Решение № 2-1838/2018 2-1838/2018 ~ М-705/2018 М-705/2018 от 20 мая 2018 г. по делу № 2-1838/2018

2-1838/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2018 года г. Ростова-на-Дону

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Гелета А.А.

при секретаре Голубовой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ича к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, указывая что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № от ... г. на сумму 483 704,01 руб. с процентной ставкой в размере 8,9 % годовых для оплаты транспортного средства, сервисных услуг и страховых взносов.

... г. при заключении кредитного договора он стал застрахованным лицом по договору страхования, о чем свидетельствует полис страхования по программе «Защите заемщиков АВТОКРЕДИТа» № К15261622/2005-0005203 сроком на 36 месяцев. Согласно полису размер страховой премии составляет 41981,32 руб. Считает, что оформление дополнительного пакета банковских услуг и услуг страхования противоречит действующему российскому законодательству. В частности закону «О защите прав потребителей», ГК РФ и закону «О банках и банковской деятельности», как навязывание дополнительных услуг. О его желании хочет он страховаться или нет, его никто не спросил, хотя страховка ему не нужна. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ от ... г. № «О защите прав потребителей». При этом доказательствами совершения кредитной организацией указанных действий (бездействия) могут быть следующие обстоятельства: включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия. Ни кредитором, ни страховщиком ему не разъяснялось право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия кредитора. Действующее законодательство о защите прав потребителей устанавливает, что потребитель должен располагать такого рода информацией, поскольку данные обстоятельства влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования или с таковой услугой. Связанной с оплатой посреднических услуг банка, стоимость которых по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования является весьма существенной, что ставит заемщика в крайне невыгодные условия. Тогда как в кредитном деле нет никаких доказательств свидетельствующих о доведении до него такой информации. Таким образом, из анализа кредитного договора и приложенных к нему документов следует, что предусмотренная услуга по присоединению к Программе страхования не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возложен по волеизъявлению страхователя. Истцом, для урегулирования спора досудебным порядком, по адресу страховщика и кредитора были направлены заявления с требованием о расторжении договора страхования и возвратить уплаченную им страховую премию. Однако спор в досудебном порядке урегулирован не был.

На основании изложенного, просил суд признать незаконными действия ПАО «ВТБ 24» в части не соблюдения требований, предусмотренных ч. 2 ст. 16 Закона о Защите прав потребителей. Признать договор страхования по программе «Защите заемщиков АВТОКРЕДИТа» № К15261622/2005-0005203 с ООО СК «ВТБ Страхование» ... г. недействительным на основании ч. 1 ст. 16 Закона о Защите прав потребителей. Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу истца уплаченную страховую премию в размере 41981,32 руб. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 5957,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф.

Определением суда от ... г. произведена замена стороны с ПАО «ВТБ 24» на его правопреемника ПАО «ВТБ».

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В отношении истца дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика – ПАО «ВТБ» по доверенности в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований.

Представитель Управления Роспотребнадзора РО в судебное заседание не явился.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 ... г. заключен кредитный договор № для оплаты транспортного средства, а также для оплаты страховых взносов, сервисных услуг автосалона, сумма кредита 483 704,01 рублей под 8,89 % годовых, на срок по ... г., ежемесячный платеж 16148,05 рублей.

В соответствии с п. 27 кредитного договора, заемщик дал поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита перечислить с банковского счета денежные средства, в том числе по договору страхования КАСКО 33722,69 рублей в САО «ВСК» и по договору страхования жизни 41981,32 руб. в ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст.934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.ст.420,421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Согласно п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ... г. между истцом ФИО1 и ответчиком заключен кредитный договор сроком исполнения ... г. под 8,89 % годовых.

Согласно п. 11 договора, цели использования заемщиком потребительского кредита - для оплаты транспортного средства, страховых взносов.

В соответствии с п. 28 вышеуказанного договора, ФИО1, как заемщик, поручил банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 41 981,32 руб. по договору страхования жизни заемщика в ООО СК "ВТБ Страхование".

Из положений кредитного договора следует, что заемщик ФИО1 с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Заключение договора страхования подтверждается полисом страхования ФИО1 по программе "защита заемщика автокредит", выданного ... г. ООО СК "ВТБ Страхование" на 41981,32 рублей (страховая премия), который подписан истцом, страховая сумма составляет 485 894,96 руб.

Истец оспаривает взимание банком платы за страхование, требуя признать условия указанного кредитного договора в соответствующей части недействительными.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен к данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 59 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

На основании ст.60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Разрешая исковые требования истца, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку ФИО1 самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях и о добровольном страховании жизни и здоровья в ООО СК "ВТБ-Страхование".

В силу положений ст.ст.309-310, 929, 954, 408, 421, 422, 428, 453, 819, 934, 935 Гражданского кодекса <...> ст. 16 Закона РФ № от ... г. "О защите прав потребителей", заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела установлено, что при подписании договора истец поручил банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 41 981,32 руб.

В соответствии с договором о предоставлении кредита, банк предоставляет заемщику возможность застраховать свою жизнь и здоровье по программе "Защита заемщика Автокредит", при этом программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием, обязательным для получения кредита.

Добровольность на присоединение к программе страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Истцом лично подписан договор, включающий поручение на страхование, а также полис страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий в соответствий с программой страхования.

ФИО1 также был уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента, не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, материалы дела не содержат. Истец, при подписании кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к программе страхования. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались.

Кроме того, пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из преамбулы данных Указаний следует, что они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

Следует отметить, что заявление о желании отключится от программы страхования истцом было направлено в адрес Банка 29.12.2017 года, т.е с пропуском срока 14 дней, установленного п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У для возврата страховки в случае обращения заемщика.

При таком положении дела суд приходит выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Ввиду того, что ответчиками не нарушены права истца как потребителя оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ича к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 25.05.2018 года

Судья: