Решение № 2-1031/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-1031/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ пос. ж. д. <адрес>

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Кузнецовой Л.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

при секретаре Гариповой Н. М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконным бездействия и обязании предоставить перерасчет задолженности по кредиту,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указывает следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН <***>.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 879120,88 руб. под 11,08% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 241 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 504000 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 509379,96 руб., из них: просроченная ссуда 456917,94 руб.; просроченные проценты 20506, 57 руб.; проценты по просроченной ссуде 1269,76 руб.; неустойка по ссудному договору 28422,67 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2263,02 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310,314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с Ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору, в размере 509379,96рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8293,8 руб.

От ответчика ФИО1 поступило встречное исковое заявление к ПАО «Совкомбанк», в обосновании указывает следующее.

ПAO «Совкомбанк» в обосновании своих требований указывает, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ в виде акцептного заявления, оферта №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в размере 879 120, 88 руб. под 11,08% годовых, сроком на 36 месяцев, на приобретения транспортного средства. Ежемесячный платеж установлен в размере 28 824, 47 руб. Срок платежа по 20 число каждого месяца.

В исковом заявлении Банка не указывается, что так же был заключен договор залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В связи с невозможностью исполнения кредитного договора, Ответчик по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ предоставил залоговое транспортное средство на реализацию в Банк.

Данное обстоятельство подтверждается актом о приеме-передачи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с договором купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ между Ответчиком (по первоначальному иску) и ООО «Рулевой» залоговое транспортное средство было продано за сумму 475 000 рублей, что подтверждается оформленным Приложением № к договору (Коммерческие условия).

Также, в подтверждении данного факта, заключено Дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, что на дату заключения настоящего Соглашения общая задолженность по кредитному договору составляет 338 567,98 руб. Задолженности по основному долгу, задолженность по уплате процентов, неустойки/пени, комиссии заемщиком перед банком не имеется.

В соответствии с частичным досрочном погашением в размере 475 000 руб. в течение 6 месяцев, Банк должен был произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами, предоставить новый график платежей, заключить новое Соглашение с уменьшенной суммой первоначального кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Истец (по встречному иску) обратился к ответчику (по встречному иску) Банк с заявлением о предоставлении перерасчета сумму кредита (в связи с частичным досрочным погашением кредита), предоставить график платежей, условия погашения.

График платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, необходимо считать одним из существенных его условий, так как указанным графиком устанавливается порядок возврата заемных средств, суммы и сроки возврата.

Отсутствие указанного графика заемщиком, признается существенным нарушением кредитного договора, что является основанием для признания незаконным бездействия Ответчика (по встречному иску) в судебном порядке.

До настоящего времени банк не предоставил новый график платежей, перерасчет, остаток суммы возврата кредита.

На основании вышеизложенного, просит признать незаконным бездействие ПАО «Совкомбанк» в не предоставлении нового графика платежей с учетом частично досрочного погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ПАО «Совкомбанк» предоставить в течение 10 рабочих дней с момента вынесения решения перерасчет задолженности по кредиту с учетом зачета частично погашенной суммы в размере 475 000 руб. на дату зачисления данной суммы ДД.ММ.ГГГГ, предоставить новый график платежей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без участия их представителя, иск поддержал.

Ответчик ФИО1 не явился, извещен.

Представитель ответчика ФИО2 просил в иске отказать, встречный иск поддержал. В случае удовлетворения первоначального иска, применить ст. 333 ГК РФ, исчисленный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим частичному удовлетворению, а встречный иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

В силу условий кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 879120,88 руб. под 11,08% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

В силу п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 241 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 504000 рублей.

Полученные ФИО1 денежные средства в размере 800 000 рублей были перечислены на приобретение транспортного средства Volkswagen Polo.

Был заключен договор залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 продал ООО «Рулевой» вышеуказанное транспортное средство за 475 000 рублей.

Согласно выписке по счету, денежные средства 475 000 рублей поступили в счет досрочного погашения вышеуказанного кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Банком составляет 509379,96 руб., из них: просроченная ссуда 456917,94 руб.; просроченные проценты 20506, 57 руб.; проценты по просроченной ссуде 1269,76 руб.; неустойка по ссудному договору 28422,67 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2263,02 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Как следует из искового заявления и представленных истцом расчёта задолженности по кредитному договору и выписки из истории платежей клиента по договору, ответчиком были нарушены условия договора, касающиеся своевременного возврата полученного кредита и уплаты процентов.

Доказательств обратного, не представлено.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчёту у суда не имеется, поскольку начисление ответчику задолженности произведено в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора.

Доказательств погашения задолженности по кредиту в полном объеме ответчиком не представлено.

Вместе с тем, представителем ответчика заявлено о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

Суд считает возможным снизить размер неустойки, в виду явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, а именно, неустойку по ссудному договору с 28422,67 руб. до 5000 рублей, неустойку на просроченную ссуду с 2263,02 руб. до 1 000 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в размере 484 694 рубля 27 копеек.

Обращаясь со встречным иском, ФИО1 указывает, что залоговое транспортное средство было продано за 475 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк с заявлением о предоставлении перерасчета сумма кредита, предоставлении нового графика платежей. Однако до настоящего времени Банк не предоставил каких-либо документов, расчетов.

В соответствии с п. 7 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как было указано выше, согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства 475 000 рублей поступили в счет досрочного погашения вышеуказанного кредита. Банком предоставлен в суд с иском расчет задолженности на ДД.ММ.ГГГГ уже с учетом досрочного погашения кредита в размере 475 000 рублей. В последующем иных поступлений на счет не было.

Таким образом, оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1, признании незаконным бездействия ПАО «Совкомбанк» в виде не предоставления нового графика платежей с учетом частично досрочного погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обязании ПАО «Совкомбанк» предоставить в течение 10 рабочих дней с момента вынесения решения перерасчет задолженности по кредиту с учетом зачета частично погашенной суммы в размере 475 000 руб. на дату зачисления данной суммы ДД.ММ.ГГГГ, предоставить новый график платежей, не имеется.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

р е ш и л:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 484 694 (четыреста восемьдесят четыре тысячи шестьсот девяносто четыре) рубля 27 копеек и расходы по оплате государственной пошлины 8 293 (восемь тысяч двести девяносто три) рубля 8 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о признании незаконным бездействия ПАО «Совкомбанк» в виде не предоставления нового графика платежей с учетом частично досрочного погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обязании ПАО «Совкомбанк» предоставить в течение 10 рабочих дней с момента вынесения решения перерасчет задолженности по кредиту с учетом зачета частично погашенной суммы в размере 475 000 руб. на дату зачисления данной суммы ДД.ММ.ГГГГ, предоставить новый график платежей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Судья: