Решение № 2-3630/2019 2-3630/2019~М-3018/2019 М-3018/2019 от 23 сентября 2019 г. по делу № 2-3630/2019

дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... 23 сентября 2019 года

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Р.М. Мингалиева, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ... о защите прав потребителей, взыскании комиссии за подключение к программам страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ... о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ... на сумму 590603 рубля 41 копеек, под 20,7% годовых, сроком на 72 месяца. Обязательным условием получения кредита было заключение договора страхования жизни. Подключение к программе страхования является дополнительной платной услугой банка. Плата за программу страхования в рублях в заявлении на страхование, кредитном договоре, а так же документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием банка по введению клиента в заблуждение относительно стоимости платной услуги. Сумма страховой премии составила 107 584 рубля 32 копеек. Считает, что ответчиком нарушены его права, поскольку при заключении кредитного договора у него не мог отказаться от заключения договора страхования. Просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 107 584 рубля 32 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф и судебные расходы.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ... о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, представила возражение на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. Услуга страхования оказывается по желанию и с согласия клиента. Истец ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита, в том числе с условиями о страховании жизни и здоровья. Договор страхования является самостоятельной услугой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде заявления на страхование. Истцом не представлено доказательств понуждения к заключению договора страхования, а также доказательств того, что в выдаче кредита было бы отказано без заключения договора страхования, не содержится таких положений и в тексте кредитного договора.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от ... № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации ... «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В исполнение статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из материалов дела усматривается, что ... истец приобрел в ... потребительский кредит (договор ... от ...) на сумму 590 603,41 рублей, с включением в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков ... Плата за подключение к программе страхования составила 107 584,32 рублей (согласно выписки по счету).

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий «Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков».

Более того, в тексте Заявления о включении о предоставлении потребительского кредита Заемщик неоднократно подтверждает, что имел право и возможность заключить кредитный договор без участия в программе страхования:

п. 1.1. Заявления о включении в Программу страхования « Прошу банк включить меня в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее Программа), согласно условиям которой я буду являться застрахованным лицом на основании моего отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления следующих страховых случаев: »

п. 1.2. Заявления о включении в Программу страхования « Я понимаю и согласен с тем, что буду являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Я понимаю и согласен, что выгодоприобретателем но договору добровольного группового (коллективного) страхования буду я, а в случае моей смерти- мои наследники»

п. 2. Заявления о включении в Программу страхования « Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение моих рисков по обслуживанию кредита и включает с себя следующие обязанности Банка». Далее в н. 2.1.- 2.10. содержится перечень услуг, входящих в Программу страхования.

п. 4.1. Заявления о включении в Программу страхования «Я уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банк не обусловлено участием в Программе»

п. 4.2. Заявления о включении в Программу страхования « Я подробно информирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение Программу и уплату Банка. Я полностью осознаю, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг».

п. 4.3. Заявления о включении в Программу страхования «Я понимаю, что имею возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу.

п.4.4. Заявления о включении в Программу страхования «Я предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования»

Таким образом, условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья Истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.

В соответствии с пунктом 17 кредитного договора указано, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Истцом в разделе Г заявления о предоставлении потребительского кредита собственноручно проставлена отметка «согласен» в пункте 1.2, в котором указывается, что заемщик понимает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, соглашается с тем, что будет являться выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования, а в случае смерти – его наследники, как и в пункте 4.8 проставлена отметка «согласен», который предусматривает, что заемщик предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

... ФИО1 собственноручно подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, тем самым Истец выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просил включить его в Программу добровольной страховой защиты по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней № ... от ..., заключенного между ...

При этом Истец в Заявлении на включение в программу добровольного страхования ... указал, что уведомлен и согласен, что согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг; подтверждает добровольность включения в программу страхования и т.д.

Все условия страхования до заемщика доведены Банком в заявлении на включение в программу добровольного страхования, в Программе страхования, с условиями которой Истец был ознакомлен и согласен, что подтвердил в Заявлении на включение в программу страхования: п. 2 «Я заявляю о том, что получил полную информацию о программах страхования, указанных в данном Заявлении (далее Программа), я ознакомлен и согласен с условиями Программы страхования и Договора Страхования».

Если же Истец хотел получить только страховку без оказания Банком дополнительных услуг, то, согласно принципа свободы договора, истец мог не подписывать Заявления о включении в Программу добровольной и финансовой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и самостоятельно застраховать жизнь, здоровье, финансовые риски и пр. в страховой компании либо не страховаться вовсе, о чем прописано в Заявлении на включение в программу добровольного страхования л. 1 «Я осознаю, что я так-же имею право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой другой страховой компанией, а также с ...

Плата за подключение к программе страхования - это стоимость услуги, предоставляемой Банком на основании согласия Истца. Услуга является оказанной. Истец в период действия кредитного договора с ... по настоящее время является Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по Договору страхования ....

... со счета истца из средств предоставленного кредита списана денежная сумма в размере 107 584 рубля 32 копеек в качестве платы за включение истца в Программу страховой защиты заемщиков.

Истцу при заключении кредитного договора предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от него, доказательства навязанности услуги по личному страхованию отсутствуют. Присоединение к коллективному договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В период охлаждения, предусмотренный Указанием Банка России от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", истец от участия в программе страхования в установленном законом порядке не отказывался.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по страхованию предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным, не имеется.

По изложенным причинам, требования о взыскании с ответчика в счет возврата списанных денежных средств за «навязанную» услугу по страхованию жизни - удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что истцом суду не предоставлено доказательств нарушения ответчиком его прав как потребителей, суд не находит оснований для удовлетворения его исковых требований о взыскании компенсации морального вреда.

Требование о взыскании штрафа является производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, в связи с чем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения также и указанного требования.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ... о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья Р.М. Мингалиев

Мотивированное решение составлено ...