Решение № 2-825/2018 2-825/2018 ~ М-575/2018 М-575/2018 от 29 мая 2018 г. по делу № 2-825/2018

<данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 мая 2018 года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

Председательствующего судьи Трибунской Л.М.,

при секретаре Котубей О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просит расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезни № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ООО «СК КАРДИФ», взыскать с ООО «СК КАРДИФ» часть неиспользованной страховой премии в размере <данные изъяты>., штраф в размере 50% от части неиспользованной страховой премии в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>., и денежную сумму за оформление доверенности в размере <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ПАО Почта Банк, был заключен кредитный договор сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит», кредитный лимит (лимит кредитования) составляет <данные изъяты>, сумма к выдаче <данные изъяты>. Вмести с этим, между истцом и ответчиком ООО «СК КАРДИФ», был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, от несчастных случаев и болезней, на срок с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия договора страхования составила <данные изъяты>. Указанный договор является мерой по надлежащему исполнению кредитного договора заключенного сроком на 5 лет с Почта Банк. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно, в полном объеме исполнил свои кредитные обязательства в отношении кредитора Почта Банк. Данное обстоятельство подтверждается справкой о наличии и состоянии задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ, он направил ответчику заявление с просьбой расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, и выплатить ему не использованную часть страховой премии в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ, за исх. № в адрес ФИО1 был направлен ответ ООО СК КАРДИФ, в котором ответчик отказывает ему в возврате неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты>. Данный отказ ответчика по выплате части страховой премии, считает не законным и нарушающим его материальное право, в соответствии положениями ст. ст. 927, 929, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям указанным в иске.

Ответчик ООО СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся лиц извещенных о времени и месте слушания дела надлежаще.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» к ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> под 24.90% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявления, согласия заемщика, Тарифов, Условий предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита) истец с данными документами был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Со счета истца, на который поступили денежные средства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в сумме <данные изъяты> была перечислена Страховой компании КАРДИФ, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и распоряжением клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК КАРДИФ» и ПАО «Почта Банк» заключен агентский договор, согласно которому банк совершает от имени и по поручению страховщика (ООО СК КАРДИФ) действия по информированию физических лиц по вопросам заключения Договоров страхования со страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения Договоров страхования со Страховщиком (п. 1.1 Договора).

Никакое из условий Договора не предусматривает обязанностей или права Банка на навязывание в какой-либо форме прямо или косвенно услуг Страховщика, клиентам Банка и не может быть истолковано соответствующим образом (п. 3.4 Договора).

Заключение договора страхования является добровольным для физических лиц, являющимся клиентами Банка (заемщиками по Кредитным договорам) или потенциальных клиентов. Наличие указанного договора страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставления кредита (п. 3.11 Договора).

Согласно заключенному ДД.ММ.ГГГГ № между ООО «СК Кардиф» и ФИО1 договор страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателями по всем страховым случаям являются застрахованное лицо либо его законные наследники, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действий договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, п. 1 пп. 12 Договора) и составляет 108720 руб. Подпись в договоре страховании истцом не оспаривается.

Согласно п. 2 Договора страхования, страхователь действует добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров... С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. ДД.ММ.ГГГГ) и Условиями страхования по программе «Новый стандарт» ознакомлен, положения Условий страхования и Правил ему разъяснены, экземпляр Условий страхования ему вручен. Указано, что смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования истцу понятны, договор им прочитан.

В кредитном договоре не указано на обязательное подключение дополнительных услуг, заключение договора страхования для получения кредита.

Согласно собственноручно подписанного истцом отдельного распоряжения банку, он указал на необходимость перечисление кредитных средств в размере <данные изъяты>. в адрес страховщика Страховой компании «Кардиф».

Такими образом, суд приходит выводу, что истец добровольно перед оформлением кредитного договора осуществил страхование в избранной им компании ООО «СК Кардиф», что получило отражение в кредитном договоре, дал самостоятельно отдельное распоряжение на перечисление со своего счета страховой премии. Данные действия были совершены истцом по своему волеизъявлению, что подтверждается личной подписью в договоре страхования, а также подписанием кредитного договора.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Надлежащих и достаточных доказательств того, что при отказе от страхования истцу было бы отказано в кредите, в материалы дела не представлено.

Истец имел возможность, как заключить кредитный договор с банком на любых согласованных сторонами условиях, так и отказаться от заключения договора с данным банком вообще, предпочесть иную страховую компанию для осуществления страхования жизни. Однако, ФИО1, подписав договор страхования, согласие заемщика, заявление банку реализовал свои права именно таким образом.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил потребительский кредит № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой о наличии и состоянии задолженности по договору (л.д.7).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ направил в ООО «СК Кардиф» заявление с просьбой о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и выплате части страховой премии в размере <данные изъяты>.

Как следует из договор страхования от несчастных случаев и болезни № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Однако в ООО «СК Кардиф» в течении установленного договором пятидневного срока от ФИО1 заявления об отказе от договора страхования не поступало.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для расторжения договора страхования и взыскания с ООО «Кардиф» в пользу ФИО1 суммы неиспользованной страховой премии в размере <данные изъяты>

Поскольку судом установлено, а истцом не доказано нарушение ответчиком его прав как потребителя по заявленным основаниям, и не представлено доказательств причинения физических или нравственных страданий, в связи с чем, суд считает, что в удовлетворении исковых требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, следует отказать.

При таких обстоятельствах, в силу ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика судебных расходов, понесенных истцом при рассмотрении данного дела, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезни № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ООО «СК КАРДИФ», взыскать с ООО «СК КАРДИФ» часть неиспользованной страховой премии в размере 79 728 руб., штраф в размере 50% от части неиспользованной страховой премии в размере 39 864 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., и денежную сумму за оформление доверенности в размере 1200 руб. – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ.

Судья <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>