Решение № 2-148/2020 2-148/2020~М-18/2020 М-18/2020 от 25 февраля 2020 г. по делу № 2-148/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Саянск 26 февраля 2020 года

Гражданское дело № 2-148/2020

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Уваровской О.А., при секретаре судебного заседания Кудиной Е.А., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью МФК «Мани Мен», в лице представителя ООО «ЦДУ-Тверь» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью МФК "Мани Мен" (далее ООО МФК "Мани Мен") в лице ООО "Центр долгового управления" (далее ООО "ЦДУ-Тверь") обратилось в Саянский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, а также расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований ООО МФК «Мани Мен» указало, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Мани Мен» (Далее - Истец) и ФИО1 (далее - Ответчик), заключили Договор займа <номер изъят>, путем направления истцом оферты и ее акцепта ответчиком, в соответствии с которым истец предоставил ответчику займ в размере 30 000,00 руб. сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 638,75 %, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ Согласно индивидуальных условий договора потребительского займа, договор действует до полного исполнения истцом и ответчиком своих обязательств, предусмотренных договором.

Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Мани Мен» (ИНН <***>, ОГРН <***>) имеет статус микрофинансовой компании, сведения о которой внесены в Государственный реестр микрофинансовых организаций (регистрационный номер записи <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ).

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией, в соответствии с п. 2 ст.8 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях», а также в Общих условиях.

Согласно, Общих условий оферта признается акцептованной ответчиком в случае, если в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления ему оферты ответчик: подпишет размещенную в Личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным SMS-сообщении от Истца. Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей ответчика информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации ответчика, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального кода), считается надлежаще подписанной ответчиком аналогом собственноручной подписи (совокупность идентифицирующей информации).

Истец выполнил перед ответчиком свою обязанность и перечислил денежные средства способом, выбранным ответчиком. В соответствии с Условиями, ответчик обязуется перечислить истцу сумму микрозайма и проценты, начисленные за пользование микрозаймом, не позднее даты, установленной в договоре.

Порядок и сроки внесения ответчиком единовременного платежа по возврату займа и уплате процентов определены Договором займа. Однако ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору займа.

Расчет задолженности по договору займа: суммы невозвращенного основного долга 30000 руб.; суммы начисленных и неуплаченных процентов – 15750 руб.; сумма просроченных процентов – 44250 руб. По заявлению ООО МФК «Мани Мен» мировым судьей был выдан судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ и определением от ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению ФИО1 данный судебный приказ отменен.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору займа <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на 31.01.2019г. в размере 90000,00 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2 900,00 руб.

Представитель истца ООО "ЦДУ-Тверь" в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В адресованном суду заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие истца и его представителя.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствие истца - ООО МФК «Мани Мен» представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, поддержала письменные возражения, но выразила несогласие с суммой начисленных процентов в размере 44250 руб., для нее это слишком высокий процент. Исходя из письменных возражений и пояснений ответчика в судебном заседании следует, что она заключала договор через Интернет, никаких бумаг у нее нет на руках. Ей написали, какие необходимо представить документы, она сняла копии с паспорта, СНИЛС, ИНН, также с карточки и отправила их. Ей одобрили кредит и сумму 30000 руб. перечислили на ее карточку. Она у них не первый раз брала кредит, гасила всегда вовремя, а в этот раз не смогла погасить, так как не было денег. По условиям займа берешь 30000 руб., через месяц возвращаешь 45750 руб., единовременно. С суммой долга в 30000 руб. и процентов в размере 15750 руб. согласна, будет гасить частями данную сумму. Она не знала, что в случае невозврата займа будут начисляться такие проценты. Никаких договоров она не подписывала, с условиями кредитования не знакомилась

Признает, что имеется ее вина в невозврате кредита, но не согласна с суммой долга, просит ее уменьшить, исходя из ее заработной платы в 15000 руб. На иждивении у нее имеется дочь Елена, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которую она воспитывает одна. Алименты на ребенка она не получает, никаких пособий на ребенка не получает. Она работает санитаркой в ОГБУЗ Саянская городская больница, 50 процентов из заработной платы удерживают приставы. На руках имеется кредитная карта, которую ежемесячно погашает.

Выслушав ответчицу, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом в обоснование исковых требований представлены оферта на предоставление займа <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальные условия договора потребительского займа, начисление по займу <номер изъят>, Общие условия договора потребительского займа, расчет задолженности.

Из анализа данных документов можно прийти к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания "Мани Мен" (далее - ООО МФК "Мани Мен") и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского займа N 4527767 путем акцепта Заимодавцем Заявки-оферты Заемщика, сформированной на сайте, направление которой означает согласие Заемщика на получение займа на условиях настоящего договора, Индивидуальных условий договора потребительского займа, Общих условий договора потребительского займа. Указанный договор был заключен на условиях, обговоренных между истцом и ответчиком, скреплен электронными подписями. Согласно договору ФИО1 был предоставлен займ в размере 30000 руб. на 30 дней в соответствии с прилагаемыми Индивидуальными условиями договора потребительского займа, с условием возврата в течение срока действия договора 45750 руб., в том числе 15750 руб. – проценты за пользование займом, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком на 1 месяц.

