Решение № 2-74/2021 2-74/2021(2-963/2020;)~М-973/2020 2-963/2020 М-973/2020 от 2 марта 2021 г. по делу № 2-74/2021

дело № 2-74/2021

58RS0005-01-2020-001349-27


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2021 года с. Бессоновка

Бессоновский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Гусаровой Е.В.,

при секретаре Михотиной И.Ф.,

с участием представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО1, действующего на основании доверенности от 11 января 2021 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с указанным исковым заявлением, в котором ссылается на следующие обстоятельства:

25 мая 2020 года между ней и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор по программе «Нужные вещи с 01/07/2014» №, по условиям которого заемщику выдан кредит с 01 по 12 месяцев под 8,5 % годовых, с 13 месяца 13% годовых в размере 1591 491 руб. на срок до 26 мая 2025 года.

При оформлении кредитного договора истцом с ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования по программе «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или II группы в результате несчастного случая или болезни и выдан полис № от 25 мая 2020 года. Согласно условиям договора страхования, срок действия полиса определен с 25 мая 2020 года по 26 мая 2025 года, страховая премия установлена в сумме 105 038 руб. и была включена в общую сумму кредита.

По состоянию на 14 июля 2020 года задолженность по кредитному договору № истцом полностью погашена, договор закрыт.

13 июля 2020 года истица обратилась к ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате страховой премии. Заявление было оставлено без удовлетворения.

Просила суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в свою пользу сумму страховой премии в размере 102 185, 50 руб., неустойку в размере 102 185,50 руб., неустойку за каждый день просрочки добровольного исполнения требований потребителя с момента вынесения решения судом - до момента фактического исполнения решения суда в размере 1021 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы в сумме 20 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца как потребителя.

Протокольным определением Бессоновского районного суда Пензенской области от 18 января 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика, привлечено ПАО Банк «ФК Открытие».

Истица ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и в отсутствие ее представителей, в котором указала на то, что она исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 - ФИО3, допущенная к участию в деле на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду сообщено не было.

Представитель истца ФИО2 - ФИО4, допущенный к участию в деле на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду сообщено не было.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО1, действующий на основании доверенности от 11 января 2021 года, в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении. Указал, что исковые требования незаконные, необоснованные и не подлежат удовлетворению. 13 июля 2020 года истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования, выплате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. 24 июля 2020 года заявителю было отказано в возврате страховой премии. Истец был свободен в выборе как страховой компании, так и в согласовании со страховой компанией условий заключаемого договора и в соответствии со ст. 421 ГК РФ не был лишен правовой возможности достигнуть определенного соглашения по условиям договора страхования. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п.1 ст.958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего. В части взыскания морального вреда полагает, что права истца не нарушены, факты причинения физических и нравственных страданий не доказаны, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца в этой части не имеется. В случае удовлетворения исковых требований, просил суд применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ в связи с несоразмерностью неустойки нарушенным правам. Пояснил, что в случае наступления страхового случая страховая выплата будет составлять 1591491 руб. независимо от наличия, либо отсутствия действующего кредитного договора.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, от представителя ФИО5, действующего на основании доверенности, поступил отзыв на исковое заявление, в котором просили рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя ПАО Банка «ФК Открытие». Согласно отзыву 25 мая 2020 года между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор по программе «Нужные вещи». С целью снижения процентной ставки по кредиту, истцом было выражено желание о заключении Договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней и оплате страховой премии за счет кредитных средств. Истица была ознакомлена и согласна с тарифами на страхование. При этом, истица заверила, что она проинформирована о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком. Утверждение истца о том, что выдача кредита была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, не соответствует действительности. Просили отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав доказательства, находящиеся в материалах дела, оценив все в совокупности, суд приходит к следующему:

В силу ч.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права на своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор): одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному закону.

В части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 25 мая 2020 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 был заключен кредитный договор по программе «Нужные вещи с 01/07/2014» №, по условиям которого заемщику выдан кредит с 01 по 12 месяцев под 8,5 % годовых, с 13 месяца 13% годовых в размере 1591 491 руб. на срок 60 месяцев (л.д.<данные изъяты>).

