Решение № 2-311/2021 2-311/2021~М300/2021 М300/2021 от 26 июля 2021 г. по делу № 2-311/2021

Дело № 2-311/2021

УИД 69RS0034-01-2021-000644-55


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2021 года г. Удомля

Удомельский городской суд Тверской области в составе: председательствующего судьи Олейник Н.Н.,

при секретаре Максимовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что 05 октября 2018 года между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен смешанный договор - кредитный договор <***>, содержащий элементы договора залога транспортного средства, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 940000 рублей под процентную ставку в размере 16% годовых на срок до 08 октября 2025 года. В обеспечение исполнения обязательств по договору ответчик предоставил в залог транспортное средство – автомобиль марки LADA, GAB110 LADA XRAY, 2018 года выпуска, идентификационный №.

Ответчиком неоднократно допускалось нарушение сроков платежей по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная ссудная задолженность.

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 05 октября 2018 года по состоянию на 15 апреля 2021 года в сумме 1 040 222 рубля 11 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 850 522 рубля 25 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 156 746 рублей 55 копеек; пени по просроченному основному долгу в суме 15 581 рубль 38 копеек; пени за несвоевременную уплату процентов в сумме 17 371 рубль 93 копейки; проценты за пользование кредитом по ставке 16% годовых за период с 16 апреля 2021 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 16 апреля 2021 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки LADA, GAB110 LADA XRAY, 2018 года выпуска, идентификационный №, путем реализации на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости в размере 522 000 рублей.

Истец АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Возражений против заявленного иска не представил.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 05 октября 2018 года между АО «Эксперт Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор <***> с целью приобретения транспортного средства, на сумму кредита размере 940000 рублей под 16% годовых сроком на 84 месяца (копия индивидуальных условий потребительского кредита – л.д.40-45).

В соответствии условиями договора погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно, путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, в соответствии с графиком погашения платежей (пункт 6 индивидуальных условий).

Согласно графику платежей, размер ежемесячного платежа начиная с 08 ноября 2018 года составил 18680 рублей, последний платеж – 08 октября 2025 года в размере 17697 рублей 12 копеек (л.д.46-47).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов (пункт 12 индивидуальных условий).

Факт исполнения кредитором обязательства по предоставлению денежных средств ответчиком не оспорен.

Решением Арбитражного суда Омской области от 14 апреля 2021

года АО «Эксперт Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.58-76).

В связи с ненадлежащим исполнением кредитного обязательства, наличием просроченной ссудной задолженности, 29 апреля 2021 года ответчику по адресу регистрации направлено требование о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой по состоянию на 15 апреля 2021 года в сумме 1040222 рубля 11 копеек в течение 10 дней со дня получения претензии (л.д.55-57).

Сведений об исполнении указанного требования полностью либо в части ответчиком не представлено.

Исходя из представленного истцом расчета, основанного на сведениях о внесении платежей по кредиту заемщиком, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 15 апреля 2021 года составила 1 040 222 рубля 11 копеек, которая включает в себя просроченную ссудную задолженность в размере 850 522 рубля 25 копеек, просроченные проценты – 156746 рублей 55 копеек, неустойку за просрочку платежей – 32953 рубля 31 копейка (л.д.18-38).

Расчет задолженности является обоснованным. Иного расчета стороной ответчика в суд не представлено, при этом факт образовавшейся задолженности не оспаривается.

Таким образом, исследованными в судебном заседании доказательствами установлено, что по кредитному договору <***> от 05 октября 2018 года ФИО1 кредитором - АО «Эксперт Банк» был предоставлен кредит в сумме 940 000 рублей под 16% годовых сроком на 84 месяца. В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик свои обязательства не выполняет.

Положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, предусмотрено право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки.

Поскольку факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора подтвержден представленными доказательствами и не оспорен, суд удовлетворяет исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскивает с ответчика сумму задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 15 апреля 2021 в размере 1 040 222 рубля 11 копеек.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в его взаимосвязи с пунктом 2 статьи 809 и пунктом 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, начисленными до дня фактического возврата суммы основного долга, в связи с чем суд взыскивает с ФИО1 в пользу истцу проценты в размере 16% годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с 16 апреля 2021 года и до момента фактического исполнения обязательства по кредитному договору.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Из приведенных разъяснений следует, что по общему правилу истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства; исключения из этого правила могут быть установлены только законом или договором.

Поскольку условиями заключенного сторонами кредитного договора не предусмотрено иное, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 20% годовых, начисляемой на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 16 апреля 2021 года по дату фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 2 указанной статьи обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

По смыслу приведенной нормы обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по договору займа.

Судом установлено, что в обеспечение надлежащего исполнения ФИО1 обязательств перед кредитором по данному кредитному договору, заемщик передал в залог кредитору транспортное средство - LADA, GAB110 LADA XRAY, 2018 года выпуска, цвет белый, идентификационный №, принадлежащее заемщику на основании договора купли-продажи №АА-05/10-2 от 05 октября 2018 года. Залоговая стоимость определена в размер 522000 рублей (пункт 10 индивидуальных условий).

Согласно сведениям, представленным суду РЭО №6 МРЭО ГИБДД УМВД России по Тверской области автомобиль марки LADA, GAB110 LADA XRAY, 2018 года выпуска, цвет белый, идентификационный №, регистрационный знак №, с 28 мая 2021 года зарегистрирован на имя ФИО1

С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству в абзаце первом пункта 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации введено правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата и определяющее порядок ведения указанного реестра.

По сведениям Реестра уведомлений о залоге движимого имущества, размещенного на интернет-сайте http://reestr-zalogov.ru автомобиль LADA, GAB110 LADA XRAY, 2018 года выпуска, цвет белый, идентификационный №, находится в залоге у АО «Эксперт Банк», уведомление о возникновении залога №2018-002-690288-549, дата регистрации залога 08 октября 2018 года. Залогодателям значится ФИО1 (л.д.53-54).

Принимая во внимание, что сумма неисполненного обязательства по кредитному договору составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства на момент разрешения заявленного иска более шести месяцев, оснований для признания нарушения обеспеченных залогом обязательств незначительным и размера требований залогодержателя явно несоразмерным стоимости заложенного имущества не имеется.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным удовлетворить требования истца, обратив взыскание на предмет залога – автомобиль LADA, GAB110 LADA XRAY, 2018 года выпуска, цвет белый, идентификационный №.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии с пунктом 1 статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с положениями пунктов 1, 2 статьи 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими, в соответствие с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, в силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика судебные расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины при обращении в суд с заявленными исками, в размере 19401 рубль пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»:

- задолженность по кредитному договору <***> от 05 октября 2018 года по состоянию на 15 апреля 2021 года в сумме 1 040 222 рубля (Один миллион сорок тысяч двести двадцать два) рубля 11 копеек;

- проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых, начисляемые на сумму основанного долга в размере 940 000 (Девятьсот сорок тысяч) рублей, начиная с 16 апреля 2021 года и до момента фактического исполнения обязательства по кредитному договору <***> от 05 октября 2018 года;

- неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 16 апреля 2021 года по дату фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

Обратить взыскание в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 05 октября 2018 года на предмет залога - автомобиль марки LADA, GAB110 LADA XRAY, 2018 года выпуска, цвет белый, идентификационный №, регистрационный знак №, зарегистрированный на имя ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину в размере 19 401 (Девятнадцать тысяч четыреста один) рубль.

Меру по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество ответчика и запрета на совершение регистрационных действий в отношении транспортного средства марки LADA, GAB110 LADA XRAY, 2018 года выпуска, цвет белый, идентификационный №, наложенную определением Удомельского городского суда Тверской области от 15 июня 2021 года, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Удомельский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Олейник

Мотивированное решение суда составлено 03 августа 2021 года.

Судья Н.Н. Олейник

Дело № 2-311/2021

УИД 69RS0034-01-2021-000644-55