Оценивая представленные документы с точки зрения относимости, допустимости к предмету спора, суд исходит из того, что электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Должнику был предоставлен заем в электронном виде, то есть онлайн-заем.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации" (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 2.1. Общих условий договора потребительского займа (далее - Общие условия) Клиент, имеющий намерение получить заем, заходит на сайт или обращается к Организации-Партнеру Кредитора, и направляет Кредитору Анкету-Заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте.

После этого, Клиент путем проставления кода, полученного посредством SMS-сообщения от Кредитора (простой электронной подписи), подписывает Анкету-Заявление (п. 2.4. Общих условий).

П. 2.9. Общих условий предусмотрены случаи, когда Оферту следует признавать акцептованной Клиентом. Помимо этого, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ Оферта считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи.

Также п. 2.7. Общих условий указано, что акцептуя Оферту, Клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные Офертой.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

ФИО1 в судебном заседании не отрицала, что ею был заключен договор займа посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с последующим акцептом предложенной оферты посредством выполнения определенных действий, в том числе заполнение анкеты, подтверждение номера мобильного телефона, предоставление необходимых документов (паспорта, ИНН, СНИЛС, номер банковской карты).

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор от ДД.ММ.ГГГГ подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

В связи с изложенным, с учетом пояснений ответчика в судебном заседании, суд приходит к выводу, что указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". В соответствии с п. п. 3, 4 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности, микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом, договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственностью заемщика.

Факт получения денежных средств в размере 30000 руб. ответчик ФИО1 не оспаривает.

Из индивидуальных условий договора потребительского займа следует, что договор действует до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором (п. 2). Единовременный платеж в сумме 45750 руб. уплачивается ДД.ММ.ГГГГ (п. 6). Пункт 14 Индивидуальных условий содержит сведения о том, что заемщик ознакомлен, понимает и согласен с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК "Мани Мен".

В силу п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка с 1-го дня срока займа по 23 день срока займа (включительно) составляет 795,33% годовых, с 24 дня срока займа по 24 день срока займа (включительно) - 74,46% годовых, с 25 дня срока займа по 29 день срока займа (включительно) 0.00% годовых; с 30 дня срока займа по дату полного погашения займа – 795,33% годовых. Полная стоимость займа по договору потребительского займа установлена 638,750%.

В соответствии с п. 2.3 договора, в случае невозврата займа в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору.

ФИО1 в судебном заседании не оспаривала факт неисполнения ею обязательств по договору займа в срок, установленный Индивидуальными условиями (ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 45750 руб.

Доказательств выполнения обязательств по договору займа по возврату суммы займа ответчиком не представлено.

Таким образом, предоставив ответчику денежные средства в размере 30000 рублей, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик в нарушение принятых на себя обязательств не произвел оплату платежа, чем нарушил условия договора.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по договору займа <номер изъят> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 90000 руб., из них сумма задолженности по основному долгу - 30 000 руб.; сумма задолженности по начисленным и неуплаченным процентам - 15750 руб., сумма задолженности по процентам, начисленным на просрочку основного долга - 44250 руб.

Данный расчет ответчиком не оспорен, произведен в соответствии с условиями договора займа, Индивидуальных условий, Общих условий.

Поскольку ответчик не представила доказательства возврата истцу задолженности по кредитному договору в заявленной истцом сумме, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

В судебном заседании ответчик представила ходатайство об уменьшении размера неустойки (процентов), так как сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

В судебном заседании установлено, что на иждивении ответчика находится дочь ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается свидетельством о рождении, свидетельством об установлении отцовства, справкой с места жительства. Из справки, представленной руководителем Областного государственного казенного учреждения «Управление социальной защиты населения по <адрес изъят>» Ч.И. следует, что меры социальной поддержки на ребенка ФИО2 не назначались и не выплачивались. Из справки ОГБУЗ «Саянская городская больница» следует, что средняя заработная плата ФИО1 составила 20334 руб. Заведующим кардиологическим отделением ОГБУЗ «СГБ» К.А. ФИО1 характеризуется положительно.

Данное ходатайство не может быть удовлетворено. Размер процентов был согласован ответчиком при заключении договора займа. Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению договора займа и, поэтому суд исходит из того, что, вступая в договорные отношения с истцом ФИО1 сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей. Взыскание судом процентов за пользование займом в согласованном сторонами размерами соответствует требованиям действующего законодательства. Данные проценты не могут быть уменьшены по основаниям ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку являются согласованной сторонами платой за пользование заемными денежными средствами, а не санкцией за нарушение обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, поэтому государственная пошлина в сумме 2900 руб., оплаченная истцом по платежным поручениям <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью МФК «Мани Мен», в лице представителя ООО «ЦДУ-Тверь» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов, удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес изъят> в пользу общества с ограниченной ответственностью МФК «Мани Мен» задолженность по договору займа <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90000 руб., из которой сумма задолженности по основному долгу - 30 000 руб.; сумма задолженности по начисленным и неуплаченным процентам - 15750 руб., сумма задолженности по процентам, начисленным на просрочку основного долга - 44250 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2900 руб., а всего взыскать 92900 (девяносто две тысячи девятьсот) руб.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд.

Судья О.А. Уваровская