Решение № 2-5198/2023 2-5198/2023~М-4411/2023 М-4411/2023 от 20 ноября 2023 г. по делу № 2-5198/2023

Дело 2- 5198/2023


Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

Волжский городской суд <адрес>

В составе председательствующего Топильской Л.Н.

При секретаре ФИО1

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО1

21 ноября 2023 года в городе Волжском

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда; АО «АльфаСтрахование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,-

У С Т А Н О В И Л

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование» о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что 15.12.2021г. между нею и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования №.../А185642/2 в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 25.02.2021г., подтверждающих заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования. Срок действия договора с 15.12.2021г. по 14.08.2028г. Договор страхования был заключен в рамках кредитного договора. Первоначально договор страхования №.../т4119 заключен был 31.05.2019г., затем 15.12.2021г. заключен договор страхования №.../А185642/21. Данным договором страхования предусмотрено личное страхование. В соответствии с п.3.3. договора страховым случаем является установление инвалидности 1 и 11 группы в результате несчастного случая или болезни. Согласно №... срок до "."..г. Дата очередного освидетельствования "."..г. Согласно протоколу МСЭ, основное заболевание - <адрес>. Стойкие выраженные нарушения нейромышечных, скелетные связанных с движением ( статодинамических) функций. В связи с установлением ей инвалидности, она была нетранспортабельная, находилась на стационарном лечение в горбольнице №... <адрес>, где ей делали операцию; она по телефону позвонила ответчику и известила его о наступлении у неё страхового случая. После выписки из стационара 28.10.2022г. она обратилась к ответчику с письменным заявлением о наступлении страхового события. Письмом от "."..г. ответчик уведомил об отсутствии правовых оснований для признания данного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения, поскольку заявленное событие - установление 2 группы инвалидности от 21.07.2022г.,- установлено по причине заболевания, диагностированного до заключения договора страхования и не указанного в заявлении. Ответчик такой вывод сделал на том основании, что согласно представленной медицинской карты №... она наблюдалась с диагнозами от 29.11.2021г.: двусторонний аваскулярный некроз бедренных костей/Зет., наличие выпота в полости правого и левого тазобедренного сустава. №... указала, что не страдает заболеваниями и расстройствами мышечного, опорно-двигательного аппарата. Отказ ответчика она считает незаконным. Предварительный диагноз ей был установлен 29.11.2021г. после перенесенного короновируса. Диагноз был предварительный и как ей поясняли медики, излечимый, просто нужно было снять воспаление, она молодая и все восстановится без осложнений. Я считала, что данное заболевание подлежит излечению без установления инвалидности и твердо была в этом уверена. До заключения договора страхования у ФИО1 имелся только предварительный диагноз, который не должен был привести к инвалидности. На диспансерном учете она не состояла. Считает, что ответчик свои обязательства по договору страхования необоснованно не выполнил, что влечет обязанность ответчика выплатить страховое возмещение, неустойку, штраф, моральный вред. На момент обращения остаток ссудной задолженности по кредитному договору составляет №... сумма на первый период страхования составляет 792129,12 руб. Поэтому ответчик обязан выплатить неустойку за нарушение срока страховой выплаты в размере 3№...., и за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем вынесения судебного решения по день фактического исполнения судебного решения, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в №...

Представитель АО АльфаСтрахование» иск не признал и предъявил встречное исковое заявление о признании договора страхования №.../А185642/21 от 15.12.2021год недействительным, В обоснование встречного иска указал, что согласно п. 7.1.3.1. договора, страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении. В соответствии с п. 10.1 Правил страхования, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных страховщиком в форме заявления на страхование, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. Так, в заявлении на ипотечное страхование от 15.12.2021г. ФИО1 указала что ни одним заболеванием из огромного списка, в том числе к заболеваниями опорно-двигательного аппарата, она не болела и не болеет. Также указано об ознакомлении со ст. 944 ГК РФ и что все сведения, сообщенные в настоящем заявлении, являются полными и достоверными. "."..г., ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом случае в связи с установлением ей 2 группы инвалидности по общим заболеваниям согласно №.... Согласно представленной медицинской документации известно, что по результатам РТ тазобедренных суставов от "."..г. у ФИО1 выявлено: №...», при этом, о данных серьезных отклонениях в состоянии здоровья не сообщено при заключении договора, что существенно влияет на определение степени при заключении договора, и само по себе является прямым основанием для признания сделки недействительной в силу п. 10.1 Правил страхования. Кроме того, обращают внимание суда что ранее, в 2019 году ФИО1 уже был заключен договор страхования ипотеки в АО «АльфаСтрахование» в отношении этой квартиры. При этом в сентябре 2020 года он был досрочно расторгнут по причине неуплаты. Затем больше года она не страховала ипотеку, а потом "."..г. ей становится известно о наличии некроза бедренных костей и через две недели "."..г. ФИО1 решает заключить новый договор страхования ипотеки. Просит признать договор страхования №.../А185642/21 от 15.12.2021год недействительным; взыскать с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 6000руб.; в удовлетворении иска ФИО1 отказать.

Суд, выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению; встречное исковое заявление- обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от "."..г. №...-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон N 4015-I) установлено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона N 4015-I объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии со статьей 9 Закона N 4015-I страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

При рассмотрении дел по спорам о взыскании страхового возмещения выгодоприобретатель доказывает факт наступления страхового случая, страховщик - наличие оснований для освобождения его от обязанности произвести страховую выплату

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком 5 стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.

Наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ "."..г., указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №...т №... на сумму №...

"."..г. ФИО1 подала заявление в АО «АльфаСтрахование» на ипотечное страхование квартиры и страхование от несчастных случаев и болезней.

Подавая заявление/ ФИО1 подтвердила / что не страдает заболеваниями и расстройствами мышечного/ опорно-двигательного аппарата, / дистрофией, миопатией, коксартрозом, остеомиелитом, подагрой, параличем, парезом, остеопорозом, деформирующим артрозом, артритом, остеохондрозом и т.п.

Кроме этого, ФИО1 подтвердила, что, отвечая на поставленные вопросы, она сообщила обо всех известных ей сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая, и что она с содержанием ст.944 ГК РФ, заявив, что все сведения, сообщенные ею в настоящем заявлении, являются полными и достоверными.

"."..г. между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 О. В. заключен договор страхования №.../А185642/21 со сроком действия с "."..г. по 24:00 "."..г. (пункт 4.1 договора).

Объектами страхования по данному договору являлись имущественные ин6тересы страхователя, связанные с риском утраты, гибели или повреждения недвижимого имущества – квартиры по адресу: <адрес>, ФИО2, 6 <адрес>,- а также имущественные интересы страхователя, связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица ( пункт 2.1, пункт.3,1 договора)..

Выгодоприобретателем 1 страхователем назначен ФИО1 ТБ (ПАО),/ являющимся текущим кредитором по кредитному договору и залогодержателем недвижимого имущества (пункт 1,5 договора).

Выгодоприобретателем по риску причинения вреда здоровью, болезни, является застрахованное лицо, либо в случае смерти застрахованного лица –его наследник (пункт 1.5 договора).

Сторонами определены страховыми риски (случаи) : 1. смерть в результате несчастного случая и/или болезни 9в соответствии с определениями в Правилах страхования); 2. Установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни (в соответствии с Правилами страхования)

По настоящему договору страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала этого страхового периода, увеличенной на 10% (но не менее процентной ставки по кредиту), но не более действительной стоимости объекта залога. Страхования сумма на первый период страхования составила по страхования от несчастных случаев и болезни в размере 792129,12 руб.

ФИО1 по договору страхования от несчастных случаев и болезней оплачена страховая премия в размере 2463,52руб.

