Решение № 2-2515/2018 2-2515/2018~М-1958/2018 М-1958/2018 от 4 июля 2018 г. по делу № 2-2515/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2018 года <...>

Дзержинский районный суд <...> в составе председательствующего судьи Копыловой В.И.,

при секретаре Косточкиной А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 <ФИО>4 о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование иска указав, что <Дата обезличена> с ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № <Номер обезличен>, по условиям которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 75 000 руб. с процентной ставкой 39,9% годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность. Сумма задолженности по соглашению о кредитовании № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет 87 469,14 руб., из которых: 74 959,28 руб. – просроченный основной долг; 9 145,41 руб. – начисленные проценты; 3 364,45 руб. – штраф и неустойка.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу: сумму задолженности по соглашению о кредитовании № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 87 469,14 руб., из которых: 74 959,28 руб. – просроченный основной долг; 9 145,41 руб. – начисленные проценты; 3 364,45 руб. – штраф и неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 824,07 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил возражения на отзыв ответчика, в котором указал, что <Дата обезличена> с ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № <Номер обезличен>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Соглашение о кредитовании - принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) банка, содержащееся в настоящих Общих условиях по Карте «Мои покупки», правилах пользования картой «Мои покупки» и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. С использование карты «Мои покупки» возможны следующие операции: расходные операции с использованием карты «Мои покупки»; операции по внесению денежных средств на счет карты «Мои покупки» наличным либо безналичным путем; списание банком денежных средств в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании; списание банком комиссий и других платежей, предусмотренных тарифами; безналичная оплата товара, а также страховых премий по договорам личного, имущественного и обязательного страхования: перевод денежных средств со счета карты «Мои покупки» на основании иных договоров, заключенных между банком и клиентом при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода.

Как усматривается из уведомления об индивидуальных условиях кредитования № <Номер обезличен>, заемщик получил банковскую карту «Мои покупки» <Номер обезличен>, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в расписке в получении карты. Карта действительна до 30.11.2015г. В уведомлении об индивидуальных условиях кредитования указано следующее: «С договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», с общими условиями предоставления физическому лицу карты «мои покупки» ОАО «АЛЬФА-БАНК», условиями, указанными в настоящем Уведомлении о кредитовании и тарифами ознакомлена и согласна». Подписи заемщика в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования подтверждают, что заемщик был полностью осведомлен о существенных условиях кредитного договора, в том числе общих условиях кредитования. Более того, заемщиком были получены общие условия по карте «Мои покупки», что подтверждается подписью заемщика в анкете - заявлении. Доводы ответчика о том, что он не был ознакомлен с общими условиями кредитования – являются необоснованными. В соответствии с п.6.8 Общих условий, при условии пользования кредитом на оплату операций по карте и при условии отсутствия просроченной задолженности по договору выдачи карты «Мои покупки», лимит кредитования возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения. При погашении клиентом суммы основного долга, у заемщика появляется право повторно воспользоваться денежными средствами в размере суммы погашенного основного долга. По этой причине размер полученных денежных средств превышает лимит кредитования. <Дата обезличена> произошло увеличение лимита кредитования по Соглашению о кредитовании № M0L<Номер обезличен> на сумму в размере 47 509,99 рублей.