Согласно п.9 Индивидуальных Условий кредитования заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 Индивидуальных Условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня Расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию (п.4 Индивидуальных Условий).

25 мая 2020 года между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования по программе Лайт Плюс и выдан полис-оферта №, согласно которому страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Страховая премия по договору составила 105 038 рублей и была включена в общую сумму кредита и уплачена истцом единовременно при заключении Полиса (договора страхования). Страховая сумма согласно п. 6 страхового полиса составляет 1591491 руб. Срок действия договора: 25 мая 2020 года по 26 мая 2025 года.

Из справки ПАО Банка «ФК Открытие» следует, что ФИО2 по кредитному договору Нужные вещи с 01/07/2014 № от 25 мая 2020 года по состоянию на 14 июля 2020 года ссудной задолженности перед банком не имеет. Договор закрыт (л.д.<данные изъяты>).

13 июля 2020 года ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования № и возврате страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (л.д.<данные изъяты>).

Письмом ПАО СК «Росгосстрах» от 24 июля 2020 года № со ссылкой на п. 7.19 Правил страхования от несчастных случаев №81 ФИО2 было отказано в возврате страховой премии (л.д.<данные изъяты>).

20 сентября 2020 года ФИО2 в адрес ПАО СК «Росгосстрах» была направлена претензия с требованием возврата страховой премии в размере 105 038 рублей, уплаченной ею при заключении кредитного договора №

Из ответа отдела обработки обращений клиентов ПАО СК «Росгосстрах» следует, что возврат страховой премии при расторжении добровольного договора страхования возможен только при подаче заявления на расторжение в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (л.д.<данные изъяты>).

26 ноября 2020 года решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 было отказано в удовлетворении ее требований в части возврата страховой премии.

Обращаясь в суд, ФИО2 указала на то, что заключение договора страхования являлось обязанностью заемщика, и выдача кредита была поставлена в зависимость от условий договора страхования.

Суд не соглашается с мнением истца, поскольку ФИО2 с условиями страхования была ознакомлена, с ними согласна, произвела оплату страховой премии, получила на руки экземпляр договора страхования, о чем свидетельствует ее подпись в страховом полисе (договоре страхования).

Как следует из договора страхования №, страхователь проинформирован, что заключение договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией), не может являться обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг (п.9.1.3.).

ФИО2 имела возможность отказаться от заключения договора страхования, однако, этого не сделала.

Как следует из условий договора страхования, заключение ФИО2 договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

В заявлении ФИО2 о предоставлении ПАО Банком «ФК Открытие» потребительского кредита указано, что она подтверждает свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору, ознакомлена, понимает, полностью, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора страхования (полиса). Подтверждает, что ей предоставлена информация по условиям страхования, подтверждает, что ознакомлена и согласна с тарифами на страхование.

Доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования банком при заключении кредитного договора, не представлено.

Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Пунктом 7.19 Правил страхования от несчастных случаев №81 установлено, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производиться.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай, при этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 7.18).

Согласно п.7.20 Правил страхования от несчастных случаев №81 договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения.

Таким образом, оснований для возврата ФИО2 страховой премии не имеется. От ФИО2 заявление об отказе от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения не поступало. Условия договора страхования не предусматривают возврата страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из приведенных положений договора страхования и Правил страхования в их взаимосвязи следует, что страховая сумма по каждому страховому случаю в течение всего срока действия договора страхования определена в твердой денежной сумме, не зависит от остатка кредитной задолженности, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

В связи с изложенным, у истца не возникло право на возврат уплаченной страховой премии при прекращении кредитного договора, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования, а значит, не наступают последствия в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

При таких обстоятельствах досрочное погашение ФИО2 кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Договором, заключенным с ФИО2, не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного прекращения кредитного договора.

С учетом вышеизложенного, учитывая, что досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма по всем страховым случаям в течение всего периода действия договора страхования определена в твердой денежной сумме и не зависит от размера (остатка) задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании страховой премии.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО2 в части взыскания страховой премии отказано в полном объеме, требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, вытекающие из основного требования, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Бессоновский районный суд Пензенской области в течение месяца с даты изготовления мотивированного текста судебного решения, которое изготовлено 10 марта 2021 года.

Судья Е.В. Гусарова