшей всего 2 года 3 месяца, вынуждена находится в декретном отпуске, поддерживает её не кому. ДД.ММ.ГГГГ между нею ФИО1 <данные изъяты> и Банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях сумма кредита <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки под <данные изъяты> % годовых по кредиту, тип кредита золотая карта ВТБ 24, целевое использование потребительский кредит. Она неоднократно снимала денежные средства, пополняла счет, в процессе использования карты ей был увеличен кредитный лимит. С ДД.ММ.ГГГГ произошло ухудшение её финансового положения связанного с нестабильностью её бизнеса, её бросил супруг, а также у неё на иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, со вторым ребенком она находится в декретном отпуске, но вынуждена подрабатывать, чтобы оплачивать кредиты. Единственным источником её дохода являлось её ИП, которое она вынуждена была закрыть в ноябре 2015 года. Письменно обращалась неоднократно в главное отделение Банка ВТБ 24 в <адрес>, что подтверждается письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ей обещали, что позвонят из банка по вопросу реструктуризации, но её кредит не рассмотрен. Неоднократно банк направлял письма, уведомляющие о просроченной задолженности. Так, согласно уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляла <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, согласно уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности выросла почти в два раза и составляла <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, согласно уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности увеличилась на <данные изъяты> рублей, составляла <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. На сегодняшний день сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Считает, что банк превышает свои требования по взысканию в несколько раз. Согласно квитанциям об оплате кредита, ею внесено на карту <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. В настоящий момент она не работает согласно трудовой книжки, осуществляет уход за ребенком инвалидом с ДД.ММ.ГГГГ, за что получает ежемесячную выплату в сумме <данные изъяты> рублей. Просила банк произвести перерасчет задолженности по кредитному договору и рассмотреть возможность предоставить ей отсрочку на один год, остановить штрафные санкции, неустойки, пени, скрытые комиссии. Она согласно производить оплату в сумме <данные изъяты> рублей по кредиту. Произвести перерасчет по графику направив его по электронной почте и по адресу его временного проживания <адрес>. С такими пожеланиями она неоднократно в банк, но банк её условия не принял, и передал дело в суд, с чем она не согласна. Согласно п.1 искового заявления она согласна взысканию только задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки в остальной части она возражает и считает, что суммы расчетов надуманные и не подлежат удовлетворению, согласно п.4 искового заявления пересмотреть размер госпошлины.

Изучив доводы искового заявления, возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд делает следующие вывод.

В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ч.1 ст.307, 309, ч.1 ст.314, ч.1 ст.329, ч.1 ст.330, ч.1 ст.819 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно анкете-заявлению на выпуск и получение международной карты филиал № ВТБ 24 (ЗАО), ФИО1 <данные изъяты> обратилась к ВТБ 24 (ЗАО) с заявлением выдать золотую карту ВТБ24 с лимитом кредита в рублях РФ <данные изъяты> рублей и открыть ей банковский счёт для совершения операций с использованием карты в валюте Российский рубль в порядке и на условиях, изложенных в Правилах, тип карты VisaGold.

Из положений ч.ч.1,2 ст.432, ч.1 ст.433, ч.ч.2,3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ следует, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с распиской от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила кредитную банковскую карту ВТБ 24 (ПАО) № с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей, а также ознакомлена и согласна с тем, что размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в уведомлении о полной стоимости кредита; уведомление, предоставленное ей до заключения указанного договора, подтверждает факт ознакомления её с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью указанного договора; настоящим подтвердила, что банк информировал её о суммах и сроках ежемесячных платежей. При составлении уведомления о полной стоимости предполагается. Что она будет своевременно исполнять обязанности по уплате ежемесячных платежей; перенесением дат уплаты в связи с выходными и праздничными днями не учитывается; она ознакомлена и согласна с уведомлением о полной стоимости кредита и перечнях и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита; уведомление о полной стоимости кредита будет предоставлено ей также в случаях изменения условий названного договора, а именно: в случае изменения условий названного договора, влекущих уменьшение полной стоимости кредита, не позднее 5 рабочих дней после даты изменения, путем предоставления ей уведомления о полной стоимости кредита в подразделении банка; в случае изменения условий названного договора, влекущих увеличение полной стоимости кредита по почте заказным письмом с уведомлением не позднее 5 рабочих дней после даты изменения условий; в случае если изменение условий настоящего договора оформляется дополнительным соглашением к настоящему договору, уведомление о полной стоимости кредита предоставляется до заключения дополнительного соглашения и является неотъемлемой частью дополнительного соглашения. Информационный расчет предоставляется одновременно с подписанием дополнительного соглашения; также она обязуется подписать и передать банку подписанный экземпляр уведомления о полной стоимости кредита; она ознакомлена и согласна с составом сервисного пакета в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ24 (ЗАО), о чём свидетельствует подпись ФИО1

