Решение № 2-697/2020 2-697/2020~М-485/2020 М-485/2020 от 27 июля 2020 г. по делу № 2-697/2020

№

37RS0005-01-2020-000563-97


Решение в окончательной форме изготовлено 28 июля 2020 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

27 июля 2020 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при секретаре Котиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Фора-Банк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Фора-Банк» (акционерное общество) (далее – Банк) обратился с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора. Требования мотивированы тем, что между Банком и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № от 06.12.2016. В счет исполнения обязательств по кредитному договору истец предоставил ответчику кредит в размере 195000 руб. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 26 % годовых. Кредит был предоставлен на 36 месяцев, а именно до 05.12.2019 включительно. Сумма кредита перечислена ответчику на текущий счет. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвратить истцу фактически полученные денежные средства не позднее 36 месяцев. Уплата процентов за пользование кредитом должна осуществляться ответчиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с установленным графиком погашения задолженности, за просрочку внесения ежемесячных платежей ответчик обязался уплатить истец пени в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В настоящее время обязательства ответчика по возврату суммы кредита в полном объеме не выполнены, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 13.12.2019 включительно составляет 51703, 11 руб., в том числе: неуплаченный основной долг 43 771,85 руб., неуплаченные в срок проценты – 3402,28 руб., проценты на неуплаченный в срок основной долг – 2 521,77 руб., пени на неуплаченный в срок основной долг – 1770,09 руб., пеня на неуплаченные в срок проценты – 182,90 руб., пеня по неуплаченным процентам на неуплаченный в срок основной долг – 54,22 руб. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51703,11 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1751,09 руб., а также расторгнуть указанный договор потребительского кредита.

Истец, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в судебное заседание не явился, просил разрешить спор в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещавшийся о дате, времени и месте судебного заседания в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в судебное заседание не явился, ходатайств, возражений относительно предъявленных исковых требований в суд не направил.

В связи с указанными обстоятельствами гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие представителя истца и при соблюдении положений ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ – в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основаниипункта 2 статьи 811, статьи813,пункта 2 статьи 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что 6 декабря 2016 года между ФИО1 и Банком заключен Договор потребительского кредита (индивидуальные условия) №.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) сумма кредита (займа) или лимит кредитования составляет 195 000 рублей. Пунктом 2 Индивидуальных условий установлено, что Договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору. Срок возврата кредита 36 месяцев до 05.12.2019 г. Пунктом 4 Индивидуальных условий установлена процентная ставка по договору в размере 26 % годовых.

Количество ежемесячных платежей - 36 за период с 10.01.2017 по 05.12.2019, размер ежемесячного платежа – 7856,68 руб., периодичность оплаты – ежемесячно, не позднее 6 числа. График платежей – Приложение № 1 к настоящему договору. При нарушении заемщиком графика платежей размер платежей подлежит увеличению на сумму начисленных процентов за пользование кредитом и пени за просрочку по день фактического возврата кредита в полном размере (п.6 Индивидуальных условий).

Заемщик выполняет денежные обязательства по договору путем внесения платежей на свой текущий счет, открытый у кредитора, одним из следующих способов: 1)наличными денежными средствами через кассу кредитора; 2) безналичным платежом путем перечисления с другого счета, открытого у кредитора или в ином банке (п. 8 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить с кредитором договор текущего счета. Операции по счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, осуществляются кредитором бесплатно.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. За просрочку внесения ежемесячных платежей заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, если иное не предусмотрено настоящим договором. Неустойка носит штрафной характер. При просрочке более 60 (шестидесяти) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) дней, а если срок возврата кредита менее 60 (шестидесяти) календарных дней, то при просрочке более 10 (десяти) календарных дней кредитор вправе потребовать расторжения договора и досрочного возврата кредита и уплаты процентов.

Из п. 14 Индивидуальных следует, что заемщик ознакомлен и выражает согласие с Общими условиями договора потребительского кредита (далее – Общие условия), утвержденных кредитором.

В соответствии с п. 1.1. Индивидуальных условий кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (далее – кредит) в размере на срок и на условиях, установленных Договором потребительского кредита (далее – кредитный договор), состоящего из Общих условий и настоящих индивидуальных условий, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п.п. 2.1.-2.2. Индивидуальных условий кредит предоставляется заемщик в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №. Обязанность кредитора по предоставлению кредита заемщику считается выполненной надлежащим образом в момент зачисления суммы кредита на счет заемщика (дата предоставления кредита).

Из п. 3.1. Индивидуальных условий следует, что проценты за пользование кредитом начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита по день возврата кредита в полном размере включительно на выданную и невозвращенную сумму кредита. Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных аннуитентных платежей согласно Графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору (п. 3.3. Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 4.3.1. Индивидуальных условий кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и платы процентов за время фактического пользования кредитом (до дат полного возврата) в том числе в случае нарушения срока возврата очередной части кредита (просрочка ежемесячного платежа).

Индивидуальные условия подписаны собственноручно ФИО1 и представителем Банка (л.д. 12-15).

В соответствии с условиями кредитного договора составлен График платежей с суммы и дат внесения ежемесячных платежей (л.д. 16).

Условия, аналогичные положениям кредитного договора (Индивидуальных условий), содержатся в Общих условиях договора потребительского кредита (л.д. 18-24).

6 декабря 2016 года между Банком и ФИО1 оформлено Дополнительное соглашение № 1 к договору потребительского кредита (Индивидуальные условия) №, в соответствии с которым в случае увольнения заемщика из организации, аккредитованной в соответствии с установленным в Банке порядке, с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом в котором Банку стало известно об увольнении заемщика, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается согласно условиям продукта «Потребительский кредит Фора-Стандарт», действующего на дату заключения заемщиком кредитного договора, а именно 27 % годовых (л.д. 25).

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от 06.12.2016, выпиской по счету ФИО1 и не оспорено ответчиком в ходе судебного разбирательства (л.д. 26, 33-34).

Как следует из материалов дела, ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате кредита: из расчета задолженности и выписки по счету следует, что ФИО1 неоднократно допускал просрочки внесения ежемесячных платежей.

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 13.12.2019 (включительно) размер задолженности составляет 51703, 11 руб., в том числе: неуплаченный основной долг - 43 771,85 руб., неуплаченные в срок проценты – 3402, 28 руб., проценты на неуплаченный в срок основной долг – 2521,77 руб., пени на неуплаченный в срок основной долг – 1770,09 руб., пени на неуплаченные в срок проценты – 182,90 руб., пени по неуплаченным процентам на неуплаченный в срок основной долг – 54,22 руб.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, соответствует положениям 319 Гражданского кодекса РФ и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено.

Суд также принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

В связи с несвоевременной уплатой ответчиком платежей по кредитному договору банком в соответствии с условиями кредитного договора начислена неустойка, в общей сумме 2007,21 руб. Неустойка рассчитана банком исходя из 0,05 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиям договора. Неисполнение, или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему до настоящего времени неправомерно пользоваться чужими денежными средствами.

В данном случае суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения неустойки, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиком в нарушение ч. 1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита (Индивидуальные условия) № 06.12.2016 в размере 51703, 11 руб.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая условия заключенного сторонами договора, значительность периода просрочки, размер задолженности, суд полагает, что нарушение ФИО1 условий кредитного договора является существенным и выступает достаточным основанием для его расторжения, в связи с чем данные требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из представленного платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1751,09 рублей.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 1751,09 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного коммерческого банка «Фора-Банк» (акционерное общество) к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес> в пользу Акционерного коммерческого банка «Фора-Банк» (акционерное общество) задолженность по договору потребительского кредита (индивидуальные условия) № от 06.12.2016 в размере 51703 руб.11 коп., в том числе: неуплаченный основной долг в размере 43771 руб. 85 коп., неуплаченные в срок проценты – 3402 руб. 28 коп., проценты на неуплаченный в срок основной долг – 2521 руб.77 коп., пени на неуплаченный в срок основной долг – 1770 руб. 09 коп., пени на неуплаченные в срок проценты – 182 руб. 90 коп., пени по неуплаченным процентам на неуплаченный в срок основной долг – 54 руб. 22 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1751 руб. 09 коп., а всего 53 454 (пятьдесят три тысячи четыреста пятьдесят четыре) руб.20 коп.

Расторгнуть договор потребительского кредита (Индивидуальные условия) № от 06.12.2016, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Фора-Банк» (акционерное общество) и ФИО1.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Фищук