Решение № 2-2935/2017 2-2935/2017~М-3167/2017 М-3167/2017 от 7 ноября 2017 г. по делу № 2-2935/2017

Дело № 2-2935/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Брижатюк И.А.

при секретаре Кожиховой С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске

8 ноября 2017 года

дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с требованием к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 639500 руб. под <данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор погашен им досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках вышеуказанного кредитного договора он был подключен к программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций в рамках полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком, согласно полису-оферте, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия за подключение к программе страхования составила 120000 руб.

Указывает, что договор страхования был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку договор займа и договор страхования были заключены в один день, сроки действия кредитного договора и договора страхования совпадают и составляют <данные изъяты> месяцев, страховая премия устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы займа на момент его заключения. В связи с прекращением обеспеченного договором страхования обязательства, сам договор страхования считается прекращенным. Поскольку заем им погашен, возможность наступления страхового случая отпала и, следовательно, существование страхового риска прекратилось.

Поскольку кредит он погасил ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, подключение к программе страхования действовало с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., т.е. <данные изъяты> дня. Сумма страховой премии, подлежащая выплате страхователю, составляет 108033 руб. 50 коп.

Истец обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта Банк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате внесенной страховой премии, однако, его требования ответчиками не были удовлетворены.

С учетом изложенного, ФИО1 просит признать договор страхования, в соответствии с которым выдан полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ответчика денежные средства за неиспользованный период страхования в сумме 108033 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенностей, заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен. В возражениях на исковое заявление представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме. Указывает, что спорный договор страхования был заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, принял решение о вступлении договора с силу. Договор страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а является самостоятельной услугой по страхованию. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, а также наоборот. Прекращение действия одного договора не прекращает действие другого. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 мог отказаться от договора страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Согласно п. 7.7 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 7.6 Условий страхования. В соответствии с п. 7.6 Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней. Заявление от истца о расторжении договора страхования поступило в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» спустя 7 месяцев с момента заключения договора страхования, таким образом, отказ в возврате страховой премии со стороны страховой компании обоснован.

Представитель ответчика – ПАО «Почта Банк» - в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Почта Банк» (кредитор) заключен договор потребительского кредита №.

Предметом вышеназванного договора является предоставление кредитором ПАО «Почта Банк» заемщику ФИО1 кредита на условиях, установленных договором, в размере 639500 руб., из которых 120000 руб. составляют страховую премию по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Кредит предоставляется на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых, с условием о внесении ежемесячного платежа в размере 16930 руб.

Подтверждением заключенного между сторонами договора являются: общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», индивидуальные условия договора потребительского кредита <данные изъяты> подписанные сторонами, согласие ФИО1 на предоставление кредита, заявление ФИО1 об открытии сберегательного счета.

В этот же день ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного; установление ему инвалидности 1-й группы. Застрахованным по договору страхования является истец, выгодоприобретателем – лица в соответствии с законодательством РФ. Страховая сумма составляет 1000000 руб., страховая премия – 120000 руб. и уплачивается единовременно. Из заявления на страхование следует, что истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения банковских услуг, клиент вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть их) или застраховать в любой страховой компании по своему усмотрению.

Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. содержит графы, предусматривающие возможность заемщика отказаться от страхования жизни и здоровья, в связи с чем, в случае не согласия клиента с какими-либо условиями договора страхования, предложенным банком контрагентом в лице ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования.

Вышеуказанные обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что истец был надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, отказ от заключения договора страхования не повлечет изменение условий кредитного договора. Истец добровольно дал согласие на заключение договора страхования.

На основании статьи 940 ГК РФ банком истцу был выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, подписанный страховщиком.

В соответствии с пунктом 8 полиса-оферты, акцептом является уплата страхователем страховой премии в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления полиса-оферты. Размер страховой премии указан в пункте 5 полиса-оферты и составляет 120000 рублей.

Указанный полис, согласно статье 942 ГК РФ содержит в себе все существенные условия договора страхования. В полисе в соответствии с требованиями пункта 2 статьи 943 ГК РФ имеется запись о том, что истец с условиями полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий получил на руки.

Таким образом, договор страхования заключен на основании действующего законодательства РФ и содержит все существенные условия договора личного страхования, является заключенным и вступившим в силу.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. банком со счета истца на основании его распоряжения на перевод от ДД.ММ.ГГГГ. списана сумма в виде оплаты страхового взноса по договору личного страхования (120000 руб.), которая перечислена на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в итоге на банковский счет истца был перечислен кредит в размере 519500 руб.

Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу пунктов 9, 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Пунктами 9, 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <данные изъяты>, подписанных истцом, обязанность заемщика заключить иные договоры, а так же предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору не предусмотрена.

Таким образом, при заключении кредитного договора истец принял решение часть кредитных средств израсходовать на оплату страховой премии по договору личного страхования. Указанное поручение сформировано в полном соответствии с нормативными документами Банка России и подлежало обязательному исполнению банком в силу статьи 848 ГК РФ.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 4 статьи 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Проанализировав названные нормы во взаимосвязи, суд приходит к выводу, что страховая премия подлежит возврату в случае досрочного отказа от договора страхования по объективным причинам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. В случае досрочного отказа от договора страхования по инициативе страхователя, по общему правилу, если иное не предусмотрено договором, страхования премия не подлежит возврату.

Пунктом 7.3 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Учитывая изложенное, истец имел возможность в течение пяти рабочих дней с ДД.ММ.ГГГГ – даты перечисления денежных средств страховщику и соответственно заключения договора страхования, ознакомиться со всеми условиями договора страхования, проанализировать их, и принять решение об отказе от договора страхования.

Доводы истца о том, что договор страхования заключен именно в рамках кредитования, является какой-либо составной частью кредитного договора, суд находит несостоятельными.

Из материалов дела усматривается, что договор страхования, заключенный истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является самостоятельным договором, который заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. ПАО «Почта Банк» стороной договора страхования не является, услугу страхования жизни, здоровья истцу не предоставляло.

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. истцу было разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Он вправе самостоятельно застраховать предлагаемые ему страховые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Ознакомившись со всеми условиями, истец заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков финансовых организаций со сроком страхования <данные изъяты> месяцев с уплатой единовременно страховой премии в размере 120000 рублей.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры, а также заключаемые страховыми организациями договоры страхования являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком и страховой организацией потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

В связи с изложенным, учитывая принцип свободы договора, определенный в статье 421 ГК РФ, не представление истцом доказательств, свидетельствующих о навязывании и принуждении истца со стороны банка к заключению договора страхования при выдаче кредита, суд приходит к выводу о том, что права истца ответчиками не нарушены.

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о том, что договор страхования был заключен истцом с его добровольного волеизъявления. До заключения договора страхования истец был уведомлен о размере страховой премии. В случае несогласия истца с размером страховой премии, отсутствии заинтересованности в заключении договора страхования он мог отказаться от его заключения.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что истец добровольно заключил договор страхования, дал поручение о перечислении страховой премии, имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, суд приходит к выводу о том, что основания для взыскания части страховой премии отсутствуют.

Так как ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на обращение истца о возврате уплаченной страховой премии разъяснило ему невозможность ее возврата, проинформировало истца о том, что в настоящее время он является застрахованным лицом, разъяснило возможность отказа от договора страхования в любое время, а также необходимости обратиться в страховую компанию в случае принятия истцом решения об отказе от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для принятии отказа истца от договора страхования в судебном порядке, поскольку истец имеет право обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования истца отказано, основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей и судебных расходов так же отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Первомайский районный суд г.Омска.

Мотивированное решение изготовлено 13.11.2017г. Решение не вступило в законную силу.