Согласно расчёту задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности ФИО1 составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из них: остаток ссудной задолженности <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, плановые проценты <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, пени <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

В соответствии с уведомлением о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ 24 предлагал ФИО1 в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ возвратить задолженность по кредиту. В этом же уведомлении указано, что Банк на основании ГК РФ уведомляет ФИО1 об одностороннем расторжении договора с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка № <адрес> вынес судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «ВТБ 24» задолженности по названному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ названный судебный приказ мировым судьёй был отменён в связи с поступлением от ФИО1 возражений относительно его исполнения.

На основании ч.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Пункт 6.2.2. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 предусматривает право Банка в любой момент блокировать Карту и отказаться от исполнения Операции и принять все необходимые меры вплоть до изъятия Карты в случае нарушения Клиентом сроков погашения Задолженности.

Доводы ответчика ФИО1 о превышении Банков исковых требований в несколько раз, поскольку квитанциями об оплате кредита подтверждается факт внесения ФИО4 на карту <данные изъяты> рублей, суд считает несостоятельными в связи со следующим.

Согласно приложенным ФИО1 копиям платёжных документов ею действительно зачислялись на карту денежные средства в 2013-2015 годах (л.д.58-63), последний платёж осуществлён ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62), указанные платежи среди прочих отражены в Выписке по контракту клиента «ВТБ 24» (ПАО) ФИО1 (л.д.46-49).

В то же время согласно указанной выписке с указанной карты списано <данные изъяты> рубля, зачислено лишь <данные изъяты> рублей. Просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубля, пророченные проценты - <данные изъяты> рубль, штраф за просроченную задолженность - <данные изъяты> рублей, штраф за просроченные проценты - <данные изъяты> рубля. Общая задолженность составила <данные изъяты> рублей.

Аналогичные суммы указаны в предоставленном Банком расчётом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по заёмщику ФИО1 (л.д.37-45).

Указанные документы в приложениях к копии искового заявления были направлены ответчику, документального опровержения указанной задолженности, данных, подтверждающих её оплату, ответчик в суд не представила.

На основании ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Часть 1 ст. 57 ГПК РФ предусматривает, что в случае, если представление необходимых доказательств для лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Ответчик ФИО1 не представила доказательств, опровергающих исковые требования Банка, не заявила суду ходатайства об истребовании таких доказательств.

Доводы ФИО1 о том, что представители Банка не реагируют на её предложения по вопросам реструктуризации задолженности, опровергаются действиями Банка в части снижения пени по указанному исковому заявлению на <данные изъяты>%, так как исковые требования о взыскании пени составляют <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек или <данные изъяты>% от общей суммы пени по процентам (по просроченной задолженности и просроченным процентам) в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В связи с изложенным, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца в полном объёме, взыскать с ФИО1 остаток ссудной задолженности в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, плановые проценты в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, пени в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Как усматривается из материалов дела, истец, обратившись с иском к ФИО1, уплатил государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек. В связи с тем, что исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, государственная пошлина соответствует цене иска, она подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес><адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, р.<адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24», расположенного по адресу: 10100, <адрес>, дата регистрации юридического лица в налоговом органе (МИФНС России № по <адрес>) ДД.ММ.ГГГГ, ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: остаток ссудной задолженности в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> (<данные изъяты>) копейки, плановые проценты в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> (<данные изъяты>) копеек, пени в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты> рубля <данные изъяты> (<данные изъяты>) копеек; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> (<данные изъяты>) копеек; всего взыскать <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> (<данные изъяты>) копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Новониколаевский районный суд.

Судья:

Решение суда в окончательной форме принято с учётом выходных и праздничных дней 04 мая 2017 года.

Судья: