Решение № 2-3442/2017 2-3442/2017~М-2897/2017 М-2897/2017 от 25 сентября 2017 г. по делу № 2-3442/2017

Дело ...


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

... ... РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ю.Ф. Камаловой, при секретаре Л.Р. Рахматуллиной, с участием ФИО3 ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банк ... (ПАО) о признании недействительным включение в число участников Программы страхования, взыскании денежных средств, обязании перерасчета суммы кредита и графика погашения кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Банк ... (ПАО) с вышеуказанными требованиями.

В обосновании иска указано, что ... между Банк ... (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., по которому Банк предоставляет истцу кредит в сумме ... руб. под 17,5 % годовых сроком на 60 месяцев. Однако фактически истец получил денежную сумму в размере ... рублей.

При заключении кредитного договора истец не был информирован об обязательном условии Банка подключаться к Программе страхования в рамках Страхового продукта «...» в ... (ПАО), и считает данную услугу незаконно навязанной со стороны ответчика по следующим основаниям.

Сотрудником Банка при оформлении Договора истцу было сказано, что если он не присоединится к Программе страхования, в выдаче кредита ему будет отказано. Истец был вынужден подписать заявление о включении его в Программу страхования, так как ему очень нужен был этот кредит.

В Уведомлении о полной стоимости кредита указано, что общая сумма кредита, составляет ... рублей. В данную сумму вошли: ... рублей - основная сумма кредита; а также ... рублей - плата за включение в число участников Программы страхования, которая состоит из комиссии Банка за подключение Истца к Программе страхования в размере ... рублей и расходов Ответчика на оплату страховой премии в размере ... рублей.

Таким образом, кредит в сумме ... рублей истцу был уже одобрен и рассчитан ответчиком с учетом страховой платы, которая была сразу же списана со счета единовременным платежом в сумме ... рублей. Истец считает, что у него не было выбора соглашаться на включение в число участников Программы страхования или нет,

Также, подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств (страхование жизни и здоровья), что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. У истца не было права выбора другой страховой компании, размера страховой суммы, страховых рисков, кроме рисков, предусмотренных заявлением на страхование, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых программ, не была доведена информация о комиссионных вознаграждении банка за услуги по подключению к программе страхования, об условиях и возможности исключения из числа участников Программы страхования. Условия страхования являются обременительными для истца и навязанными, так как истец не является выгодоприобретателем. Ответчик за счет денежных средств истца получил выгоду по обеспечению возврата кредита, к тому же истец еще должен вернуть ответчику удержанную им плату за подключение к Программе страхования в сумме ... руб., уплатив за них проценты.

Истец просит признать недействительным включение его в число участников Программы страхования, исключив из данной Программы, взыскать с ответчика в пользу истца страховые выплаты в размере ... руб., обязать ответчика произвести перерасчеты сумм, указанной в п. 1 кредитного договора от ..., изменив её на фактически полученную ... руб., обязать ответчика изменить график погашения кредита и уплате процентов по кредитному договору от ..., исходя из фактически полученной денежной суммы в размере ... руб.

Истец в суде исковые требования поддержал, просил удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банк ... (ПАО) в суд не явился, предоставил возражение, согласно которому Банк иск не признает, обязанности по заключению коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у Банка отсутствует. Подключение к Программе страхования является добровольной услугой. Доводы истца о том, что истец не является выгодоприобретатем не соответствуют действительности, так как выгодоприобритателем, по согласованным условиям, является застрахованное лицо. Подключение к программе страхования не ставится в зависимость от предоставления кредита, в связи с доводы истца о навязанности услуги необоснованны.

Представитель третьего лица ООО «СК «...» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении дела, либо рассмотрении без его участия, в суд не поступало.

Суд на основании ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав истца, изучив материалы гражданского дела, пришел к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Из материалов дела усматривается, что ... между Банком ... (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере ... руб. сроком до ... под 17,5% годовых. (л.д.7-9)

В день заключения кредитного договора ФИО1 подписал заявление об участии в Программе страхования, из которого следует, что истец изъявил желание на заключение договора страхования и проинформирован о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет ... руб. (л.д.12-13)

... банк, акцептовав оферту заемщика, после согласования индивидуальных условий кредитования, по заявлению истца перечислил страховую выплату на счет истца N .... (л.д.14)

Вышеуказанный порядок заключения договора о предоставлении кредита в полной мере соответствует положениям ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в подписанных истцом документах не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье, заключить договор на оказание услуг с третьими лицами или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья или заключении договора об оказании услуг с третьими лицами, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ... ...-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Положения кредитного договора, заключенного с ФИО1, не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от присоединения к Программе страхования, в выдаче кредита ему будет отказано.

Материалами дела также подтверждается, что до заключения кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых ответчик осуществляет кредитование, действующие в банке программы кредитования физических лиц, доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита.

Кроме того, в заявлении на включение в число участников Программы страхования в пункте 3 истцу предлагалось два варианта страхового продукта. Напротив страхового продукта «...» (...) в окне стоит отметка в виде «галочки», тогда как напротив страхового продукта с названием «...» окно не имеет каких-либо отметок. Данная отметка свидетельствует о том, что истец добровольно выбрал условия кредитования со страхованием при наличии возможности не ставить отметок, не подписывая заявления на включение в число участников Программы страхования, таким образом, отказавшись от условия о страховании. Доказательств того, что истца вынудили выбрать вариант кредитования со страхованием, а также того, что у него не было возможности отказаться от страхования в суд не представлено.

Также согласно п.23 кредитного договора заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчёт полной стоимости кредита, он ознакомлен до подписания договора. (л.д.8)

Довод о том, что у заёмщика отсутствовала возможность выбора иной страховой компании, не принимаются во внимание, так как Договор коллективного страхования заключен между Банком и ООО «...», обязанности предусматривающей Банк заключать договора коллективного страхования с несколькими страховыми компания, закон не предусматривает. В связи с чем, истец имел возможность не присоединяться к Программе страхования.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что банк не понуждал заёмщика к заключению договора страхования с уплатой полной суммы страховой премии, поскольку такая обязанность в представленных в суд документах отсутствует.

В связи с чем, правовых оснований для удовлетворения, как основного требования, так и производных от них, у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в месячный срок через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья

Нижнекамского городского суда РТ Ю.Ф. Камалова