Решение № 2-3279/2019 2-3279/2019~М-2695/2019 М-2695/2019 от 4 августа 2019 г. по делу № 2-3279/2019

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи А.П.Окишева при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

И.И.ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что ... истец заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор ...-Ф, в соответствии с которым, ему предоставлен кредит в размере 498 074 руб. 75 коп.

Этой же датой, заемщиком подано заявление и заключен договор на включение в число участников программы группового страхования. Страховые случаи: - получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть. Поэтому, при выдаче кредита банком была удержана денежная сумма в размере 58 274 руб. 75 коп. – страховая премия.

... истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от участия в программе страхования. Указанное заявление сдано истцом в отделение почтовой связи ..., получено ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» ..., ответчиком ООО Русфинанс Банк» .... Однако, требования истца не были исполнены. Поэтому, он просит, взыскать с ответчиков в солидарном порядке, уплаченную страховую премию в размере 58 274 руб. 75 коп., в счет компенсации морального вреда 15 000 руб., штраф в размере 50 %.

В судебном заседании представитель истца на заявленных требованиях настаивал по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание не явился, отзыв не направил.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен, направил отзыв, в котором просил в удовлетворении требований к банку отказать.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу ..., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее- добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ... ...-У в указанный пункт внесены изменения слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных".

Согласно пункту 2 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ... ...-У, изменения вступают в силу с ....

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

В пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с представлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ... разъяснено, что в силу пунктов 1, 5, 6 и 10 Указания ЦБ РФ все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать установленным требованиям.

Из материалов дела следует, что ... истец заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор ...-Ф, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 498 074 руб. 75 коп. на основании заявлении от ..., истец включен в число участников программы группового страхования. Страховые случаи: - получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть. Поэтому, при выдаче кредита банком была удержана денежная сумма в размере 58 274 руб. 75 коп. – страховая премия. Срок действия договора страхования 36 месяцев.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от ... ... «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (истцом), страхователем (Банком) и страховщиком (ООО «Сосьете Женераль Страхование»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (истца) от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах, Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

... (заявление об отказе от договора, сдано в почтовое отделение) истец обратился обоим к ответчикам с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Указанное заявление получено ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» ..., ответчиком ООО Русфинанс Банк» .... Ответчики, каких-либо действий не произвели. Ответа не последовало.

Суд, считает, что истец в установленный Указанием ЦБ РФ ... –У от ... с изменениями внесенными Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ... ...-У срок (четырнадцать дней) обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат платы за подключение к Программе страхования.

Следовательно, требование истца о возврате уплаченной платы за подключение к данной программе подлежит удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 450.1. Гражданского кодекса Российской Федерации, расторжение договора может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора) и договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором. Договор страхования заключен ..., срок страхования 36 месяцев, уведомление о расторжении получено ответчиком ... соответственно, договор страхования действовал в период с ... по ... (19 дней), и страховая премия, приходящаяся на данный период, не подлежит возврату истцу. Страховая премия, приходящаяся на вышеуказанный период составляет 1010 руб. 24 коп.(58274,75:1096)х19)

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 57264 руб. 51 коп.( 43169,13-531,86).

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из обстоятельств настоящего гражданского дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2000 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 названного выше Закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Сумма штрафа составит – 29 632 руб. 26 коп. (57264,51+2000)х50%)

Так же, с ответчика в доход бюджета города Нижнекамска Нижнекамского муниципального района Республики Татарстан, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 217 руб. 94 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО1, уплаченную страховую премию в размере 57264 руб. 51 коп., в счет компенсации морального вреда 2000 рублей, штраф 29 632 руб. 26 коп.

В удовлетворении остальных требований к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» и требований к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в доход бюджета города Нижнекамска Нижнекамского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 2 217 руб. 94 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Полный текст решения изготовлен ....

Судья А.П.Окишев