Решение № 2-525/2024 2-525/2024~М-409/2024 М-409/2024 от 1 июля 2024 г. по делу № 2-525/2024

УИД 18RS0014-01-2024-000903-12

Дело № 2-525/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2024 года пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Семиной Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, комиссии, неустойки, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, комиссии, неустойки, государственной пошлины, указывая при этом, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 15000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается Выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «…Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 430 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере: 142650 руб. 30 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 64893 руб. 54 коп.: остаток основного долга: 0 руб., срочные проценты: 0 руб., просроченная задолженность 64893 руб. 54 коп., в том числе, комиссия за ведение счета: 0 руб., иные комиссии: 4911 руб. 06 коп., комиссия за смс - информирование: 0 руб., дополнительный платеж: 0 руб., просроченные проценты: 0 руб., просроченная ссудная задолженность: 59945 руб. 44 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду: 0 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 0 руб., неустойка на остаток основного долга: 0 руб., неустойка на просроченную ссуду: 37 руб.04 коп., неустойка на просроченные проценты: 0 руб., штраф за просроченный платеж: 0 руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 64893 руб. 54 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2146 руб.81 коп.

ПАО «Совкомбанк», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд также не явилась.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, изучив и проанализировав письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно Заявлению-Анкете Заемщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 просила ПАО «Совкомбанк» посредством акцепта Банком оферты, содержащейся в настоящем Заявлении-Анкете, открыть ей Банковский счет в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, заключить с ней договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях, согласно Тарифам «Карта «Халва». ФИО1 уведомлена, что полная стоимость кредита по заявленным ею условиям равна 0 (ноль) процентов годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования согласно Договору потребительского кредита. Своей подписью в Заявлении-Анкете ФИО1 подтвердила, что с «Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам» и «Памяткой Держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» ознакомлена, полностью с ними согласна, обязалась их неукоснительно соблюдать. Заемщик дала согласие на получение банковской карты по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> получения ею лично.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» ПАО «Совкомбанк» установлено, что по договору потребительского кредита, заключенного истцом с ФИО1, сумма кредита (лимит кредитования) составляет 15000 руб., срок кредита 120 мес., процентная ставка льготного периода кредитования – 0 % годовых, базовая ставка по договору – 0,0001%; минимальный обязательный платеж -1/24 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированный на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Комиссия за переход в режим задолженности в сумме, не менее МОП-2,9% от ссудной задолженности по Договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) - 20% годовых от суммы просроченной задолженности, за каждый день просрочки. Начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования - 99 руб. коп., взимается по истечении отчетного периода, суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи. Льготный период кредитования составляет 36 месяцев. Условия предоставления льготного периода кредитования определены Общими условиями Договора потребительского кредита. Минимальный срок рассрочки составляет 36 месяцев, по операциям, совершенным с использованием карты/ номера карты. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36 % годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки. При оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка взимается комиссия 1,9% от суммы всех покупок + 290 руб. (1 раз за отчетный период). Комиссия начисляется при совершении покупок в отчетном периоде на совокупную сумму от 1001 руб. и включается в минимальный обязательный платеж. ФИО1 уведомлена и согласна с автоматическим подключением ее к сервису Интернет-банк sovcombank.ru, позволяющего ей осуществлять платежи со своего счета в Банке по Интернет - банку, как внутри банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях, со взиманием Банком с нее комиссии согласно Тарифам банка. Своей подписью подтвердила свое согласие на присоединение к действующей редакции Положения об обслуживании банковского счета/счета вклада физического лица с использованием документов в электронной форме (Интернет-банк sovcombank.ru) ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ. Положение разъяснено ФИО1 в полном объеме, включая ответственность сторон, Тарифы ПАО «Совкомбанк». ФИО1 просила выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита по адресу, указанному в Заявлении-Анкете. Заемщик выразила свое согласие на получение от Банка информации о совершении каждой операции с использованием расчетной карты и направления ей Выписки посредством Интернет-банк sovcombank.ru. Своей подписью ФИО1 подтвердила получение расчетной карты (553609****906445, срок действия 02/2022). Кроме того, ФИО1, подписывая Индивидуальные условия, подтвердила свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязалась их выполнять, получила Памятку держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк»; предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласна с ними; просила открыть ей Банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита; просила суммы денежных средств, поступающих на открытый ей Банковский счет, без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по Договору потребительского кредита; в случае образования просроченной задолженности перед Банком, просила производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых ее банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах ее собственных средств или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности.

Из Общих условий Договора потребительского кредита следует, что Общие условия потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Заявления-Анкеты (оферты), Общих условий и Индивидуальных условий (п.2.1.). Заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов Расчетной карты в ТПС, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва». Все перечисленные операции относятся в Льготному периоду (п. 3.1.). Заявление-Анкета (оферта) считается принятым и акцептированным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2.) Акцепт Заявления-Анкеты (оферты) заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих операций: предоставление заемщику для подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; выпуск расчетной карты и предоставление ее реквизитов заемщику, способом, указанным в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита; открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на расчетную карту в соответствии с Договором потребительского кредита с отражением Банком первой операции; активация карты и получение Банком первого реестра операций (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п. 3.3., 3.3.1., 3.3.2., 3.3.3.).

Таким образом, судом установлено, что ответчик заполнила и подписала Заявление-Анкету о предоставлении потребительского кредита, выразила свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита и Тарифами, с которыми была ознакомлена до момента заключения договора, подтверждением этого является собственноручная подпись на Заявлении-Анкете, Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, то есть ответчик выставила оферту, а Банк, в свою очередь, акцептовал ее на заранее согласованных условиях, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен Договор потребительского кредита № по финансовому продукту «Карта «Халва», выдана расчетная карта с лимитом 15000 руб. на срок 120 месяцев под 0% годовых, открыт банковский счет №.

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит на указанных выше условиях, что подтверждается Выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 430 дней.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий договора ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составила 64893 руб. 54 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 59945 руб. 44 коп., комиссия - 4911 руб. 06 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 37 руб. 04 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено Уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором Банк заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 дней с момента отправления претензии. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору потребительского кредита составляла 64856 руб. 98 коп. В претензии были указаны реквизиты для оплаты задолженности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Статьей 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик заключила Договор потребительского кредита добровольно, согласилась с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали ее действительному волеизъявлению. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по Договору потребительского кредита нашел свое подтверждение, суд считает, что задолженность по ссудной задолженности, комиссиям в размере 64856 руб. 50 коп. (59945 руб. 44 коп. + 4911 руб. 06 коп) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Указанный размер задолженности подтверждается Выпиской по счету, ответчиком не оспорен, рассчитан в соответствии с условиями договора потребительского кредита, Тарифами банка, в связи с чем правильность его составления у суда не вызывает сомнений и принимается за основу при взыскании.

Кроме того, согласно представленному истцом расчету, к ответчику предъявлено требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 37 руб. 04 коп.

Произведенный Банком расчет неустойки, судом проверен и признан верным, соответствующим условиям договора, Общим условиям. Доказательств об ином размере неустойки ответчик суду также не предоставила.

Принимая во внимание, что сторонами кредитного договора согласован размер неустойки за нарушение исполнения обязательств, учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ответчика перед истцом, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд считает, что оснований для снижения неустойки не имеется, поскольку она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств. Указанная выше сумма неустойки подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2146 руб. 81 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, комиссии, неустойки, государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д. <адрес> Удмуртской Республики (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Игринским РОВД Удмуртской Республики, код подразделения №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64893 руб. 54 коп., из них: иные комиссии – 4911 руб. 06 коп., просроченная ссудная задолженность – 59945 руб. 44 коп., неустойка на просроченную ссуду – 37 руб. 04 коп., а также государственную пошлину в размере 2146 руб. 81 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Судья: