Решение № 2-611/2017 2-611/2017~М-431/2017 М-431/2017 от 19 июля 2017 г. по делу № 2-611/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2017 года г.Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-611/2017 по исковому заявлению Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

В обоснование иска ВТБ 24 (ПАО) указал, что "ДАТА" ОАО «ТрансКредитБанк» и ФИО1 заключили кредитный договор № ***, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 900000 руб. сроком по "ДАТА" с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,00 % годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. В силу ст.330, 811, 819 ГК РФ ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за его пользование. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на "ДАТА" общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1219008,71 руб. Истец снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/по пени) до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, на "ДАТА" задолженность составила 1084070,17 руб., где 731829,94 руб.- основной долг, 64163,06 руб.- плановые проценты за пользование кредитом, 14993,17 руб. – пени по просроченному долгу, 273084,00 руб.- проценты по просроченному долгу.

Банк ВТБ 24 (ПАО) с "ДАТА" является правопреемником ОАО «ТрансКредитБанк», выбывшего в связи с реорганизацией юридического лица в форме присоединения.

После объединения кредитному договору был присвоен учетный № ***.

В связи с чем истец Банк ВТБ 24 (ПАО) просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" (учетный № ***) в размере 1084070,17 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13620,35 руб.

Истец Банк ВТБ 24 (ПАО) надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства; представитель ФИО3 просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, на удовлетворении иска настаивал, о чем представил заявление. В дополнение к иску указано, что дата в Расчете задолженности – "ДАТА" является датой миграции счета из системы программного обеспечения ОАО «ТрансКредитБанк» в программное обеспечение ВТБ 24 (ПАО). Дата "ДАТА" является последним днем, когда кредит учитывался не в программном обеспечении ВТБ 24 (ПАО).

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 полагали, что кредитный договор должен быть расторгнут; исковые требования не признали, поскольку кредитные средства в размере 900000 руб. заемщик не получал, по договору было перечислено только 300000 руб.; после реорганизации банка-кредитора кредитная задолженность была погашена страховой компанией ВТБ 24.

ФИО1 дополнительно пояснил, что анкету на получение кредита, график платежей он подписывал, однако к данной анкете не был приложен договор с указанием суммы кредита, штрафных санкций, размера процентов за пользование кредитом. С Общими условиями предоставления кредита он также не был ознакомлен. По кредитному договору он не платит с февраля 2015 года. После реорганизации кредитора «ТрансКредитБанк» сотрудники ВТБ 24 ему пояснили, что долг по данному договору будет погашен страховой компанией. Ему выдали справку об отсутствии кредитной задолженности, но впоследствии этот документ он потерял.

Представитель ФИО2 дополнительно пояснила, что кредит должны были дать под 18 % годовых, однако полная стоимость кредита составила 21,73 % годовых. При получении кредита заемщик застраховал свою ответственность на сумму 338000 руб. По договору заемщик платил своевременно. При очередном платеже оказалось, что карта «ТрансКредитБанк» была заблокирована. После обращения в банк заемщику в марте 2016г. выдали новую карту. При этом сотрудники ВТБ 24 пояснили, что страховая компания погасила задолженность по кредитному договору. Однако потом стали звонить и требовать погашения задолженности по договору. Ранее о наличии долга банк не сообщал, заключить договор о реструктуризации долга не предложили. ФИО1 брал другие кредиты, и о наличие задолженности по договору от "ДАТА" его не уведомляли. В своих расчетах банк указывает, что договор заключен "ДАТА"; расчет долга с февраля 2015г. по сентябрь 2015г. не предоставлен.

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца ВТБ 24 (ПАО).

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения ответчика, его представителя, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению на основании следующего.

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.ст.330,331 ГК РФ).

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании поданного "ДАТА" ФИО1 в ОАО «ТрансКредитБанк» Заявления-анкеты на потребительский кредит без обеспечения между ОАО «ТрансКредитБанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен Кредитный договор № *** (л.д.9).

Запрашиваемая заемщиком сумма кредита была определена в 900000 руб., срок кредита – 60 месяцев. Ставка по кредиту установлена в размере 20% годовых, дата ежемесячного платежа – "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составил 23850 руб.; полная стоимость кредита - 21,73 % годовых.

"ДАТА" заемщику предоставлен График платежей по договору № ***, который содержал сведения о размере и сроке платежей, о начале и окончания периода платежей. Ежемесячный аннуитетный платеж составил 23850 руб., срок возврата кредита – "ДАТА"; полная стоимость кредита определена в 21,73 %, подлежало уплатить итого 1422692,39 руб.В расчет полной стоимости кредита были включены платежи по обслуживанию ссуды: по погашению основного долга в размере 900000 руб., по уплате процентов за пользование кредитом в размере 522692,39 руб.

Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У установлен порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита.

Согласно п.1 данного Указания полная стоимость кредита определяется в процентах годовых, по формуле, приведенной в настоящем пункте. При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа).

В силу пп. 2.1 п.2 Указания в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Доказательств того, что полная стоимость кредита по договору № *** была банком рассчитана в нарушение Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У, суду не предоставлено. Ответчик и его представитель не согласились с размером ПСК, однако свой расчет не предоставили, свою позицию не обосновали.