Просроченная задолженность у заёмщика образовалась в период с 16.08.2017г. по 14.11.2017г. В связи с нарушением графика погашения, <Дата обезличена> банк приостановил начисление процентов, штрафов и неустоек, зафиксировал сумму задолженности на текущем счете Заемщика. После расторжения соглашения о кредитовании, а именно, после <Дата обезличена>, заемщик не вносил денежные средства на счет, что подтверждается выписками по текущему счету <Номер обезличен>, находящимися в материалах дела. Банк осуществлял перечисление денежных средств посредством предоставления траншей. Заемщик активно пользовался банковской картой, совершал операции по снятию и внесению денежных средств. Выписка по счету является документом строгой отчетности, формируется электронно, является отражением автоматической фиксации технической базой банка операций по счетам всех клиентов банка в тот же момент времени, когда они совершаются. При подаче искового заявления. банк учел все денежные средства, внесенные ответчиком, следовательно, расчет задолженности, по мнению банка, является корректным, не содержит ошибок, и отражает суммы, подлежащие оплате по соглашению, суммы, уплаченные по факту, а также размер задолженности по соглашению. Более того, у ответчика было право представить в суд контррасчет, однако это не последовало. Заемщиком сделаны неверные выводы о том, что перечисление денежных средств в размере свыше 75 000 руб. банком подтверждено не было. В связи с чем, данные выводы не соответствуют обстоятельствам дела.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, указав, что истец утверждает, что с ней было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. В соответствии с общими условиями и индивидуальными условиями кредитования, сумма кредитования составила 75000 руб. На самом же деле, между ответчиком и ОА Альфа-Банк 16.02.2018г. было заключено соглашение о кредитовании в афертно-акцептной форме с лимитом овердрафта максимально возможным 28 683,42 руб. (пункт 2 уведомления об индивидуальных условиях кредитования). Сумма ежемесячного платежа составляет 2 160 руб. (пункт 3.1 уведомления об индивидуальных условиях кредитования), сроком погашения в течение 18 месяцев (до 16.06.2015г.). Карта была предоставлена ответчику для расчетов с банком, с целью погашения задолженности по потребительскому кредиту на приобретение цифровой камеры в ООО «КЦ ДНС-Волга», карта являлась дебетовой. Она была ознакомлена с индивидуальными условиями кредитования и графиком платежей. С общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» она не была ознакомлена. В какой момент карта стала кредитной, ей неизвестно. В пункте 2 уведомления об индивидуальных условиях кредитования указан максимально возможный лимит кредитования. Считает, что в связи с изменением ОАО «Альфа-банк» условий договора, не предусмотренным индивидуальными условиями кредитования, кредитный договор на новых условиях заключен не был. В этой связи к правоотношениям по получению ею денежных средств, свыше установленного лимита кредитования в сумме 28 683,42 руб. условия кредитного договора применению не подлежат. Истцом не представлены доказательства заключения договора на сумму 75 000 руб., и получения ею денежных средств на сумму свыше 28 683,42 руб., также представленный истцом расчет задолженности не позволяет определить период возникновения задолженности по кредитному соглашению, основания и период начисления штрафных санкций за нарушение условий кредитного соглашения. Считает, что отсутствие указания на дату возникновения задолженности по кредитному соглашению и даты начала начисления штрафных санкций за нарушение графика платежей не позволяет определить точную сумму задолженности ответчика по основному долгу и сумму штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309 - 310 ГК РФ).

В силу статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абзац 2 пункта 2 статьи 450 Кодекса).

Судом установлено, что <Дата обезличена> между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № <Номер обезличен>, согласно анкете-заявлению банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 75 000 руб. с процентной ставкой 39,9% годовых.

Соглашение о кредитовании - принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) банка, содержащееся в настоящих общих условиях по карте «Мои покупки», правилах пользования картой «Мои покупки» и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

С использование карты «Мои покупки» возможны следующие операции: расходные операции с использованием карты «Мои покупки»; операции по внесению денежных средств на счет карты «Мои покупки» наличным либо безналичным путем; списание банком денежных средств в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании; списание банком комиссий и других платежей, предусмотренных тарифами; безналичная оплата товара, а также страховых премий по договорам личного, имущественного и обязательного страхования: перевод денежных средств со счета карты «Мои покупки» на основании иных договоров, заключенных между банком и клиентом при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода (п. 3.4 общих условий).

Согласно п. 2.1 общих условий, общие условия по карте «Мои покупки» являются неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, определяют порядок выдачи и обслуживания карты «Мои покупки», а также регулируют отношения между банком и клиентом, возникающие при открытии счета карты «Мои покупки» и предоставлении кредита.

В соответствии с п. 2.3 условий, акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Обслуживание карты «Мои покупки» осуществляется в соответствии с тарифами (п. 2.5 условий).

Согласно п. 3.6 условий, банк на основании письменного заявления на перечисление денежных средств, поданного клиентом в банк, составляет и подписывает платежный документ для осуществления безналичного перечисления денежных средств со счета Карты «Мои покупки» в счет оплаты товара.

В соответствии с п. 3.8 условий, основанием для закрытия счета карты «Мои покупки», является расторжение Соглашения о кредитовании. В случае расторжения соглашения о кредитовании по инициативе банка, в порядке, предусмотренном п.9.4., п.9.5, и п.9.6, общих условий по карте «Мои покупки», закрытие счета карты «Мои покупки» осуществляется после полного погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

3а обслуживание карты «Мои покупки» банк взимает комиссию в соответствии с тарифами (п. 4.2 условий).

Согласно п. 5.1 условий банк осуществляет предоставление кредита (кредита на оплату товара, а также последующее кредитование счета карты «Мои покупки» путем предоставления кредита на оплату операций по карте) при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете карты «Мои покупки» в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта.

Датой предоставления Кредита является дата зачисления суммы кредита на счет карты «Мои покупки» (п. 5.4 условий).

В соответствии с п. 5.12 условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, рассчитанные банком в соответствии с п.5.13, настоящих общих условий по карте «Мои покупки».

Проценты на сумму основного долга кредита на оплату товара и кредита на оплату операций по карте, начисляются банком с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее установленной даты погашения соответствующей части основного долга Кредита (включительно).

Проценты за пользование кредитом на оплату товара и проценты за пользование одновременно кредитом на оплату товара и кредитом на оплату операций по карте уплачиваются клиентом в дату погашения задолженности, указанную в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Начисленные на дату начала платежного периода проценты за пользование только кредитом на оплату операций по карте должны быть уплачены клиентом в течение платежного периода. При непогашении минимального платежа в платежный период, проценты начисляются в вышеуказанном порядке на сумму кредита на оплату операций по карте за вычетом суммы основного долга, входящей в состав не уплаченного минимального платежа.

Под датой уплаты начисленных процентов по кредиту понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов со счета карты «Мои покупки» и зачисления на счет банка.

Согласно п. 5.15 условий, в расчет полной стоимости кредита включаются денежные потоки, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения соглашения о кредитовании. Расчет полной стоимости кредита произведен с учетом ежемесячного погашения единого ежемесячного платежа в порядке, предусмотренном соглашением о кредитовании. Разнонаправленные денежные потоки (зачисление и списание денежных средств по счету карты «Мои покупки») включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление клиенту кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат клиентом денежных средств для оплаты единого ежемесячного платежа включается в расчет со знаком «плюс».

В соответствии с п.6.8 общих условий, при условии пользования кредитом на оплату операций по карте и при условии отсутствия просроченной задолженности по договору выдачи карты «Мои покупки» лимит кредитования возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения.

В соответствии с п. 6.9 условий, погашение задолженности по соглашению о кредитовании производится в следующем порядке:

- в первую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании;

- во вторую - пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом на оплату товара;

- в третью очередь - пеня за просрочку погашения основного долга по кредиту на оплату товара;

- в четвертую очередь - пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом на оплату операций по карте;

- в пятую очередь - пеня за просрочку погашения основного долга по кредиту на оплату операций по карте;

- в шестую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом на оплату товара;

- в седьмую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом на оплату операций по карте;

- в восьмую очередь - просроченная сумма основного долга по кредиту на оплату товара;

- в девятую очередь - просроченная сумма основного долга по кредиту на оплату операций по карте;

- в десятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом на оплату товара;

- в одиннадцатую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом на оплату операций по карте;

- в двенадцатую очередь - сумма основного долга по Кредиту на оплату товара;

- в тринадцатую очередь - сумма основного долга по Кредиту на оплату операций по карте.

