Решение № 2-184/2018 2-184/2018 ~ М-188/2018 М-188/2018 от 17 июля 2018 г. по делу № 2-184/2018

Дело № 2-184/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Колышлей 18 июля 2018 года

Колышлейский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Ледяева А.П.,

при секретаре Рахметуллиной И.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с указанным иском по тем основаниям, что 24.06.2013 года между истцом и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 50 000 рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 15.06.2018 года задолженность по договору составляет 56 405 рублей 68 копеек, из которых: 37 642 рубля 55 копеек – задолженность по основному долгу; 18 763 рубля 13 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 26.08.2014 года по 15.06.2018 года. Ссылаясь на ст.ст. 11, 12, 15, 309, 310, 329, 330, 408, 809, 810, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 24.06.2013 года в размере 56 405 рублей 68 копеек, в том числе: 37 642 рубля 55 копеек – задолженность по основному долгу; 18 763 рубля 13 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 1 892 рубля 17 копеек.

Представитель истца – ПАО КБ «Восточный», будучи надлежащим образом извещённым о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть данное дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, с исковыми требованиями согласна полностью.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает возможным рассмотреть его по существу в отсутствие представителя истца, ответчика, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 26.07.2017 года № 212-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 26.07.2017 года № 212-ФЗ), по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24.06.2013 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит «Пенсионный льготный» с лимитом кредитования 50000,00 руб. под 43 % годовых, полная стоимость кредита - 52,57%, срок возврата кредита - 36 месяцев, окончательная дата погашения кредита – 24.06.2016 года, размер ежемесячного взноса – 2496,00 руб., дата платежа – 24 число каждого месяца, а заемщик ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит на указанных условиях (л.д. 8-9).

Ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами, предоставленными банком в рамках установленного лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 01.06.2009 года по 15.06.2018года (л.д. 13-18).

Таким образом, факт заключения кредитного договора между сторонами судом установлен, и ответчиком ФИО1 не оспаривался.

Данный договор кредитования составлен сторонами в надлежащей форме, подписан ими, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

На основании ст. 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 26.07.2017 года № 212-ФЗ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 26.07.2017 года № 212-ФЗ) устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (л.д. 21).

Как следует из п. 4.2.1 названных Общих условий, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (л.д. 21).

Из п. 4.3. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д. 21).

Согласно п. 4.4. вышеназванных Общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользованием кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (л.д. 21).

В силу п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка (л.д. 21).

Как указано в заявлении о заключении Договора кредитования от 24.06.2013 года, мерами ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа являются: пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%; штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей за факт образования просрочки (л.д. 8-9).

С условиями договора кредитования ответчик ФИО1 была ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать, а также ФИО1 была проинформирована о размере суммы, сроке кредита, ознакомлена с порядком погашения кредита и уплаты процентов, с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается её личной подписью в заявлении о заключении договора кредитования от 24.06.2013 года. Также ответчик обязалась не реже, чем один раз в 30 дней знакомиться с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, размещенными на информационных стендах структурных подразделений Банка, а также на сайте Банка www.express-bank.ru. (л.д. 8-9).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что истец взятые на себя обязательства исполнил, предоставив заемщику кредит, тогда как заемщиком ФИО1 надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были.

Как следует из выписки по счету № за период с 01.06.2009 года по 15.06.2018года, ответчик ФИО1 осуществляла погашение кредита и процентов по нему несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором кредитования, что привело к возникновению задолженности (л.д. 13-18).

Согласно расчету по состоянию на 15.06.2018 года у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору № от 24.06.2013 года в размере 56 405 рублей 68 копеек, из которых: 37 642 рубля 55 копеек – задолженность по основному долгу; 18 763 рубля 13 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 19-20).

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен и принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 26.07.2017 года № 212-ФЗ), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (л.д. 21-22).

Наименование истца изменено с ОАО «Восточный экспресс банк» на ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), что подтверждается материалами гражданского дела, в том числе выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от 24.01.2018 года №ЮЭ9965-18-744532, выпиской из Устава (л.д. 30-32, 23-24).

С учётом изложенного, суд считает, что Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» является надлежащим истцом по делу.

При указанных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца удовлетворяются судом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 1 892 рубля 17 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 24.06.2013 года в размере 56 405 (пятьдесят шесть тысяч четыреста пять) рублей 68 копеек, из которых: 37 642 (тридцать семь тысяч шестьсот сорок два) рубля 55 копеек – задолженность по основному долгу; 18 763 (восемнадцать тысяч семьсот шестьдесят три) рубля 13 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в возмещение уплаченной государственной пошлины по делу сумму 1 892 (одна тысяча восемьсот девяносто два) рубля 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья А.П. Ледяев

Решение не вступило в законную силу.