Решение № 2-11/2019 2-11/2019(2-5778/2018;)~М-4792/2018 2-5778/2018 М-4792/2018 от 10 января 2019 г. по делу № 2-11/2019

Дело №2-11/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2019 года город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мустафиной Д.И.,

при секретаре судебного заседания Тучкиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску ФИО1 к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «БыстроБанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное транспортное средство, указывая на то, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен кредит в размере 296844,74 руб. Цель кредита, приобретение транспортного средства.

Согласно условиям договора, с момента перехода к ответчику права собственности на автомобиль, на оплату которого выдан кредит, указанный автомобиль признается находящимся в залоге у Истца для обеспечения исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору. Однако заемщик свои обязательства не исполняет, это выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, на основании п. 2 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Должнику было предъявлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате сумме кредита и уплате других платежей. Установлен срок для исполнения в течении 30 дней с момента отправления уведомления ответчику. Требование до настоящего времени не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность по основному долгу составляет 224737,65 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с даты выдачи кредита по ДД.ММ.ГГГГ составляет 27290,40 руб.

В соответствии с условиями Кредитного договора, стороны согласовали, что первоначальная продажная цена заложенного товара равна 40% от его оценочной стоимости, установленной Специальными условиями, что составляет 165600 руб.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1. задолженность по уплате основного долга в сумме 224737,65 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 27290,40 руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 22,50 процентов годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности, но не более чем по дату последнего платежа по основному долгу 20.07.2020г.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 11720,28 руб., обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство – идентификационный номер (VIN) №, марка, модель <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, двигатель №, установив его начальную стоимость, с которой начинаются торги в размер 165600 руб.

ФИО1 обратился со встречным иском к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей. В обоснование указано на то, что согласно расчету полной стоимости кредита Приложения № к кредитному договору основная сумма долга составляет 296844,74 руб., проценты по кредитному договору 114267 руб. Считает, что данное приложение не соответствует положениям основного договора.

Из графика платежей следует, что за первый год пользования кредитом заемщик обязуется погасить проценты в общей сумме в размере 88113,62 руб.

Создаем пропорцию и рассчитываем какой процент – 88113,62 руб. составляет от суммы общей суммы долга:

296844,74 руб. – 100%

88113,62 руб. – х %

Итого: 88113,62 руб. х 100/296844,74 = 29,68 % годовых.

Таким образом, ПАО «БыстроБанк» за первый год пользования кредитом взыскивает не 22,5 %, а 29,68% годовых, что не соответствует положениям основного договора.

Просит признать приложение № к индивидуальным условиям кредитного договора, не соответствующим условиям основного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1; обязать ПАО «БыстроБанк» произвести перерасчет суммы задолженности в соответствии с условиями основного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1, исходя из процентной ставки 22,5 % годовых.

В судебное заседание представитель ПАО «БыстроБанк» не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, поступило заявление о рассмотрении дела без их участия, в котором заявленные требования поддерживают.

В судебном заседании ФИО1 и его представитель по устному ходатайству ФИО2 заявленные исковые требования не признали, встречные исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Суд, изучив и оценив материалы гражданского дела, выслушав ответчика и его представителя, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 310 ГК Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменении его условий не допускается.

В соответствии со ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст.807 ГК РФ).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступал банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана кредитором заемщиком.

Установлено и подтверждается материалами дела, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен кредит в размере 296844,74 руб., 22,50 % годовых. Цель получения кредита - приобретение транспортного средства.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленным расчетам истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 252028,05 рублей, в том числе:

основной долг в размере 224737,65 руб.,

проценты за пользование заемными средствами – 27290,40 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с образованием просроченной задолженности, истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита и уплате других платежей, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в течение 30 календарных дней.

Требования банка ответчиком исполнены не были.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений.

Суд признает обоснованным довод встречного иска о том, что согласно расчету полной стоимости кредита Приложения № к кредитному договору основная сумма долга составляет 296844,74 руб., проценты по кредитному договору 114267 руб.

Из графика платежей следует, что за первый год пользования кредитом заемщик обязуется погасить проценты в общей сумме в размере 88113,62 руб.

Создаем пропорцию и рассчитываем какой процент – 88113,62 руб. составляет от суммы общей суммы долга:

296844,74 руб. – 100%

88113,62 руб. – х %Итого: 88113,62 руб. х 100/296844,74 = 29,68 % годовых.

Таким образом, ПАО «БыстроБанк» за первый год пользования кредитом взыскивает не 22,5 %, а 29,68% годовых, что не соответствует положениям основного договора.

Размер процентов годовых можно также рассчитать из следующей формулы:

Заемщик оформил кредит – 296844,74 руб.

Срок кредитования – 3 года,

В конце срока нужно вернуть – 411111,74 рублей.

Годовые проценты S=(411111,74 руб. – 296844,74)/3*100%=38089 руб.

Таким образом, сумма процентов годовых должна составлять не 88113,62 руб. как следует из графика, а 38089 руб.

На основании вышеизложенного, суд удовлетворяет встречный иск в части и признает приложение № к индивидуальным условиям кредитного договора, не соответствующим условиям основного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1

В связи с чем, оставшаяся сумма 88113,62 руб. – 38089 руб. = 50024,62 руб. должна быть списана с основного долга, и основной долг на конец первого года должен был составить: 224737,65 руб. - 50024,62 руб. = 174713,03 руб.

Также ответчиком в материалы дела представлены квитанции об уплате кредитной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 25000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ - 10000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 15000 рублей.

Итого 50000 рублей, из которых суд считает необходимым зачесть в счет уплаты процентов до ДД.ММ.ГГГГ в размере 27290,40 рублей. Остальную сумму 50000 руб. – 27290,40 руб. = 22710 руб. списать с основного долга 174713,03 руб. - 22710 руб. = 152003,03 руб.

Таким образом, суд находит требования истца в части взыскания с ответчика суммы основного долга подлежащими частичному удовлетворению в размере 152003,06 руб. Требования истца в части взыскания с ответчика процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в размере 19385,97 руб. ((174713,03 руб. х 22,5 %) : 365 дней х 180 дней).

Однако, требование иска о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту по ставке 22,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности, но не более чем по дату последнего платежа по основному долгу ДД.ММ.ГГГГ, не подлежит удовлетворению, как не основанное на законе, поскольку такое требование не относится к способу защиты гражданских прав, указанных в ст. 12 ГК Российской Федерации. Кроме того, указанное требование сформулировано некорректно, порядок исчисления, размер процентов по договору определен кредитным договором и действующим законодательством, не требует определения решением суда. Если данное требование является требованием имущественного характера, то исходя из принципа определенности и исполнимости судебного решения, должно быть сформулировано как взыскание определенной суммы, с которой истцу необходимо уплачивать государственную пошлину.

Поскольку суд в своем решении произвел перерасчет суммы задолженности, то не усматривает необходимости в обязании ПАО «БыстроБанк» произвести перерасчет суммы задолженности в соответствии с условиями основного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1, исходя из процентной ставки 22,5 % годовых. В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении встречного иска в указанной части.

Исполнение обязательства Заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивается залогом транспортного средства – (VIN) №, марка, модель <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ выпуска, двигатель №. Залоговая стоимость автомобиля по соглашению сторон составляет 414000 руб. (п.20 Договора).

Частью 1 ст. 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (часть 2 ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не предусмотрено иное.

Согласно карточки учета транспортного средства по состоянию на 11ДД.ММ.ГГГГ, владельцем спорного транспортного средства является ФИО1

В соответствии с договором купли-продажи автомобиля с использованием кредитных средств, автомобиль (VIN) №, марка, модель <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, двигатель № является предметом залога, договор зарегистрирован в установленном законом порядке, соответствует требованиям действующего законодательства, поэтому требование истца об обращении взыскания на указанное недвижимое имущество путем продажи его с публичных торгов подлежит удовлетворению с установлением начальной стоимости, с которой начинаются торги в размере 40% от оценочной стоимости, что составляет 165600 рублей, поскольку данная стоимость установлена специальными условиями договора.

Согласно ст. 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Следовательно, исковые требования истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в сумме 4627,78 руб.+6000 руб. = 10627,78 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное транспортное средство удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БыстроБанк» задолженность по уплате основного долга в сумме 152003,03 руб., процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19385,97 руб.; а так же взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 10627,78 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 - (VIN) №, марка, модель ТС <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, двигатель №. Определить способ реализации заложенного имущества - публичные торги. Установить начальную стоимость, с которой начинаются торги в размер 165600 руб.

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к ФИО1 о взыскании процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности, но не более чем по дату последнего платежа по основному долгу ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «БыстроБанк» удовлетворить частично.

Признать Приложение № к индивидуальным условиям кредитного договора, не соответствующим условиям основного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1.

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «БыстроБанк» в части обязания произвести перерасчет суммы задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ в течение месяца, через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья Мустафина Д.И.