Решение № 2-293/2025 2-293/2025~М-231/2025 М-231/2025 от 19 августа 2025 г. по делу № 2-293/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Котельнич Кировской области 14 августа 2025 года

Котельничский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Перминовой Н.В.,

при секретаре А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№ 2-293/2025 УИД 43RS0018-01-2025-000484-60 по исковому заявлению Л. к АО «Т-Банк» о признании незаконным начисление штрафных санкций и перерасчете обязательств по кредитному договору, возмещении морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Л. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Т-Банк» о признании незаконным штрафных санкций и перерасчете обязательств по кредитному договору, возмещение морального вреда. В обосновании требований указав, что <дд.мм.гггг> между сторонами заключен договор автокредита <№> на сумму <...> рублей для приобретения транспортного средства <...>. Указанную сумму истец внес продавцу, в установленные законом сроки произвел государственную регистрацию автомобиля и получил свидетельство о регистрации ТС <№> от <дд.мм.гггг>. В соответствии с условиями договора, в течение 2 месяцев с даты приобретения автомобиля, истец <дд.мм.гггг> выслал документы по автомобилю на электронную почту в адрес банка. Ему было сообщено, что автомобиль нельзя поставить на учет, поскольку он уже находится в залоге. Вместе с тем, <дд.мм.гггг> он получил PUSH-уведомление в приложение Т-банка, что автомобиль <...> принят в залог. Однако <дд.мм.гггг> ему начислили штраф в размере <...> рублей за невыполнение условий автокредита, начисление которого производится до настоящего времени, хотя автомобиль находится в залоге у банка. Считает, что банк незаконно начисляет ему с <дд.мм.гггг> ежемесячный штраф.

Просит признать незаконным начисленные штрафные санкции в сумме <...> рублей, взыскать с ответчика уплаченные штрафы с учетом процентной ставки в размере <...> % годовых, которая установлена договором автокредита с ежемесячной капитализацией процентов в сумме <...> рубля, отменить дальнейшее начисление штрафных санкций, взыскать с ответчика моральный вред в размере <...> рублей, судебные расходы в размере <...> рублей и почтовые расходы в размере <...> рублей.

Протокольным определением суда от <дд.мм.гггг> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика, привлечен ПАО Банк ВТБ.

Истец Л. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил о рассмотрении дела без своего участия.

Представитель АО «Т-Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не сообщил, возражений по заявленным требованиям не представил.

Представитель третьего лица ПАО Банк ТБ в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не сообщил, возражений по заявленным требованиям не представил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Согласно статье 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 15 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ (ред. от 26.05.2021 года) "О потребительском кредите (займе)", кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

На основании ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ (ред. от 26.05.2021 года) "О потребительском кредите (займе)" общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства. При прекращении залога залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан возвратить его залогодателю или иному управомоченному лицу.

Из материалов дела установлено, что <дд.мм.гггг> между АО «Т-Банк» и Л. на индивидуальных условиях заключен договор потребительского кредита (Автокредит) <№>, по условиям которого банк предоставил Л. денежные средства в размере <...> рублей под <...> % годовых сроком на <...> месяцев. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, размер и количество которых указаны в графике платежей (п.6). Заключенный договор включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей тарифный план, условия комплексного банковского обслуживания физических лиц и заявление-анкету.

Заемщик в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору обязан предоставить в залог автомобиль, приобретаемый за счет кредита, не обременённого правами третьих лиц, соответствующего требованиям банка (п.10 договора).

Согласно требованиям к автомобилю, принимаемому в залог банком по программе «Автокредит», следует, что автомобиль должен, в том числе, находиться в исправном состоянии; не числиться в угоне (не находиться в розыске); зарегистрирован в установленном законодательством России порядке, в подтверждение чего в банк предоставляется свидетельство о регистрации транспортного средства; не находиться в залоге, на него не наложен арест и не обращено взыскание, автомобиль не является предметом судебного спора и/или не состоит под арестом, в отношении автомобиля отсутствуют иные обременения и ограничения, не согласованные с банком (п.п. 7-8) (л.д.13).

В соответствии с тарифом по продукту «Автокредит» Тарифный план КНА 7.4, плата за невыполнение условий залога составляет <...>% от первоначальной суммы кредита, взимается ежемесячно в дату, следующую за датой погашения очередного регулярного платежа, начиная со второго регулярного платежа, в случае, если к указанной дате клиентом не исполнена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе при не предоставлении клиентом автомобиля в залог банку и/или при предоставлении банку в залог автомобиля не соответствующего требованиям банка (п.4) (л.д.12).

Из материалов дела установлено, что <дд.мм.гггг> между <...> и Л. заключен договор купли-продажи транспортного средства <№>, по условиям которого Л. приобрел транспортное средство марки <...>, <дд.мм.гггг>, стоимостью <...> рублей (п.1.1, 2.1). Оплата цены приобретаемого автомобиля может производиться за счет кредитных средств, предоставляемых покупателю непосредственно кредитной организацией (п.5). В день подписания договора покупатель производит предварительную оплату за автомобиль в размере <...> рублей (п.2.4.1), оставшаяся цена автомобиля покупатель обязуется произвести в течение 7 банковских дней со дня подписания договора (п.2.4.2) (л.д.23-25).

Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру <№> от <дд.мм.гггг> Л. были внесены денежные средства в размере <...> рублей в качестве предоплаты за автомобиль <...>, в тот же день данный автомобиль был передан Л., что подтверждается актом приема-передачи транспортного средства (л.д.26-27).

Из представленной копии свидетельства о регистрации <№> следует, что <дд.мм.гггг> Л. поставил на регистрационный учет транспортное средство <...>, <дд.мм.гггг> выпуска (л.д.22).

Из приложенной истцом переписки в чате через личный кабинет заемщика с ТБанком следует, что <дд.мм.гггг> истец направил по электронной почте в адрес сотрудника банка копию СТС в качестве доказательства исполнения условий кредитного договора (п.10), на что сотрудник банка истцу указал, что данный автомобиль уже находится в залоге, поэтому не могут его принять в залог, порекомендовал снять с залога или отправить СТС другого автомобиля, а также разъяснил, что поскольку предоставленный автомобиль в качестве залога не соответствует требованиям банка, поэтому будет начислена плата за невыполнение условий залога, пока данный автомобиль находится в залоге в стороннем банке (ВТБ) (л.д.61-78).

<дд.мм.гггг> Л. направил в адрес ТБанка заявление об отмене, снижении или перерасчете штрафных санкций с ссылкой на своевременное внесение платежей по кредитному договору (л.д.16).

В ответе от <дд.мм.гггг>, опубликованном в чате через личный кабинет заемщика, банк указал, что не может принять в залог автомобиль, который уже находится в залоге, данные условия прописаны в договоре, плата в размере <...> % от первоначальной задолженности предусмотрена тарифом, все начисления корректны. После принятия залога отключат начисление за не предоставление залога и рассмотрят возможность ранее начисленных штрафов. В рамках лояльности могут принять автомобиль третьего лица, который подходит под требования банка (л.д.18).

По сведениям с сайта Федеральной нотариальной палаты следует, что автомобиль марки <...>, <дд.мм.гггг> выпуска с <дд.мм.гггг> находится в залоге у залогодержателя ПАО Банк ВТБ, а также <дд.мм.гггг> залог зарегистрирован за АО «Тинькофф Банк» (л.д.118-119).

Судом установлено, что <дд.мм.гггг> между истцом Л. и ПАО «Банк ВТБ» также заключен кредитный договор <№> на сумму <...> рублей под <...>% годовых сроком на <...> месяцев. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору предусмотрена обязанность заемщика предоставить транспортное средство в залог банку. Объект залога – транспортное средство марки <...>, <дд.мм.гггг> выпуска, стоимостью <...> рублей по договору купли – продажи от <дд.мм.гггг><№>, заключенному с <...>

Таким образом, автомобиль марки <...> на момент предоставления Л. копии СТС в банк для дальнейшей регистрации залога, уже находился в залоге у третьего лица – ПАО Банк ВТБ.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что истец нарушил условия договора автокредита предоставив банку в счет исполнения обязательств транспортное средство, обремененное залогом в пользу третьих лиц, в связи с чем начисление платы за невыполнение условий договора в размере <...> рублей является законной и обоснованной.

При заключении договора автокредита Л. был ознакомлен с содержанием и его составными частями (тарифом), согласился во всеми его существенными условиями, в том числе с возможностью взимания платы за невыполнение условий залога (при предоставлении транспортного средства банку в залог, не соответствующего требованиям Банка). Включение в кредитный договор данного условия не противоречит действующему законодательству и не нарушает права заемщика, как потребителя финансовых услуг.

Наличие зарегистрированного залога в пользу АО ТБанк в отношении спорного автомобиля не свидетельствует о соблюдении истцом условий договора в части выполнения требований к автомобилю, принимаемому в залог по автокредиту, в связи с чем правовых оснований для освобождения от платы за невыполнение условий залога не имеется.

Поскольку истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении банком обязательств по договору, оснований для удовлетворения требований о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, как производные от основных требований, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Л. к АО «Т-Банк» о признании незаконными штрафных санкций и перерасчете обязательств по кредитному договору, возмещение морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Котельничский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Н.В. Перминова

Мотивированное решение изготовлено <дд.мм.гггг>.