Решение № 2-131/2019 2-1727/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-131/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 28 января 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Беловой Т.В.

при секретаре Криницыной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело № 2-131/2019 (2-1727/2018) по иску АО «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

АО «Страховое общество газовой промышленности» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования, о взыскании страховой премии.

Свои исковые требования мотивирует тем, что .. .. ....г. сторонами на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от .. .. ....г. (в редакции от .. .. ....г.) был заключен договор страхования ....... предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного и имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а именно страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества и страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество. Договор страхования вступает в силу с момента подписания сторонами (п. 6.1 Договора страхования). Согласно п. 6.3. Договора страхования срок Договора страхования устанавливается равным сроку действия Кредитного договора и заканчивается в 24 часа .. .. ....г. Согласно п. 7.1.3 Договора страхования страхователь обязан оплачивать ежегодные страховые взносы в сроки и размере и порядке, указанных в разделе 4 настоящего Договора. Согласно п. 4.3. Договора страхования Сумма ежегодной страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с. п. 4.1.1, п. 4.1.2 и п.4.1.3 настоящего Договора на предстоящий страховой год, и подлежит оплате ежегодно единовременным платежом в срок, указанный в п. 4.4 настоящего договора. Оплата страховой премии по настоящему Договору производится Страхователем ежегодно исходя из следующих тарифов: по страхованию от несчастных случаев и болезней на ....... г. - 0,286%, по страхованию имущества на ....... г. - 0,11%, по титульному страхованию на ....... год - 0,16%. По информации представленной выгодоприобретателем - .......) по состоянию на .. .. ....г. (начало пятого страхового периода) размер фактической задолженности ответчика по Кредитному договору на дату начала периода страхования (.. .. ....г.) составлял: 865670,61 рублей. Размер страховой премии на пятый период страхования (с .. .. ....г. по .. .. ....г.) составляет: 4813,13 рублей (2476,82 + 962,24 + 1386,07): по страхованию от несчастных случаев и болезней для Застрахованного лица -1: 2475,82 руб. = 865670,61 руб. х 0,286%; по страхованию имущества, указанного в п. 4.2 настоящего договора: 952,24 руб. = 865670,61 руб. х 0,11%; по титульному страхованию имущества, указанного в п. 4.2.1 настоящего договора: 1385,07 руб. = 865670,61 руб. х 0,16%. Согласно п. 4.4 Договора страхования очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачивается в срок до «....... ежегодно. Со второго года страхования Страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии - 1 (один) календарный месяц, начиная с даты указанной в данном пункте, в течение которого Страхователь обязан уплатить годовую страховую премию. Принимая во внимание изложенное, пятый страховой взнос (за период с .. .. ....г. по .. .. ....г..) в размере 4813,13 рублей должен был быть произведен ответчиком до .. .. ....г. Однако, указанная оплата ответчиком не произведена до настоящего времени. Согласно п. 6.4.3 Договора страхования договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем очередного страховой премии в установленном размере и в сроки, указанные в п. 4 4. настоящего Договора. При этом Договор страхования договор прекращает свое действие со дня, следующего за днем окончания льготного периода, о чем Страховщик письменном виде уведомляет Страхователя и Выгодоприобретателя. Обязанность ответчика по уплате шестого страхового взноса (за период с .. .. ....г. по .. .. ....г.), возникла после вступления в силу ст. 310 ГК РФ в действующей редакции, следовательно, истец, как сторона, осуществляющая предпринимательскую деятельно не вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования. Из сказанного следует, что односторонний отказ от договора является односторонней сделкой, прекращающей обязательство во внесудебном порядке. Право же на одностороннее расторжение договора стороной осуществляющей предпринимательскую деятельность, как в данном случае АО «СОГАЗ», реализуется в исковом порядке по правилам, установленным ст.ст. 450 - 452 ГК РФ. В силу чего страховщику необходимо конкретно выразить свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного взноса страховой премии по договору, в противном случае страховщик остается обязанным по выплате страхового возмещения. В связи с тем, что ответчиком не был внесен пятый страховой взнос в установленный договором срок, страховщик направил страхователю уведомление № ....... от .. .. ....г. о расторжении договора страхования и соглашение от .. .. ....г. Документы были направлены по адресу, указанному в договоре страхования, заявлении на страхование, а также по месту нахождения объекта страхования. Указанные письма вернулись в адрес истца в связи с истечением срока хранения, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ........ Аналогичное письмо о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии было направлено Выгодоприобретателю - Банк «....... что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ....... Поскольку договор страхования является возмездным и на страхователя возложена обязанность уплаты страховых премий, неуплата ответчиком страховых премий за четвертый период страхования является существенным нарушением условий договора, в связи, с чем договор подлежит расторжению. Учитывая, что АО «СОГАЗ» предоставляло истцу в период с .. .. ....г. по настоящее время страховое покрытие рисков, предусмотренных условиями договора, а ответчиком в одностороннем порядке нарушались обязательства по оплате страховой премии, то с ответчика подлежит взысканию страховая премия за четвертый период страхования. По состоянию на .. .. ....г. размер страховой премии за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (дата подачи иска) составляет 1147,24 руб.: 4813,13 руб. / 365 * 87 дней, где 4813,13 руб. - размер страховой премии за пятый страховой взнос (за период с .. .. ....г. по .. .. ....г.), 365 - количество дней в году, 87 количество дней просрочки за период с .. .. ....г. по .. .. ....г..

Просит расторгнуть договор страхования ....... от .. .. ....г., заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ», взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» страховую премию на день вынесения решения (на дату подачи иска страховая премия составляет 1147,24 руб.), взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6400 рублей.

Представитель истца АО «СОГАЗ» - ФИО2, действующий на основании доверенности ....... (л.д. 34), в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, возражения относительно заявленных исковых требований не представил (л.д.60,70).

Представитель третьего лица НСКБ "Левобережный" (ПАО), о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил (л.д.65).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному договором.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1).

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3).

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (4).

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из материалов дела следует, что на основании заявления по комплексному ипотечному страхованию и Правил страхования при ипотечном кредитовании от .. .. ....г. (в редакции от .. .. ....г.) между АО «СОГАЗ» и ФИО1 .. .. ....г. был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании ....... (л.д. 7-11, 12 об.- 13).

Предметом данного договора является страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованных лиц, риска гибели или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя (залогодателя) и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю 1 (залогодержателю) в обеспечение исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору, а также риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя (залогодателя) на указанное недвижимое имущество (п. 1.3 Договора).

Данный договор был заключен ФИО1 в обеспечение исполнения страхователем, застрахованным лицом денежных обязательств по кредитному договору ....... (п. 1.2 Договора).

В соответствии с договором страхования недвижимым имуществом является квартира, общей площадью 52,6 кв.м., расположенная по адресу ул.....г.....114 (п. 1.5.1 Договора).

Согласно п. 6.1 и 6.3 договора страхования, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами, срок договора страхования устанавливается равным сроку действия кредитного договора и заканчивается в 24 часа .. .. ....г..

В соответствие с п. 7.1.3 договора, страхователь обязан оплачивать ежегодные страховые премии в установленном порядке и размере и в сроки, указанные в разделе 4 договора страхования.

Размер страховой суммы в течение страхового года не изменяется. Страховая сумма, размер страховой премии на второй и последующие годы страхования определяются страховщиком на основании реестров выгодоприобретателя 1 о текущей сумме остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на начало очередного страхового года (п. 4.2).

Очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачиваются в срок до 19 июня ежегодно. Со второго года страхования предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии – 1 календарный месяц, начиная с даты указанной в данном пункте, в течение которого страхователь обязан уплатить годовую страховую премию (п. 4.4 Договора).

Сумма ежегодной страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с п. 4.1.1, п. 4.1.2 и п. 4.1.3 договора на предстоящий страховой год, и подлежит оплате ежегодно единовременным платежом в срок, указанный в п. 4.4 договора. Страховая премия за первый год страхования составляет сумму 6 993, 96 руб. и подлежит оплате в срок до .. .. ....г. (п. 4.3).

Согласно п. 7.4.3 Договора, в случае неуплаты страхователем ежегодной страховой премии, страховщик вправе досрочно прекратить действие договора страхования, в порядке, предусмотренном п. 6.4.3.

Из содержания пункта 6.4.3 усматривается, что договор страхования прекращается досрочно в случае неуплаты страхователем очередной страховой премии в установленном размере и в сроки, указанные в п. 4.4 Договора. При этом договор страхования досрочно прекращает свое действие со дня, следующего за днем окончания льготного периода, о чем страховщик в письменном виде уведомляет страхователя и выгодоприобретателя 1.

Страхователю ФИО1 вручены Правила, с которыми он ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью (л.д. 11).

Согласно п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании от .. .. ....г. (в редакции от .. .. ....г.), в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. В случае уплаты страховой премии (страхового взноса) не в полном размере, поступившие денежные средства подлежат возврату страховщиком. Если страховщиком в письменной форме была предоставлена страхователю отсрочка в уплате и/или стороны согласовали изменение порядка уплаты и размера страховых взносов, то действие договора страхования прекращается с даты, указанной в письменном уведомлении Страховщика. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Подписывая договор страхования, ответчик ознакомлен с условиями договора и Правилами страхования (приложение к договору) и уведомлен об основаниях прекращения договора страхования.

Материалами дела подтверждается, что ответчиком не был внесен пятый очередной страховой взнос в установленный договором срок.

В связи с неуплатой очередного страхового взноса в сумме 4 813,13 рублей, последний срок уплаты которого истек .. .. ....г. (с учетом льготного периода), АО "СОГАЗ" направило в адрес ответчика уведомление о необходимости оплатить задолженность в сумме 395,60 руб. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г., в течение которого АО «СОГАЗ» несло ответственность по договору страхования, и возвратить подписанный экземпляр соглашения до .. .. ....г. (л.д. 27, 28).

Данное уведомление было направлено ответчику почтовой службой и получено им .. .. ....г., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (л.д. 29). Соглашение о расторжении договора страхования ответчиком не подписано и не возвращено истцу.

Уведомление о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса от .. .. ....г. было направлено выгодоприобретателю 1 – ПАО «Банк Левобережный», в котором было указано, что договор страхования ....... от .. .. ....г., заключенный с ФИО1 закончил свое действие .. .. ....г..

Как следует из представленного истцом расчета задолженности страховой премии, подлежащей уплате страхователем, ФИО1 за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (дата подачи иска) не произведена оплата очередного взноса в размере 1 147, 24 руб.

Таким образом, договором страхования предусмотрено право страховщика на расторжение в одностороннем порядке договора страхования при невнесении или просрочке внесения страхователем очередного платежа в судебном порядке после направления письменного уведомления страховщику.

АО "СОГАЗ" выполнило все необходимые действия и воспользовалось правом на расторжение договора страхования в связи с неуплатой ФИО1 очередного страхового взноса.

В судебном заседании было установлено, что, подписывая договор страхования, ответчик ФИО1, как страхователь, с условиями договора и правилами страхования был ознакомлен, об основаниях прекращения договора страхования знал, но оплата очередного взноса страховой премии им не произведена, поэтому суд приходит к выводу о правомерности заявленных требований о расторжении договора страхования и взыскании с ответчика невыплаченной страховой премии.

Учитывая, что применительно к условиям п. 6.6.5 Правил страхования заключенным между сторонами договором страхования был предусмотрен односторонний порядок расторжения договора страхования по письменному уведомлению страховщика, которое было направлено истцом ФИО1, суд считает необходимым признать расторгнутым договор страхования с .. .. ....г., с даты, следующей за датой направления страхователю по почте письменного уведомления (.. .. ....г.).

При решении вопроса о взыскании с ФИО1 в пользу АО "СОГАЗ" страховой премии за период с .. .. ....г. по день вынесения решения, суд исходит из того, что заключенным между сторонами договором страхования был предусмотрен односторонний порядок расторжения договора страхования по письменному уведомлению страховщика, такое письменное уведомление было направлено по почте АО "СОГАЗ" в адрес ответчика .. .. ....г. и получено последним .. .. ....г., то в этом случае у АО "СОГАЗ" после направления уведомления о расторжении договора страхования уже отсутствовало право требовать уплаты страховой премии за последующий период.

Поэтому суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО "СОГАЗ" страховую премию в размере 395 рубля 56 копейку за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (4 813,13 руб. : 365 дн. x 30 дн.), где 4 813,13 руб. - страховая премия.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска 6400 рублей, из которых 6000 рублей - государственная пошлина по имущественному требованию о расторжении договора страхования, не подлежащему оценке, и 400 рублей - государственная пошлина по имущественному требованию о взыскании страховой премии, исчисленная в соответствии с положениями пп.1ч.1 ст.333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть договор страхования ....... от .. .. ....г., заключенный между АО «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1 с .. .. ....г..

Взыскать с ФИО1, ....... года рождения, уроженца с. ......., в пользу АО «Страховое общество газовой промышленности» ИНН <***> страховую премию за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 395,59 рублей (триста девяносто пять рублей пятьдесят девять коп.), государственную пошлину в размере 6 400 рублей (шесть тысяч четыреста).

В остальной части исковых требований АО «Страховое общество газовой промышленности» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Т.В. Белова

Мотивированное решение изготовлено .. .. ....г..

Судья: Т.В. Белова