Решение № 2-6039/2019 от 18 сентября 2019 г. по делу № 2-6039/2019

... Дело № 2-6039/2019

16RS0046-01-2019-002520-31


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2019 года

Вахитовский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи М.Ш. Сайфуллина,

при секретаре Гараевой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что 04 июля 2017 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор № ... на сумму 600 000 рублей под 14,9 % годовых сроком до 04 июля 2022 года, для потребительских нужд. Кредит был погашен им раньше этого срока, а именно 17 мая 2018 года.

При заключении кредитного договора сделан расчет, что за 60 месяцев истец должен будет заплатить за выданный ему кредит проценты в сумме 255 357,48 рублей. Однако через 10,5 месяцев он досрочно погасил кредит. Размер уплаченных им процентов за 10,5 месяцев пользования кредитом составил 70 517,16 рублей, а должен был составить 44 687,56 рублей (255 357,48 рублей: 60 месяцев x 10,5 месяцев). Следовательно, возврату подлежат излишне уплаченные проценты в сумме 25 829,60 руб.

26 июня 2018 года ответчиком получено заявление истца о возврате суммы переплаченных процентов, которое оставлено без удовлетворения.

Руководствуясь изложенным, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере 25 829,60 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 018,68 руб., неустойку в размере 25 829,60 руб., штраф, в счет компенсации морального вреда сумму в размере 20 000 руб.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась.

Выслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 6 статьи 809 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Из вышеизложенных норм права в их совокупности следует, что досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.

Судом установлено, что 04 июля 2017 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № ... на сумму 600 000 рублей под 14,9 % годовых сроком до 04 июля 2022 года, для потребительских нужд. Кредитный договор был заключен путем присоединения истца к условиям Правил кредитования (далее - «Общие условия») и подписания истцом Индивидуальных условий на Кредит.

Кредит был погашен истцом раньше вышеуказанного срока, а именно 17 мая 2018 года.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 14 242 рубля, за исключением последнего платежа, равного 15 079,48 руб.

Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составила бы сумму 855 357,48 рублей, из которых 600 000 руб. - платежи по основному долгу, 255 357,48 руб. - платежи по процентам за пользование кредитом.

ФИО1 произвел погашение кредита досрочно за 10 месяцев и 13 дней, а именно 17 мая 2018 года, что подтверждается выпиской, а также справкой Банка ВТБ (ПАО). При этом за указанный период истцом выплачено Банку 70 517,16 руб. процентов за пользование кредитом.

Истец полагал, что за 10 месяцев 13 дней пользования кредитом подлежали уплате проценты в размере 44 687,56 рублей (255 357,48 / 60 * 10,5). Излишне уплаченные, по мнению истца, проценты составляют сумму в размере 25 829,60 руб., в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

При досрочном погашении кредита проценты рассчитываются банком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и процентной ставки, предусмотренной в данном договоре в размере 14,9 % годовых.

В соответствии с п. 4.1. Кредитного договора (Общие условия) Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях Договора, и фактического количества дней пользования Кредитом.

В соответствии с пунктом 4.3.5 Общих условий кредита в случае досрочного возврата всей суммы Кредита или ее части Заемщик обязан уплатить Банку проценты по Кредитному договору на возвращаемую сумму Кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы Кредита или ее части.

В соответствии с пунктом 4.3.6 Общих условий Кредита при досрочном возврате Заемщиком всей суммы Кредита или ее части в соответствии с пунктом 4.3.4 настоящих Общих условий Договора Банк в течение 5 (пяти) календарных дней со дня получения уведомления, исходя из досрочного возвращаемой суммы Кредита, обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования Кредитом, подлежащих уплате Заемщиком на день уведомления Банка о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию Заемщику. В случае если условиями Кредитного договора предусмотрены открытие и ведение Счета/Счета банковской карты Заемщика в Банке, Банк предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на его Счете/Счете банковской карты.

Таким образом, при досрочном погашении кредита, проценты на остаток непогашенной суммы кредита начисляются за процентный период, предшествовавший дню его полного погашения.

Реализованное заемщиком право на досрочное погашение кредита не является основанием для изменения условий заключенного между ним и банком договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Досрочное исполнение обязательств не является обстоятельством, предусмотренным статьей 451 Гражданского кодекса РФ, существенное изменение которого может служить основанием для изменения договора в судебном порядке на основании этой статьи.

Кредитным договором от 04 июля 2017 года, заключенным между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1, установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из размера процентной ставки, установленной договором и фактического количества дней пользования кредитом.

Следовательно, проценты за пользование ФИО1 предоставленным ему кредитом подлежали начислению отдельно за каждый месяц пользования кредитными денежными средствами исходя из действительного остатка основного долга на конец соответствующего месяца и денежных сумм, фактически уплаченных заемщиком в погашение кредита и процентов.

Из расчета, представленного ответчиком, следует, что задолженность заемщика по кредиту по состоянию на 17 мая 2018 года составила 670517,16 руб., из которых: 600 000 руб. - основной долг, 70517,16 руб. - проценты (за пользование кредитом с 04 июля 2017 года по 17 мая 2018 года). Представленный банком расчет судом проверен и признается арифметически верным.

При этом расчет, произведенный истцом – что за период пользования кредитом он должен был уплатить проценты в размере 44687,56 руб., нельзя признать обоснованным, поскольку указанный расчет материалами дела не подтвержден, противоречит установленным по делу обстоятельствам, основан на неверном толковании истцом норм права.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Принимая во внимание изложенное, с учетом отсутствия нарушений прав истца в части начисления банком процентов на сумму кредита, поскольку как следует из установленных обстоятельств дела, проценты банком за пользование кредитом начислялись верно, в соответствии с положениями заключенного договора и нормами законодательства, суд полагает, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы переплаченных процентов в размере 25829,60 руб. не имеется. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 018,68 руб., неустойки в размере 25 829,60 руб., штрафа, в счет компенсации морального вреда суммы в размере 20 000 руб., также удовлетворению не подлежат, как производные от требований о взыскании суммы переплаченных процентов.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Вахитовский районный суд города Казани.

...

...

Судья М.Ш. Сайфуллин