Решение № 2-101/2020 2-101/2020~М-54/2020 М-54/2020 от 23 июля 2020 г. по делу № 2-101/2020

Гражданское дело № 2-101/2020

УИД 24RS0045-01-2019-000409-09


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2020 года с. Агинское

Саянский районный суд Красноярского края в составе судьи Захаровой Л.В.,

при секретаре Журавлевой Е.Н.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № 2-101/2020 по иску ФИО1 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что 13.08.2014 г. ответчик ФИО2 и ЗАО КБ «Кедр» заключили Кредитный договор № на сумму 340 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 18,5% годовых. По условиям договора ответчик приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, предусмотренные договором, однако, обязательства не исполняет надлежащим образом, платежи в счет погашения основного долга и проценты за пользование кредитом в полном объеме не уплачивает, чем существенно нарушает условия кредитного договора. По договору уступки права требования от 15.01.2019 г. к нему перешли права и обязанности по данному кредитному договору. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО КБ "Кедр" и ФИО2, взыскать задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: сумма основного долга 220 311 рублей 86 копеек; проценты на сумму основного долга из расчета 18,5% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 584 рубля 92 копейки. Также просит взыскать проценты на сумму основного долга из расчета 18,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы задолженности; неустойку на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 242 343 рубля 05 копеек; неустойку на сумму основного долга из расчета 0,5% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы задолженности; неустойку на сумму процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 236 рублей 25 копеек; неустойку на сумму процентов из расчета 0,5% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы задолженности. Взыскать с ФИО2 в пользу истца судебные расходы по оплате за составление искового заявления в размере 5000,00 рублей.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения, суд полагает рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО2

Третьи лица – ПАО «БИНБАНК» как правопреемник ПАО КБ «Кедр», ООО «КФ МДМ», ООО «Коллекторское агентство «21 век», ООО «Корпорация 21 век», третье лицо ФИО3 в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, возражений против иска, ходатайств об отложении дела не заявили. Суд полагает рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с законом гражданские права возникают, в частности из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Пунктом 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (ст.809 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В суде достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ФИО3, с одной стороны и ОАО КБ «Кедр», с другой стороны, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк предоставил заемщикам кредит на потребительские цели (п.11 Договора) в сумме 340 000 рублей со сроком возврата –до ДД.ММ.ГГГГ, под 18,50 % годовых, что подтверждается кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспорено ответчиком.

Согласно п. 6 Кредитного договора погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производятся ежемесячно, не позднее 13 числа каждого календарно месяца, начиная с сентября 2014 года в суммах, указанных в графике погашения кредита. Согласно графику платежей к кредитному договору ежемесячный платеж включает в себя основной долг, проценты, которые подлежат уплате ежемесячно. Обязательства ответчиком должны быть исполнены полностью ДД.ММ.ГГГГ, при этом, первый платеж должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11012,19 рублей, последний платеж составляет 5 553,17 рублей.

В соответствии с п.9 Кредитного договора заемщик заключает Договор банковского счета на открытие банковского счета №, который будет использоваться для предоставления кредита и исполнения обязательств по настоящему Договору; а также Договор страхования жизни и здоровья гр. ФИО2 на срок действия Кредитного договора, страховая сумма по которому составляет 340 000 рублей.

Пунктом 12 Кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно, в случае нарушения заемщиком сроков, установленных настоящим договором по возврату кредита и /или уплате процентов, заемщик обязуется уплачивать Банку неустойку в размере 0,1% от суммы пророченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, пунктом 14 Кредитного договора предусмотрено, что заемщик согласен с Общими условиями настоящего договора.

Согласно п.2.1.1, п.2.1.3 Общих условий Договора потребительского кредита кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на Банковский счет; датой предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на Банковский счет.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита (п.2.2.2.1) заемщик обязан возвратить предоставленные денежные средства в полном объеме и исполнить все другие возникшие в рамках договора денежные обязательства, в том числе, по уплате начисленных Банком процентов за пользование кредитом, неустойки в порядке, установленном п.ДД.ММ.ГГГГ настоящего договора.

В соответствии с п.2.2.2.5 Общих условий Кредитного договора заемщик обязан надлежащим образом исполнять все свои обязательства по настоящему Договору.

Таким образом, установлено, что ответчик заемщик ФИО2 приняла на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Из материалов дела следует, что Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику ФИО2 кредит в сумме 340 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, не оспорено ответчиком.

Из расчета задолженности заемщика ФИО2 и выписки из лицевого счета следует, что заемщиком нарушены обязательства по ежемесячному гашению кредита и процентов, в результате с ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность по уплате кредита, с ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность по уплате процентов за пользование кредитом. Ответчиком в последующие периоды вносились платежи в меньшей сумме, условия Договора выполнялись должником ненадлежащим образом, с сентября 2017 года выплаты прекратились, что подтверждается выпиской со счета заемщика и не оспорено ответчиком.

В суде достоверно установлено, что ответчиком ФИО2 неоднократно нарушались сроки внесения очередного платежа и процентов за пользование кредитом, за что начислялась неустойка, то есть она допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона; правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям; для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором; если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий; в этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Статьей 384 ГК РФ установлено: если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Условие о праве банка на уступку права требования Кредитора закреплено в п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому Банк вправе уступить все права (требований) к заемщику по настоящему соглашению любому лицу (в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности) по своему усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО КБ «Кедр» сменил организационно-правовую форму на открытое акционерное общество КБ «Кедр» на основании своего заявления.

В соответствии с договором о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ и решением единственного акционера ПАО КБ «Кедр» от ДД.ММ.ГГГГ банк был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Бинбанк».

30.08.2017г.между ПАО «БИНБАНК» и ООО «КФ МДМ» заключен договор уступки права требования (цессии) № УББ_ 16/1.17.9, согласно условий которого, права и обязанности кредитора по кредитному договору от 13.08.2014г. переданы ООО «КФ МДМ».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КФ МДМ» и ООО Коллекторское агентство «21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) №УКФ_16/1.18.2, согласно условий которого, права и обязанности кредитора по кредитному договору от 13.08.2014г. переданы ООО Коллекторское агентство «21 век».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО Коллекторское агентство «21 век» и ООО «Корпорация 21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) №, согласно условий которого, права и обязанности кредитора по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ переданы ООО «Корпорация 21 век».

15.01.2019г. между ООО «Корпорация 21 век» и ФИО1 заключен договор уступки права требования (цессии) №, согласно условий которого, права и обязанности кредитора по кредитному договору от 13.08.2014г. переданы ФИО1.

Согласно выпискам из реестра к договорам цессии общая сумма передаваемых прав по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ объем уступаемых требований составил 262 631, 65 рублей. Должник ФИО2 о состоявшейся уступке требований по Кредитному договору ФИО1 уведомлена, что подтверждается Уведомлением о состоявшейся уступке права требования, направленным заказным письмом и полученным должником лично ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что заемщиком ФИО2 по договору займа, которым предусмотрено возвращение займа по частям, допущено нарушение обязательства по ежемесячному погашению основного долга и процентов.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность составила: по основному долгу 224 311,86 рублей; по договорным процентам 42 319,79 рублей+ 98 265,13 рублей; сумма нестойки на основной долг 969 372,18 рублей; сумма неустойки на проценты 20 944,99 рублей. Всего задолженность составила 1 351 213,95 рублей.

В исковом заявлении истец ФИО1 указывает на то, что с учетом содержания ст. 333 ГК РФ, ввиду явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, снижает неустойку и просит взыскать с ответчика ФИО2 неустойку в сумме 247 579,29 рублей.

В силу п. 2.2.4.3 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк вправе потребовать досрочного расторжения настоящего Договора и/ или возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками, а также обратить взыскание на заложенное имущество и/или имущество поручителя в случаях нарушения заемщиком сроков, установленных настоящим Договором возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, продолжительностью (общей продолжительностью): для кредитов, выданных на срок до 60 календарных дней- более чем на 10 календарных дней; для кредитов, выданных на срок 60 и более календарных дней –более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Установлено, что ответчик заемщику ФИО2 кредит предоставлен на срок более 60 календарных дней, она допустила нарушение сроков возврата кредита более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчиком суду не представлены доказательства, подтверждающие уплату сумму долга и процентов по Кредитному договору полностью или частично на момент рассмотрения настоящего дела в суде.

А поэтому суд полагает удовлетворить требования истца ФИО1 о взыскании с ответчика ФИО2 суммы основного долга по кредитному договору в размере 220 311, 86 рублей; процентов по договору из расчета 18,5% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 140 584,92 рублей; проценты на сумму основного долга из расчета 18,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу (дата расторжения Кредитного договора). Суд полагает уменьшить неустойку на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с 242 343,05 рублей до 100 000 рублей, так как считает, что штрафные санкции чрезмерны по сравнению с последствиями нарушения обязательств. Неустойку на сумму процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суд полагает взыскать полностью в сумме 5 236,25 рублей, как указано в иске. С ФИО2 также подлежит взысканию в пользу истца ФИО1 сумма неустойки на сумму основного долга из расчета 0,1% в день и сумма неустойки на сумму процентов из расчета 0,1% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы задолженности. Взыскание неустойки в таком размере предусмотрено Кредитным договором, заключенным между ЗАО КБ «Кедр» и ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, доказательств, предусматривающих иной размер неустойки (в том числе 0,50% -как указано в иске) за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств, истцом суду не представлено.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В суде достоверно установлено, что в связи с нарушением условий Кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им, ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО2 было направлено требование о расторжении кредитного договора, данное требование ответчиком не удовлетворено.

Учитывая размер суммы просроченных ответчиком ФИО2 платежей и длительность периода просрочки, суд считает, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поэтому имеются основания для расторжения указанного договора.

При таких обстоятельствах, суд полагает удовлетворить требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО КБ «Кедр» и ФИО2

Судом также установлено, что истцом за составление искового заявления уплачено М.А.Ф. 5000 рублей, что подтверждается распиской.

Суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им расходы за составление искового заявления и подтвержденные распиской.

Суд полагает, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взыскать с ответчика ФИО2 в местный бюджет расходы по оплате государственной пошлины в размере, пропорционально удовлетворенным требованиям, так как истец был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, в сумме 7914 рублей 33 копеек (5200р.+(300 р. неимущ.треб.+220311,86 р. осн. долг+ 140 584,92р. проценты+100000р. неустойка+5236,25р. неустойка+5000р. расходы)-200000р.))х1% ).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО КБ «Кедр» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1:

- сумму основного долга по кредитном договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 220 311 (двести двадцать тысяч триста одиннадцать) рублей 86 копеек;

- сумму процентов на сумму основного долга из расчета 18,5% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 584 (сто сорок тысяч пятьсот восемьдесят четыре) рубля 92 копейки;

- проценты на сумму основного долга из расчета 18,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день расторжения кредитного договора (даты вступления решения в законную силу);

- сумму неустойки на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 000 (сто тысяч) рублей;

- сумму неустойки на сумму основного долга из расчета 0,1% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы долга;

-сумму нестойки на сумму процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 236 (пять тысяч двести тридцать шесть) рублей 25 копеек;

- сумму неустойки на сумму процентов из расчета 0,1% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы долга;

- расходы по оплате за составление искового заявления в размере 5 000 (пять тысяч) рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО2 государственную пошлину в местный бюджет в сумме 7914 рублей 33 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Саянский районный суд.

Председательствующий Захарова Л.В.