Решение № 2-1373/2016 2-70/2017 2-70/2017(2-1373/2016;)~М-1384/2016 М-1384/2016 от 16 февраля 2017 г. по делу № 2-1373/2016

Дело № 2-70/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 февраля 2017 года п. Чернышевск

Чернышевский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Мусихина А.В.,

при секретаре Лоншаковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Читинского регионального филиала о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и наложении штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с указанным иском к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Читинского регионального филиала (далее по тексту АО «Россельхозбанк», указав, что на основании заявления между ним (ФИО1) и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен, все обязательства истца перед банком исполнены. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в АО «Россельхозбанк» подана претензия о возврате страховой премии, однако в возврате страховой премии ему было отказано. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подана претензия в страховую компанию, которая в выплате страховой премии также отказала. Считает, что отказ в возврате страховой премии является незаконным и нарушает его права потребителя. Просит взыскать с ответчика страховую премию уплаченную при заключении кредитного договора в размере 53 625 руб. 75 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 309 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 300 000 руб. и штрафные санкции в размере 50% от суммы присужденной к взысканию.

Истец ФИО1, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО1 поддержал в полном объеме, дал показания аналогичные исковому заявлению и дополнительно пояснил, сумма компенсации морального вреда, заявленная истцом является соразмерной поскольку истец проживает в сельской местности, где трудно трудоустроиться и для истца сумма 53 000 рублей является больной для жителя села с тяжелым финансовым положением.

Представитель ответчика ОА «Россельхозбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования не признала.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 24,5% годовых. ФИО1 досрочно, а именно ДД.ММ.ГГГГ оплатил кредит в полном объеме. При заключении кредитного договора ФИО1 было предложено присоединиться к программе коллективного страхования. ФИО1 был ознакомлен с полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, каких-либо возражений против его заключения и предложенной страховой компании не заявил. Договор страхования был подписан ФИО1 добровольно. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Заслушав пояснения представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев под 24,5% годовых.

Одновременно с подписанием кредитного договора истец подал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. В заявлении заемщик выражает согласие быть застрахованным лицом в ЗАО «Страховая компания «РСХ-Страхование» и просит Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Программы коллективного страхования".

Согласно п.5 заявления ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезни действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. При этом, в соответствии со ст.958 ГК РФ и условиям Договора страхования возврат страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

При подписании заявления на присоединение к программе страхования истец ФИО1 был ознакомлен и подтвердил, что принял от ответчика условия страхования.

Таким образом, истец ФИО1 письменно согласился с предложенными ответчиком условиями; оплатил страховой взнос, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

На основании изложенного, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несет риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

Также установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

Также досрочное погашение кредита не указано по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на выплату страховой премии.

Кроме того, по договору страхования были застрахованы такие риски как смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть"), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность").

При подписании заявления на страхование ФИО1 было известно и понятно, что размер предоставленного кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет осуществлено страхование жизни и здоровья или нет, условия кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без такового будут являться идентичными.

Таким образом, договор страхования был связан с личным страхованием ФИО1, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия и суммы кредитного договора не зависит.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала, и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю страховой премии.

Как видно из заявления на страхование, подписанного ФИО1, истец выразил однозначное волеизъявление на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам смерти, инвалидности либо временной утраты трудоспособности. Также не предусмотрено каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования, сроки действия договоров страхования не связаны со сроком действия кредитного договора и также не поставлены от него в зависимость.

Подписывая заявление на присоединение к программе коллективного страхования ФИО1 подтвердил заключение им на добровольной основе договора страхования. Данный договор носит самостоятельный характер.

Таким образом, заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью ФИО1 заключить договор личного страхования, поэтому суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требования истца о взыскании страховой премии не имеется.

Поскольку требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного, то данные требования удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Читинского регионального филиала о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и наложении штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца, путем принесения апелляционной жалобы через Чернышевский районный суд.

Судья А.В. Мусихин