Заемщик ФИО1 с Графиком платежей ознакомился, с расчетами ПСК согласился, в связи с чем подписал данный График "ДАТА" (л.л.11).

Также заемщик "ДАТА" под роспись ознакомился с Информацией о расходах потребителя по кредиту «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"», согласно которому размер неустойки при просрочке платежей установлен в размере: первый уровень просрочки- 300 руб., второй – 500 руб., третий – 1000 руб., четвертый и выше – 2000 руб. (л.д.12).

Пункт 1 раздела «Существенные условия кредитования» Заявления-анкеты содержит сведения о том, что заемщик ознакомился и согласен с Общими условиями потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк». Настоящее заявление-Анкета, а также «Общие условия…», График платежей вместе составляют кредитный договор, заключенный между заемщиком и банком (кредитором). Ознакомление заемщика с данными сведениями подтвержден его подписью на Заявлении –Анкете (л.д.9-10).

Факт подписания Заявления-анкеты, Графика платежей, Информации ФИО1 не отрицал.

Таким образом, кредитный договор заключен в письменной форме, подписан кредитором и заемщиком, что свидетельствует о достижении сторонами соглашения по всем его существенным условиям.

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из документов по кредитному договору следует, что при заключении договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг; заемщик надлежащим образом ознакомился с текстом договора, о чем свидетельствует его подпись на документах.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, в том числе о порядках и сроках гашения кредита, о размере процентной ставки, с ними согласился; заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитования. Из содержания кредитного договора следует, что Заемщик самостоятельно предложил банку заключить с ним кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита.

При этом из предоставленных по кредитному договору документов не следует, что заемщик был застрахованным лицом по договору коллективного страхования заемщиков, или был подключен к программе коллективного страхования заемщиков.

Во исполнение кредитного договора № *** банк "ДАТА" перечислил на счет заемщика № *** денежные средства в размере 900000 руб.

В связи с наличием у заемщика ФИО1 обязательств по кредитному договору № *** от "ДАТА" и согласно поручению заемщика ФИО1, выраженного в Заявлении-Анкете от "ДАТА" (п.5), банк "ДАТА" направил часть кредитных средств, выданных по договору № ***, для досрочного погашения имеющейся ссудной задолженности по ранее заключенному договору в размере: 388087,20 руб. - по погашению основного долга, 10600,59 руб. - по уплате процентов.

Таким образом, кредитные средства банком заемщику были перечислены, кредитными средствами ФИО1 воспользовался.

ОАО «ТрансКредитБанк» реорганизовано в Банк ВТБ 24 (ЗАО), запись в ЕГРЮЛ внесена "ДАТА"; с "ДАТА" наименование изменено на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество, сокращено ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 18-23).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона.

Из Выписки по счету № *** следует, что заемщик не надлежаще исполнял обязательства по возврату кредита, уплате процентов, допускал просрочку платежей, в связи с чем банк начислял неустойку. Последнее зачисление денежных средств произведено "ДАТА" в размере 23850 руб.

Согласно Расчету задолженности за период с "ДАТА" (даты миграции счета из системы программного обеспечения ОАО «ТрансКредитбанк» в программное обеспечение ВТБ 24 (ПАО) по "ДАТА" остаток ссудной задолженности составил 731829,94 руб., задолженность по плановым процентам - 64163,06 руб., задолженность по процентам по просроченному основному долгу – 273084,00 руб. Размер пени по просроченному долгу с 149931,71 руб. истец снизил, определив в 14993,17 руб.

Итого задолженность по кредитному договору составила:

(731829,94 + 64163,06 + 273084,00 + 14993,17) = 1084070,17 руб.

Представленный истцом расчет суд принимает.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 не предоставили свой расчет задолженности по кредитному договору, а также доказательств исполнения кредитного договора в части возврата кредита и уплаты причитающихся процентов.

В силу п.8.1 Общих условий потребительского кредитования ОАО «ТКБ» кредитор вправе досрочно потребовать возврата выданного кредита, уплаты процентов, если сумма просроченной задолженности заемщика превысила сумму трех аннуитетных платежей (л.д.15-16).

"ДАТА" банк обратился к заемщику с требованием о досрочном возврате задолженности по кредиту, на "ДАТА" составившую сумму 1194351,05 руб.; срок исполнения – до "ДАТА" (л.д.13). Данное требование заемщик не исполнил.

Таким образом, судом установлено нарушение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств по договору в части возврата кредита, уплате процентов в установленный срок, в связи с чем исковые требования о взыскании с заемщика кредита, процентов, неустойки в размере 1084070,17 руб. являются обоснованными.

Заемщик ФИО1 полагал, что кредитный договор подлежит расторжению.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Проанализировав представленные письменные доказательства, установив фактические обстоятельства дела, суд не находит вышеуказанную позицию заемщика обоснованной, поскольку ответчиком, его представителем в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не было представлено доказательств в обоснование возможности расторжения договора в силу ст.450 ГК РФ.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 13620,35 руб. (платежное поручение на л.д.5). Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 1084070,17 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 13620,35 рублей, итого взыскать 1097690,52 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 25 июля 2017 года 16 часов 00 минут.

Судья: