Решение № 2-2328/2018 2-2328/2018 ~ М-1555/2018 М-1555/2018 от 13 июня 2018 г. по делу № 2-2328/2018

Дело №2-2328/2018

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июня 2018 года <...>

Свердловский районный суд в составе

председательствующий судья Ветрова С.В.

при секретаре Терехине А.В..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

ООО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> в сумме 679712,57 рублей, а так же по кредитному договору № от <дата> в сумме 2991571,99 рублей., судебные расходы в виде оплаченной за подачу искового заявления государственной пошлины в сумме 26557 рублей. Свои требования мотивировали тем, что Решением Арбитражного суда г. Москвы от <дата> по делу № ООО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». <дата> между ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил кредит 55 000 руб., сроком погашения до <дата> с уплатой 24% годовых. Так же <дата> между ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил кредит 200 000 руб., сроком погашения до <дата> с уплатой 0,1% в день. Истец исполнил условия кредитных договоров, заемщик несвоевременно осуществлял погашение. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности, однако оно проигнорировано. Истцом совершены все необходимые действия, позволяющие должнику исполнять обязательства по кредитному договору. Временной администрацией, а впоследствии, и представителями конкурсного управляющего банка в адрес ответчика направлялись уведомления, содержавшие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых обязательств, что подтверждается реестрами почтовых отправлений. Требования так же обоснованы нормами ст. 307,309,310, 330,811,819 ГК РФ.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещена о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст.113-116 ГПК РФ по месту регистрации, судебные извещения адресатом не получены по неизвестным суду причинам, почтовое отправление возвращено в адрес суда по истечении срока хранения.

В соответствии с п. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Согласно ст.233 ч.1 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. На основании изложенного, учитывая отсутствие возражений истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона.

Ст. 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает и позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ч. 1 ст. 807 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. (ч.1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с п. 7 Заявления на выдачу кредита (заявление на выпуск кредитной банковской карты) Заемщику (ФИО1) в соответствии с «Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в том числе разделом «Условия предоставления с льготным периодом и открыт специальный карточный счет на следующих условиях: Кредитор представляет заемщику кредит/кредитный лимит на сумму 55000 рублей, на срок 58 месяц, на время пользования кредитными средствами, заемщик выплачивает Кредитору проценты в размере 24% годовых.

В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кредит ФИО1, предоставлен на основании Заявления на выпуск кредитной банковской карты, путем перечисления денежных средств на расчетный счет №, открытый на имя ответчика, что подтверждается выпиской по счету. Указанные выше обстоятельства установлены судом и не оспаривались ответчиком в процессе рассмотрения дела.

Согласно выписке по счету №, ФИО1 воспользовалась услугами, предоставленными банковским учреждением. За период с <дата> по <дата> поступило платежей за период 158333 руб. 70 коп., расходов за период 190419 руб. 80 коп. Последний платеж по кредитному договору произведен <дата> в сумме 600 руб. 00 коп.

Как следует из расчета истца, задолженность по кредитному договору составляет 679712 руб. 57 коп., из которых: просроченный основной долг 32086 руб. 10 коп., просроченные проценты 6267 руб. 67 коп., проценты на просроченный основной долг 17149 руб. 26 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг 522119 руб. 33 коп., штрафные санкции на просроченные проценты 102090 руб. 21 коп.

Так же <дата> ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил ответчице кредит в сумме 200000 рублей со сроком погашения до <дата>, а Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере 0,1% день, которые начисляются за пользование кредитом со дня, следующего за днем его предоставления, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности.

Согласно п. 4.2 договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере два процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения.

Пунктом 5.2 договора предусмотрено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных настоящим договором, при наличии хотя бы одного из перечисленных обстоятельств: при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа, на срок более 10 календарных дней; утрате обеспечения кредита или ухудшений его условий, под которым стороны признают нарушение условий договоров обеспечения, в случае если заемщик не предоставит иное обеспечение, принятое банком.

Согласно выписке по счету № сумма кредита предоставлена заемщику в размере, установленном договором, таким образом, обязательства кредитором выполнены в полном объеме. Указанные выше обстоятельства установлены судом и не оспаривались ответчиком в процессе рассмотрения дела.

За период с <дата> по <дата> по кредитному договору № от <дата> поступило платежей по основному долгу в сумме 73698 руб. 32 коп., по процентам 138858 руб. 18 коп. Последний платеж по кредитному договору произведен <дата> в сумме 2400 руб.

Как следует из расчета истца, задолженность по данному кредитному договору составляет 2991571 руб. 99 коп., из которых: просроченный основной долг 126301 руб. 68 коп., просроченные проценты 45819 руб. 65 коп., проценты на просроченный основной долг 95822 руб. 12 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг 1916442 руб. 27 коп., штрафные санкции на просроченные проценты 807186 руб. 27 коп.

Поскольку оба кредитных договора заключены до 01.07.2014 года, соответственно нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на отношения между сторонами не распространяются

Исходя из решения Арбитражного суда города Москвы от <дата> по делу №, у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Центральный банк РФ в лице Московского ГТУ Банка России по Центральному федеральному округу обратился в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о признании несостоятельным (банкротом) ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Решением Арбитражного суда города Москвы от <дата> по делу № ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда города Москвы от <дата> по делу № срок конкурсного производства в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлен на шесть месяцев.

Согласно п. 1 ст. 50.19 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (действующего на момент возникновения рассматриваемых правоотношении) - далее Закон, ст. 20 Федерального закона «о банках и банковской деятельности», конкурсный управляющий вправе требовать взыскания задолженности по кредитам.

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (п. 6 ч. 1 ст. 50.21 Закона).

Согласно ст. 50.31 Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

В соответствии с п. 1.1 Указаний Центрального банка от 05.07.2007 № 1853-У «Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензий на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим(ликвидатором, ликвидационной комиссией» со дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация, у которой отозвана лицензия (далее - ликвидируемая кредитная организация), (ее филиал) прекращает операции по счетам клиентов, кредитные организации-корреспонденты, подразделения расчетной сети Банка России прекращают операции по корреспондентским счетам (субсчетам) ликвидируемой кредитной организации (ее филиала), кроме случаев, предусмотренных частями 10 - 12 статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Ответчик каких-либо возражений относительно расчета задолженности, представленного истцом, суду не представила. Произведенные операции по лицевым счетам в установленном порядке не оспорены и считаются подтвержденными. Суд считает возможным в основу решения суда положить расчет задолженности, представленный истцом. В связи с изложенным, суд полагает требования о взыскании основного долга по кредитным договорам и процентов подлежащими удовлетворению.

Относительно взыскания суммы неустойки, заявленной истцом по обоими кредитным договорам в качестве штрафных санкций на просроченный основной долг и штрафных санкций на просроченные проценты, суд полагает следующее.

В силу ст. 329ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 14.03.2001 N 80-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных (физических) лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления).

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

В обзоре судебной практики по гражданским делам, утвержденном. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, указано, что решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

При решении вопроса о взыскании неустойки с ФИО1. суд принимает во внимание отсутствие уведомления заемщика о счетах, открытых конкурсным управляющим, непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности, так в материалы дела представлено только требование от <дата>, где конкурный управляющий организации истца заявляет об истребовании задолженности, указывает необходимые реквизиты для уплаты, тогда как, исходя из расчета истца, задолжен по обоим договорам имеется с 2015 года. Так же размер неустойки в несколько раз превышающей сумму задолженности по договору, ее явной несоразмерности средневзвешенной ставке процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Так, неустойка по договорам № от <дата> и № от <дата> рассчитывается исходя из ставки 2 % в день, что составляет 720 % в год, при этом одновременно производится начисление процентов по кредитному договору, что ставит в неравное положение заемщиков с лицами, заключившими кредитные договоры после <дата>.

Учитывая период просрочки обязательства, последствия неисполнения ответчиком своих обязательств, принимая во внимание, что неустойка носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию сумма неустойки не соразмерна последствиям нарушения обязательства и не обеспечивает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба, в связи с чем подлежит снижению по кредитному договору № от <дата> до 15000 рублей по неустойке на просроченный основной долг, 3000 рублей по неустойке на просроченные проценты, № от <дата> до 55000 рублей по неустойке на просроченный основной долг, 2500 рублей по неустойке на просроченные проценты.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям № от <дата> истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в соответствии с ценой иска в размере 26557 руб.. Данные расходы истца в соответствии ст. 98 ГПК РФ, а так же с учетом разъяснений, данных в п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 233-235 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

Исковые требования ООО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 73503 (семьдесят три тысячи пятьсот три) руб. 03 коп., из которых: просроченный основной долг 32086 руб. 10 коп., просроченные проценты 6267 руб. 67 коп., проценты на просроченный основной долг 17149 руб. 26 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг 15000 руб., штрафные санкции на просроченные проценты 3000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 325443 (триста двадцать пять тысяч четыреста сорок три) руб. 45 коп., из которых: просроченный основной долг 126301 руб. 68 коп., просроченные проценты 45819 руб. 65 коп., проценты на просроченный основной долг 95822 руб. 12 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг 55000 руб., штрафные санкции на просроченные проценты 2500 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины 26557 (двадцать шесть тысяч пятьсот пятьдесят семь) руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г.Костромы.

Судья: С.В. Ветрова

Копия верна