Решение № 2-3092/2018 2-3092/2018~М-1968/2018 М-1968/2018 от 18 июля 2018 г. по делу № 2-3092/2018

Дело № 2-3092/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2018 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Поповой М.В. при секретаре Антипиной Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просила взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежные средства в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., с ПАО «Сбербанк России» компенсацию морального вреда в размере ... руб., а также с ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» штраф.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор «Потребительский кредит». Сумма кредита – ... руб., полная стоимость кредита – 19,489 % годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. При заключении договора истцу предложили подписать типовой договор и навязали услугу – добровольное страхование жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика №.... Сотрудник банка пояснила истцу, что отказ от страхования повлечет отказ в выдаче кредита.

В безакцептном порядке со счета истца была списана оплата за добровольное страхование жизни с риском НПР (потреб) в размере ... руб. ... коп.

В целях досудебного урегулирования ситуации и восстановлении прав истец дважды обращалась с претензией в ПАО «Сбербанк России» с просьбой расторгнуть договор страхования, вернуть денежные средства в размере ... руб. ... коп. Однако претензии оставлены без удовлетворения.

При оформлении в ПАО «Сбербанк России» кредита истцу не была представлена возможность выбора страховой компании, в типовой форме договора страхования была указана определенная страховая компании - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом каких-либо устных разъяснений со стороны кредитного специалиста о возможности обратиться для оформления заявления на страхование в иные страховые компании (о наличии права выбора страховой компании) истец не получила. Полагает, что указанные действия ущемили ее законные права по выбору страховщика, с точки зрения, наиболее выгодных условий страхования.

Договор страхования не содержат каких-либо письменных доказательств разъяснения потребителю процедуры заключения договора страхования, как и доказательств того, что дополнительная услуга в виде страхования в конкретной страховой организации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» включена в договор кредитования.

Истец в судебном заседании исковое заявление поддержала, дав пояснения аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что в настоящее время задолженность по кредитному договору не погашена, платежи осуществляются в соответствии с графиком платежей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «Сбербанк России» за получением другого кредита, при оформлении которого истец сразу отказалась от предоставления услуг по страхованию, и кредитный договор был оформлен без предоставления дополнительных услуг.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании исковое заявление не признал. В обоснование возражений пояснил договор страхования с ФИО1 был заключен на основании ее письменного согласия и в соответствии со ст. 934 ГК РФ. Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих факт навязывания услуги по подключению к Программе страхования сотрудниками банка. Истцу было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена не только путем перечисления на счет, открытого на имя потребителя, но и путем внесения наличных денежных средств. Заемщик не был лишен возможности непосредственно застраховаться у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или у иного страховщика, либо не страховать жизнь и здоровье.

Представителем ответчика ПАО «Сбербанк России» представлен письменный отзыв на исковое заявление.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом. Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3 направила отзыв на исковое заявление, в котором указано страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Заключение договора страхования между банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке 56 ГПК РФ не представлено. Истцом не доказан факт причинения морального вреда, истец не обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о отказе от договора, ответчик не осуществлял действия по причинению ущерба истцу.

Выслушав пояснения истца, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере ... руб. с уплатой процентов за пользование кредитом 19,50 % годовых на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с которым ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В заявлении ФИО1 указала, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. ФИО1 была предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

ФИО1 дала поручение осуществить перечисление платы за подключение к программе страхования в сумме ... руб. ... коп. (л.д. 24).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила вернуть сумму уплаченной страховой премии и компенсировать моральный вред (л.д. 10-11). Претензия оставлена без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась к ответчику с претензией, в которой просила вернуть сумму уплаченной страховой премии, оплатить проценты за пользование чужими денежными средствами (л.д. 13-15). Претензия оставлена без удовлетворения.

Заключение сделки подразумевает волеизъявление обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В силу п. 18 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Обращаясь в ПАО «Сбербанк России» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, ФИО1 также было подано заявление об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым она выразила добровольное согласие на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, действующей в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-03/1602, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на следующих условиях:

- страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия): 1. Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего Заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы; дожитие застрахованного лица до наступления события. 2. Ограниченное покрытие: в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2 договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия про следующим страховым рискам ( в зависимости от того, к какой группе относится застрахованное лицо): для группы 1 – смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до наступления события; для группы 2 – смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица.

- Срок страхования: 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

- Страховая сумма ... руб. (является постоянной в течении срока действия договора страхования). По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» страховая выплата составляет 1/30 от следующей суммы ... руб., увеличенной на 15%, но не более ... руб., за каждый день отсутствия занятости.

Вопреки доводам иска из содержания заявления-анкеты, индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не усматривается обязательное участие заемщика в программе страхования. Подав заявление об участии в программе страхования, заемщик лично пожелала, в том числе, оплатить стоимость страховых услуг. Заемщик также подтвердила, что до нее доведена информация о возможности получения кредита без подключения к программе добровольного страхования, а также возможность самостоятельно воспользоваться страховой защитой. Потому все доводы истца о навязывании услуги по страхованию, несостоятельны. Кроме того, в судебном заседании истец пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор без предоставления услуг страхования, поскольку истец от них отказалась.

Таким образом, возможность заключения кредитного договора для истца не поставлена в зависимость от приобретения услуги страхования, право на отказ от нее банком не ограничивалось, о чем прямо указано в названных документах.

Материалами дела не подтверждается, что получение кредита обусловлено приобретением страховой услуги, и, что у истца не было возможности при заключении кредитного договора отказаться от страхования.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вся информация о кредите была предоставлена истцу при заключении договора, с условиями кредитования истец была ознакомлена, добровольно обратилась к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора она не была лишена права обратиться в иную кредитную организацию. Факт ознакомления с условиями кредитного договора истцом не оспаривался. Доказательств заключения договора на заведомо невыгодных условиях истцом не представлено.

Согласно ст. 958 ГКРФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 4 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 уведомлена о том, что ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

С учетом изложенного, у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения заявленного требования. Поскольку суд отказывает истцу в основном требовании, не усмотрев нарушений прав истца как потребителя, о чем было указано в иске, отсутствуют и законные основания и для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, так как данные требования связаны с основным.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.В. Попова