Решение № 2-101/2020 2-101/2020~М-79/2020 М-79/2020 от 28 июля 2020 г. по делу № 2-101/2020

Дело № 2- 101/ 2020


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Нязепетровск 29 июля 2020 года

Нязепетровский районный суд Челябинской области в составе председательствующего Ерофеевой И.А.,

при помощнике судьи Криницыной Л.Н.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», далее- ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья по потребительскому кредиту №, страховая сумма составила <данные изъяты>, страховая премия- <данные изъяты>. Договором страхования оговорены страховые риски, в том числе смерть застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО3 С ДД.ММ.ГГГГ состоял в браке с ФИО3, проживали совместно. При обращении к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, просьбой произвести страховую выплату получил отказ по мотивам того, что заявленное событие не является страховым случаем. Полагает, что в производстве страховой выплаты в связи со смертью супруги ФИО3 отказано необоснованно, с ответчика подлежит взысканию страховое возмещение в сумме <данные изъяты>, штраф в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в <данные изъяты>, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> и расходы за оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО1 поддержали заявленные к ООО СК «Ренессанс Жизнь» исковые требования в полном объёме, настаивают на их удовлетворении.

Представители ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, имеется расписка, просят о рассмотрении дела без участия своего представителя. Представлены возражения кредита «Комбо+» № от ДД.ММ.ГГГГ, не представил доказательств того, что является наследником ФИО3- свидетельство о праве на наследство и свидетельство о праве собственности. Заявленное истцом событие по условиям договора страхования не является страховым случаем и не влечёт обязанности страховщика произвести страховую выплату. Так, согласно Полисных условий, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, не являются страховыми случаями события, произошедшие, в том числе в результате предшествовавших состояний или их последствий. В медицинском свидетельстве о смерти серии <данные изъяты>, № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что смерть ФИО3 произошла в результате <данные изъяты> согласно выписки из истории болезни амбулаторного больного ГБУЗ «Районная больница <адрес>» ФИО3 болела сахарным диабетом 2 типа с ДД.ММ.ГГГГ. Полагают, что ФИО3 умерла по причине заболевания <данные изъяты> по причине которого наступила её смерть, болела названным заболеванием задолго до заключения договора страхования, поэтому заявленное ФИО1 событие при таких обстоятельствах не может признаваться страховым случаем в силу прямого указания закона.

Представители третьего лица ООО ХКФ Банк в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, имеется расписка, возражений по иску ФИО1 не представлено.

Заслушав истца ФИО1, его представителя ФИО2, изучив доводы иска и представленного ответчиком возражения на иск, материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 заявлены к ООО СК «Ренессанс Жизнь» без достаточных оснований, не подлежат удовлетворению, с учётом следующего.

В силу положений ч. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трёх или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. (ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положения ст. 422 Гражданского кодекса Российско й Федерации предусматривают, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно норм ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Нормы ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путём составления одного документа (пункт 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27. 11. 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и указанным Законом.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Такие условия определены в действующих в ООО СК «Ренессанс Жизнь» Полисных условиях по программе страхования жизни заёмщиков кредита (далее- Полисные условия), утверждённые Приказом Генерального директора ООО СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, №, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком.

Таким образом, при рассмотрении и оценке спорных правоотношений сторон, принимая во внимание положение ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует учитывать условия, содержащиеся в названных Полисных условиях».

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ФЗ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В части 3 статьи 10 Закона Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ФЗ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года) указано, что страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 (заёмщик) и ООО «ХКФ Банк» заключили кредитный договор №, по условиям которого ФИО3 предоставляется кредит в сумме <данные изъяты>, в том числе сумма к перечислению - <данные изъяты>; для оплаты страхового взноса на личное страхование- <данные изъяты>, срок действия договора- 36 календарных месяцев, процентная ставка - 14, 90 % годовых.

С условиями кредитования заёмщик ФИО3 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписями в кредитных документах.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 подала заявление в ООО СК «Ренессанс Жизнь», в котором просила заключить с ней и в отношении неё договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы, на страховую сумму <данные изъяты> и на срок страхования <данные изъяты> с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, утверждёнными <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита Комбо+ №, в подтверждение чего ей был выдан Полис, вручены Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, с которыми ФИО3 была ознакомлена, согласна.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла, что подтверждено свидетельством о смерти, выданным ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС Администрации Нязепетровского муниципального района <адрес> (л.д. 13).

В ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, являясь супругом умершей ФИО3, обратился к ответчику с заявлением, в дальнейшем- ДД.ММ.ГГГГ, с претензией, указав о наступлении страхового случая- смерти застрахованного лица ФИО3, просил произвести страховую выплату по договору страхования (л.д. 15).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ, а также в ответе на претензию ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Ренессанс Жизнь» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения по мотивам того, что с 2012 года застрахованная ФИО3 имела заболевание- сахарный диабет, ставшее причиной её смерти, оно было диагностировано до начала срока страхования, считается предшествующим состоянием и является исключением из страхового покрытия (л.д. 16).

Согласно медицинского свидетельства о смерти серии <данные изъяты>, №, выданного ГБУЗ «Районная больница <адрес>» ДД.ММ.ГГГГ, причинами смерти ФИО3 установлены: <данные изъяты> - в течение ДД.ММ.ГГГГ.

Данные представленных медицинских документов- медицинской амбулаторной карты, медицинской карты стационарного больного, выписки из истории болезни свидетельствуют о том, что с ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 наблюдалась с диагнозом <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ являлась инвалидом III группы, с ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз <данные изъяты> в ДД.ММ.ГГГГ обращалась по поводу <данные изъяты>; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась в хирургическом отделении, проходила лечение в связи с <данные изъяты>, куда была доставлена бригадой скорой медицинской помощи, госпитализирована в экстренном порядке.

Таким образом, в представленной медицинской документации имеются данные о многократных обращениях ФИО3 в течение последних пяти лет в поликлинику по месту жительства, наличии у неё длительное время инвалидности, при рассмотрении дела истец ФИО1 показал, что его супруга перенесла несколько операций, которые проводились ей в больницах <адрес>.

В пунктах 4.4., 4.4.16 Полисных условий указано, что не являются страховыми случаями события, произошедшие, в том числе в результате предшествовавших состояний или их последствий.

Из пункта 1.11 Полисных условий следует, что предшествовавшее состояние- любое нарушение здоровья, травма, увечье, врождённая или приобретённая патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и /или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которыми до заключения договора страхования (Полиса) с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

Из представленного суду заявления на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+», подписанного ФИО3, следует, что при заключении договора страхования ФИО3 не подтвердила наличие у неё заболевания- <данные изъяты>, а также наличие инвалидности, тогда как инвалидность ей была установлена в ДД.ММ.ГГГГ, а диагноз <данные изъяты> в ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, поскольку ФИО3 на момент заключения договора страхования, с ДД.ММ.ГГГГ страдала <данные изъяты>, причина смерти ФИО3 в медицинском свидетельстве о смерти указана <данные изъяты> данным заболеванием она болела задолго до заключения договора страхования, оно было диагностировано, ФИО3 об этом заболевании было известно, суд полагает, что заявленное истцом ФИО1 событие не может быть признано страховым случаем, в выплате страхового возмещения в связи со смертью супруги ФИО3 истцу отказано обоснованно.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98 и 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, заявленных к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты>, штрафа за несоблюдение прав потребителя в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> и судебных расходов в размере <данные изъяты> отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий И.А. Ерофеева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