В силу пункта 7.1.3.1 договора страхования №.../А185642/21 от "."..г. страхователь при заключении договора обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страховых случаев. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование

Страхователь ФИО1 личной подписью подтвердила тот факт, что до заключения договора страхования была ознакомлена с Правилами, условиями страхования по настоящему договору / а также с Памяткой.

Как следует из материалов дела, впервые ФИО1 по результатам проведения медико-социальной экспертизы с "."..г. по "."..г. в бюро МСЭ №... по <адрес> была установлена №...

"."..г. ФИО1 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии в виде установления 2 группы инвалидности.

АО «АльфаСтрахование» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения, указав, что инвалидность ей установлена в результате болезни, диагностированной до заключения договора страхования, а потому по условиям договора страхования данное событие не является страховым случаем.

Суд соглашается с обоснованностью отказа АО «АльфаСтрахование» признать установление инвалидности истца страховым случаем, исходя из следующего:

Договор страхования №.../А185642/21 от "."..г. заключен АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 на основании «Правил комплексного ипотечного страхования» от "."..г..

.

В Соответствии с пунктом 1.7 Правил страхования под «болезнью (заболеванием)» применительно к условиям настоящего договора : снимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу настоящего договора, либо обострение в период действия настоящего договора хронического заболевания, заявленного страхователем (зстрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.

Под «инвалидностью» понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, в результате несчастного случая заболевания (болезни), произошедшее в период действия договора, повлекшее необходимость социальной защиты, выраженное в установлении органом медике-социальной экспертизы (МСЭ) инвалидности I или II группы, при этом одним из критериев тля установления инвалидности II группы является ограничение способности к трудовой деятельности второй степени.

В соответствии с пунктом 10.1 Правил страхования, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных страховщиком в форме заявления на страхование. страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Так, в Заявлении на ипотечное страхование от "."..г. ФИО1 указала, что ни одним заболеванием из списка, в том числе заболеваниями опорно-двигательного аппарата, она не болела и не болеет.

Однако из представленной медицинской документации следует, что по результатам №...

Согласно акту письменной консультации специалиста №...

№...

При таких обстоятельствах специалист приходит к выводу, что причиной установления инвалидности ФИО1 второй группы инвалидности с "."..г. явилось №...

Следовательно, до заключения договора страхования №...

Между тем эти данные существенно влияют на определение степени при заключении договора, и само по себе предоставление ложных данных является прямым основанием для признания сделки недействительной в силу п. 10.1 Правил страхования.

Рассмотрев обстоятельства спора и представленные доказательства, проанализировав заявление на страхование, правила страхования, условия страхования, суд пришел к выводу об обоснованности отказа в отношении ФИО1 со стороны АО «АльфаСтрахование» в признании заявленного истцом случая страховым и отказе в страховой выплате.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения,/ взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат

В обосновании встречных заявленных требований АО «АльфаСтрахование» ссылается также на то, что при подаче заявления она ипотечное страхование от "."..г., ФИО1 №...

В силу статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Если сделка признана недействительной, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что заболевание у истца, ставшее причиной инвалидности, выявлено "."..г.; "."..г. при заключении договора страхования ФИО1 умолчала о наличии этого заболевания, предоставив страховщику недостоверную информацию.

То есть, при заключении договора добровольного личного страхования ФИО1 сообщила страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

При таких обстоятельствах суд считает, что имеются правовые основания для признания договора страхования №.../А185642/21 от "."..г., заключенного между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1, недействительным.

В соответствии со статьей.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Поскольку встречные исковые требования АО «АльфаСтрахование» удовлетворены, взысканию с ФИО1 подлежат расходы по оплате госпошлины в размере <адрес> оплаченные АО «АльфаСтрахование» по платежному поручению №... от "."..г..

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд,-

Р Е Ш И Л

ФИО1 в удовлетворении иска к АО «АльфаСтрахование» о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Признать договор страхования №... от "."..г., заключенного между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1, недействительным.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АльфаСтрахование» расходы по оплате государственной пошлины в размере №...

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья