Решение № 2-105/2017 2-105/2017~М-94/2017 М-94/2017 от 30 марта 2017 г. по делу № 2-105/2017

Дело № 2-105/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 марта 2017 года с.Камень-Рыболов

Ханкайский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Гаврилина А.В.,

при секретаре Дьяконовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» и Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора страхования и части кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в отделение Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее ПАО «Восточный экспресс банк») с целью оформления кредита в размере <иные данные изъяты>. Одновременно с подписанием кредитного договора ею было подписано заявление на заключение договора страхования, подготовленное сотрудником банка, и договор страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв» (далее ЗАО СК «Резерв»). Существенные условия договора страхования были определены страховой компанией. В связи с большой необходимостью в деньгах она подписала вышеуказанные документы, а именно заявление на заключение договора страхования, договор страхования от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК «Резерв» серия № и договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 44,5% годовых. Страховая премия по договору страхования составила <иные данные изъяты> и была включена в общую стоимость кредита, на руки она получила <иные данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит и направила в адрес ЗАО СК «Резерв» заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в чем ей было отказано на основании п.5.4, 5.5 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее Полисных условий). После направления претензии о расторжении договора страхования, был получен ответ с предложением расторгнуть договор страхования без выплаты суммы страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истцом также была направлена претензия в ПАО «Восточный экспресс банк», ответ на которую истцом получен не был. Считает, что п.1 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным, ответчиками оказаны услуги не заявленные потребителем в виде заключения договора страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховая премия по которому была необоснованно завышена и незаконно включена в стоимость кредита. Кроме этого считает, что с её банковского счета происходит незаконное списание средств за СМС-сообщения, после погашения кредита. Просит суд признать не действительными договор страхования от несчастных случаев и болезней заключенный с ЗАО СК «Резерв» серия № от ДД.ММ.ГГГГ и п.1 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО «Восточный экспресс банк»; обязать ПАО «Восточный экспресс банк» внести изменения в п.1 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указав сумму кредита в размере <иные данные изъяты>; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика ЗАО СК «Резерв» сумму страховой премии в размере <иные данные изъяты>, с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» сумму излишне уплаченных процентов в размере <иные данные изъяты>, незаконно удержанную сумму за СМС – сообщения в размере <иные данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за весь период действия договора в размере <иные данные изъяты>, сумму морального вреда в размере <иные данные изъяты> и штраф за отказ в удовлетворении требований в добровольном порядке в размере 50% от суммы иска в размере <иные данные изъяты>.

Истица ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивает в полном объеме, дополнительно пояснила, что не согласна с отзывами ответчиков. Считает, что срок исковой давности ею не пропущен как по договору страхования, так и по договору кредитования. ЗАО СК «Резерв» нарушило её права, как потребителя, поскольку она не просила заключать с ней договор страхования и применять при этом без согласования повышающие коэффициенты к базовым тарифным ставкам. ПАО «Восточный экспресс банк» фактически действует по поручению ЗАО СК «Резерв» на основании агентского договора и получает 80,2% от страховой суммы, соответственно заинтересован в заключении договоров страхования по максимальным ставкам. Кроме этого ей не были выданы на руки Полисные условия, в связи с чем она не могла оценить различия по договорам добровольного страхования и договорам страхования заемщиков кредитов. Настаивает на том, что ПАО «Восточный экспресс банк» совершил действия не оговоренные условиями кредитного договора, увеличив сумму кредита на сумму страховой премии и перечислив её страховщику.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковые требования, просит рассмотреть дело в его отсутствие. В возражениях ответчик исковые требования не признал, считает что поскольку в период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец не требовал расторжения или изменения договора, добровольно исполнял возложенные на него договором обязанности, обязательства по договору прекращены в связи с их полным надлежащим исполнением, то истец не вправе требовать того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Кроме этого обращает внимание на то, что в заявлении о кредитовании отсутствуют условия, свидетельствующие об обязанности истца заключить договор страхования, от наличие договора страхования или его отсутствия не зависит принятие банком решения о выдаче либо отказе в выдаче кредита, а распоряжение клиента (письменное волеизъявление) о перечислении денежных средств в пользу страховщика не противоречит закону. Считает, что банк не является стороной по договору страхования, следовательно является ненадлежащим ответчиком. Кроме этого просит применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку в данном случае сделка является оспоримой, а с момента заключения кредитного договора истек один год.

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на исковые требования. В возражениях ответчик исковые требования не признал, считает что заключенный между страховщиком ЗАО СК «Резерв» и страхователем ФИО1 договор страхования от несчастных случаев и болезнейНС-КС3 № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям закона и иным нормативным актам, истец осознано и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней на её заявлении на заключение кредитного договора и заявлении на добровольное страхование. Страховая премия рассчитана в соответствии с п.4.2 Полисных условий страхования исходя из страхового тарифа и согласно п.5.4 Полисных условий не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы считает незаконным, кроме этого просит применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований, поскольку в данном случае сделка является оспоримой, следователь срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.ч. 4 и 5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в силу следующего.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснений, данных в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Поскольку истец указывал в иске о том, что условия кредитного договора и условия договора добровольного страхования противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляют его права как заемщика и страхователя, в отношении оспариваемой сделки подлежит применению трехгодичный срок исковой давности, предусмотренный п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, о применении которого было заявлено ответчиками. Таким образом, основания для отказа в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности отсутствуют.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Указанием Банка России от 10.08.2012г №2862-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» установлено, что расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.1 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела и не оспаривается истцом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования, в соответствии с которым ФИО1 согласилась на открытие банковского специального счета, присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, подключение сервисов дистанционного банковского обслуживания (Интернет-банк, Мобильный-банк и СМС-банк) и просила рассматривать её заявление как предложение банку заключить с ней смешанный договор, на условиях изложенных в том числе и в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт. Также ФИО1 дала согласие на заключение между ней и ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней за счет кредитных средств, путем перечисления в дату выдачи кредита суммы в размере <иные данные изъяты> на счет страховой компании, которая была включена в общую стоимость кредита. Таким образом, до подписания Заявления ФИО1 была ознакомлена с полной стоимостью кредита, указанной в п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора, а также ознакомлена с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, которые содержаться в Договоре комплексного банковского обслуживания физических лиц и Тарифах ПАО «Восточный экспресс банк», и согласна с Тарифами ПАО «Восточный экспресс банк».

Подписав заявление, ФИО1 заключила с банком договор, стала клиентом банка, своей подписью подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна, следовательно обязуется их выполнять.

Факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривается.

Ответчиком на имя истца был открыт банковский специальный счет №, на который ДД.ММ.ГГГГ было зачислено <иные данные изъяты>

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Свои обязательства по кредитному договору банком исполнены в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ заключенные банком с гражданином потребительские кредитные договоры и заключенные страховой компанией с гражданином договоры страхования являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителями не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В связи с этим, суд не может принять во внимание довод истца о том, что заключенные договоры являются типовым, что условия его были заранее определены банком в стандартных формах, поскольку типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную либо страховую организацию. Типовая форма договора сама по себе не порождает никаких обязанностей истца и не влечет нарушения его прав. Истец при заключении договора мог не согласиться с условиями договора, и отказаться от его заключения.

Не может быть принят во внимание и довод истца об отсутствии у неё специальных познаний в банковской и страховой деятельности, так как истец без какого-либо принуждения заключил договоры, условия договоров устраивали истца.

Не предоставление истцу какой-либо информации о полной стоимости кредита и другой информации, как и отсутствие у истца возможности внести изменения в типовой кредитный договор, не являются предусмотренными законом основаниями для признания сделки недействительной.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Исходя из положений пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, возникает при досрочном прекращении договора страхования по следующим основаниям: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В ходе судебного заседания установлено, что истец добровольно, путем подписания согласия на дополнительные услуги согласилась на заключение между ней и ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней за счет кредитных средств, путем перечисления в дату выдачи кредита суммы в размере <иные данные изъяты> на счет страховой компании, которая была включена в общую стоимость кредита. При этом типовой бланк согласия предусматривал возможность выразить свое несогласие со страхованием, либо, в случае заключения договора, оплатить его из собственных средств. Также при подписании заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней истец была проинформирована, о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО «Восточный экспресс банк» решения о предоставлении кредита, согласилась с суммой страховой премии, была ознакомлена со страховой суммой и сроком страхования. Размер страховой премии по договору страхования определен в соответствии с действующим законодательством, поскольку страховая компания вправе применять разработанные ею страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, в том числе производить расчет страховой премии исходя из страхового тарифа, в зависимости от страховой суммы за весь период действия договора. Заявление на добровольное страхование подписанное истцом содержит положения, согласно которых договор считается заключенным с момента принятия страхователем от страховщика полиса, выданного на основании двух документов: заявления страхователя и Полисных условий, и оплаты страховой премии. Для признания договора заключенным передача страхователя самих Полисных условий не требуется, они, согласно заявления, размещаются на стендах и сайте Банка. Также, исходя из текста заявления истцу было известно в момент его подписания, что согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требования страхователя не производится.

Согласно информации ПАО «Восточный экспресс банк» на 16.03.2017 состояние банковского специального счета открытого по заявлению истца – работает, заявление истцом о закрытии данного счета в банк не направлялось, в связи с чем, списание со счета денежных средств за услуги СМС-банка правомерно и соответствует положениям заключенного договора кредитования.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом не установлены условия кредитного договора и договора добровольного страхования, которые нарушали бы права и законные интересы истца, как потребителя услуг по данным договорам и являлись бы основанием для признания условий договоров недействительными.

Поскольку доказательств, свидетельствующих о нарушении прав истца, как потребителя банковских услуг и услуг в сфере страхования, повлекших неблагоприятные последствия, суду не представлено, нарушений действующего законодательства банком и страховой компанией при заключении договоров не установлено, то в удовлетворении исковых требований должно быть отказано в полном объёме.

По смыслу статьи 11 Гражданского кодекса РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не установлен, то требования о взыскании морального вреда также не подлежат удовлетворению, как и требования о взыскании штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требованийФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании не действительным договора страхования от несчастных случаев и болезней заключенного с ЗАО СК «Резерв» серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы страховой премии в размере <иные данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <иные данные изъяты>, морального вреда в размере <иные данные изъяты> и штрафа за отказ в удовлетворении требований в добровольном порядке, отказать.

В удовлетворении исковых требованийФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании не действительным п.1 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности внести изменения в п.1 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указав сумму кредита в размере <иные данные изъяты>, взыскании излишне уплаченных процентов в размере <иные данные изъяты>, удержаний за СМС – сообщения в размере <иные данные изъяты>, морального вреда в размере <иные данные изъяты> и штрафа за отказ в удовлетворении требований в добровольном порядке, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (05 апреля 2017 года) в Приморский краевой суд через Ханкайский районный суд Приморского края.

Председательствующий: