Решение № 2-923/2019 2-923/2019~М-261/2019 М-261/2019 от 19 мая 2019 г. по делу № 2-923/2019

Дело № 2-923/2019

74RS0038-01-2019-000353-74


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

С. Долгодеревенское 20 мая 2019 года

Сосновский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Е.В. Боднарь

при секретаре И.Р. Гредневской,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь о взыскании страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с иском, в котором просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 54112 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, возместить расходы на оплату нотариальных услуг.

В обоснование исковых требований указал, что 27 февраля 2017 года заключил с ПАО "Почта Банк" кредитный договор №. Также при подписании документов заявителю был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. Между тем при обращении в Банк у истца не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по полису страхования (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») составила 85440 руб., которая была включена в сумму кредита. При этом информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведений заемщика не доводилась. В заявлении на страхование не было предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование, что подтверждается графой «да», данное условие является императивным.

21.12.2018 г. истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования, то есть истец воспользовался предоставленным ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» правом отказаться от договора на выполнение работ (оказание услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, и п. 2 ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Кроме того, императивное указание в Условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ, не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание условия предписано законом.

Заявитель фактически пользовался услугами страхования в период с 27.02.2017 г. по 21.12.2018 г. – 22 месяца. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг страхования страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, исходя из следующего расчета: 85440/60*22 мес. = 31328 руб. Соответственно, размер подлежащей возврату премии составляет 85440 руб. – 31328 руб. = 54112 руб.

Требование о компенсации морального вреда мотивировано со ссылкой на ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец в судебное заседание не явился, извещен, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик АО «АльфаСтрахование-Жизнь» представителя в судебное заседание не направило, было извещено о первом предварительном судебном заседании с учетом положения ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ извещено о судебном заседании, представило отзыв, в котором исковые требования не признает, со ссылкой на то, что договор добровольного страхования между сторонами был заключен добровольно, при досрочном отказе страхователя от договора страхования в соответствии со ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» представителя в судебное заседание не направило, было извещено о первом предварительном судебном заседании с учетом положения ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ извещено о судебном заседании, представило возражения на исковое заявление, в котором указало, что заключило с ФИО1 договор № от 27.02.2017 г. Их Банк предоставляет клиентам услугу «Участие в программе страхования заещмика» на основании агентского договора, заключенного между страховой компанией и Банком. При этом Банк является страхователем, а заемщик – застрахованным лицом. Предоставление услуги возможно только с письменного согласия Заемщика. При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями, содержащимися в Памятке застрахованному, тарифами, добровольно выразил согласие на участие в программе страхования. Размер комиссии за участие в программе страхования указан в заявлении (п. 5.1), Тарифе и составляет 85440 руб. Данная сумма перечисляется единовременно в день заключения договора. При этом кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика страховать свою жизнь и здоровье. В согласии (п. 9) до истца доведена информация о том, что у заемщика отсутствует обязанность заключать иные договоры. При этом отказ истца от заключения договора страхования никак не влияет на финансовые условия кредитного договора, на решение Банка о предоставлении Кредита. При досрочном отказе застрахованного от страхования, обусловленного присоединением к договору страхования, уплаченная страховщику страховая сумма не подлежит возврату. В части требований о компенсации морального вреда в отзыве указало, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих причинение ему нравственных и физических страданий.

Суд с учетом положений ч. 3 ст. 167, ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, 27.02.2017 года между ПАО "Почта Банк" и истцом на основании согласия заемщика заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 455324 руб., сроком до 27.02.2022 года, по ставке 24,9% годовых.

Согласно подписанному истцом Согласию от 27.02.2017 года он проинформирован обо всех существенных условиях заключенного кредитного договора, в том числе о сумме кредита, размере процентной ставки, размере и количеству ежемесячных платежей, ознакомлен и согласен с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в условиях и тарифах.

В этот же день между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования, в подтверждение чего выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования, страховая премия составляет 85440 руб. и уплачивается единовременно, страховая сумма определена в размере 712000 руб. является единой и фиксированной на весь срок страхования. Выгодоприобретатель определяется по закону РФ. При этом какие-либо сведения, подтверждающие взаимосвязь между договором страхования и заключенным кредитным договором, в указанных договорах не содержатся.

Свои обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств на счет заемщика банк выполнил в полном объеме, также ДАТА удержав комиссию за включение истца в число участников Программы страхования в размере 85440 руб., о чем представлен банковский ордер.

21.12.2018 г. от имени истца была направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 54112 руб.

Разрешая заявленные истцом исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд исходит из того, что договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, заемщиком пропущен срок отказа от страхования, предусмотренный п. п. 7.6, 7.7 Условий добровольного страхования.

Так, содержание заявления ФИО1, полиса-оферты свидетельствует о том, что истец с условиями страхования, полиса-оферты ознакомлен и согласен с тем, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, в случае неприемлемости условий договора, ФИО1 вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные отметки в отношении выбора условий договора и подписи в заявлении, полисе-оферте подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, в том числе и по оплате страховой премии.

При таком положении отклоняются как несостоятельные доводы истца в иске о нарушении ответчиком Закона РФ "О защите прав потребителей" и обусловленности предоставления кредита в ПАО "Почта Банк" обязанностью заемщика заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования во время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от ДАТА N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольной страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 8.3 полиса-оферты, условия страхования, не оговоренные в полисе, определяются Условиями страхования.

В соответствии с п. 7.1 "Условий добровольного страхования клиентов финансов" организаций N 243/01, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДАТА N 55, срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте).

Согласно полису-оферте, срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с ДАТА.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полной объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленной законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7.2 условий страхования).

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату лишь в случае, если это предусмотрено договором.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.3 условий страхования).

В соответствии с п. 7.6 условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица по договору страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Вместе с тем пятидневный срок на отказ от договора страхования истцом пропущен, так как договор страхования заключен между сторонами ДАТА, а ФИО1 обратился к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования ДАТА, что следует из реестра почтовых отправлений.

Договором предусмотрен возврат страховой премии только в случае отказа от договора страхования в течение пяти дней со дня заключения договора, указанный срок истцом пропущен, таким образом, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Ссылки на ч. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются несостоятельными, поскольку вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК РФ о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании части страховой премии, суд также приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 98, 100, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь, о взыскании страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также в возмещении судебных расходов на оплату нотариальных услуг отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Боднарь