Из п. 8.2 условий следует, что при нарушении срока уплаты основного долга за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование

кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (п. 8.3 условий).

3а каждый факт образования просроченной задолженности Клиент уплачивает банку штраф в размере 600 руб. (п. 8.4 условий).

В соответствии с анкетой-заявлением на получении карты «Мои покупки», ФИО1 подтверждает, что с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», с общими условиями предоставления физическому лицу Карты «мои покупки» ОАО «АЛЬФА-БАНК», условиями, указанными в уведомлении о кредитовании и тарифами ознакомлена и согласна, о чем имеется ее подпись.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 кредит в размере 75 000 руб.

Из уведомления об индивидуальных условиях кредитования № <Номер обезличен> следует, что ФИО1 получила банковскую карту «Мои покупки» <Номер обезличен>, о чем свидетельствует подпись заемщика в расписке в получении карты, карта действительна до 30.11.2015г.

<Дата обезличена> произошло увеличение лимита кредитования по Соглашению о кредитовании № <Номер обезличен> на сумму в размере 47 509,99 руб.

Обязательства по погашению кредита по договору заемщик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 условий кредитного договора подтверждается материалами дела.

Просроченная задолженность у заёмщика образовалась в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>

В связи с нарушением графика погашения, <Дата обезличена> банком было приостановлено начисление процентов, штрафов и неустоек, и зафиксирована сумма задолженности на текущем счете заемщика.

После расторжения соглашения о кредитовании - <Дата обезличена>, ФИО1 не вносились денежные средства на счет, что подтверждается выписками по текущему счету <Номер обезличен>.

Согласно расчёту, представленному банком, задолженность по соглашению о кредитовании № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, составляет 87 469,14 руб., из которых: 74 959,28 руб. – просроченный основной долг; 9 145,41 руб. – начисленные проценты; 3 364,45 руб. – штраф и неустойка.

Ответчик в судебное заседание доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, не представил. Иного расчета представлено не было.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, и находит исковые требования законными и обоснованными, поскольку со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора и в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с этим суд, принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» суммы задолженности по указанному соглашению о кредитовании № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 87 469,14 руб., из которых: 74 959,28 руб. – просроченный основной долг; 9 145,41 руб. – начисленные проценты; 3 364,45 руб. – штраф и неустойка.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что банком не были представлены доказательства о начислении суммы долга в размере 75 000 руб. и процентов по нему, суд считает несостоятельными, поскольку согласно выпискам по счету <Номер обезличен>. находящихся в материалах дела, банк осуществлял перечисление денежных средств посредством предоставления траншей. Заемщик активно пользовался банковской картой, совершал операции по снятию и внесению денежных средств.

Выписка по счету является документом строгой отчетности, формируется электронно, является отражением автоматической фиксации технической базой Банка операций по счетам всех клиентов банка в тот же момент времени, когда они совершаются.

Расчет задолженности, представленный истцом, является корректным, не содержит ошибок, и отражает суммы, подлежащие оплате по соглашению, суммы, уплаченные по факту, а также размер задолженности по соглашению.

Доводы ответчика о том, что отсутствие указания на дату возникновения задолженности по кредитному соглашению и даты начала начисления штрафных санкций за нарушение графика платежей не позволяет определить точную сумму задолженности ответчика по основному долгу и сумму штрафных санкций, подлежащих взысканию, суд находит несостоятельными, поскольку в соответствии со ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств является недопустимым.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Так как исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворены, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 824,07 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 <ФИО>5 о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <ФИО>6 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 87 469,14 руб., из которых: 74 959,28 руб. – просроченный основной долг; 9 145,41 руб. – начисленные проценты; 3 364,45 руб. – штраф и неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 824,07 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд <...> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья:

Мотивированный текст решения изготовлен: <Дата обезличена>.