Решение № 2-5264/2019 2-5264/2019~М-4198/2019 М-4198/2019 от 17 июля 2019 г. по делу № 2-5264/2019

Копия

Дело № 2-5264/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 июля 2019 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе судьи Губаевой Д.Ф. –единолично, при секретаре судебного заседания Ивановой Л.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.А. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительным условия кредитного договора в части приобретения дополнительной услуги в виде личного страхования, взыскании суммы, уплаченной за услугу личного страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее также – истец, заемщик) обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» (далее также – ответчик, банк) о признании недействительным условия кредитного договора в части приобретения дополнительной услуги в виде личного страхования, взыскании суммы, уплаченной за услугу личного страхования.

В обоснование иска указано, что по условиям кредитного договора №<номер изъят>, заключенного между истцом и ответчиком 10.11.2017, ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 629 тысяч 412 рублей 54 копеек сроком до 10.11.2022, а истец принял на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 13,5 % годовых и уплатить страховую премию по программе личного страхования и жизни «Финансовый резерв Лайф+» в размере 94 тысяч 412 рублей.

10.11.2017 в отсутствие распоряжения на списание денежных средств на страхование в размере 94 тысяч 412 рублей были списаны со счета истца.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части приобретения дополнительной услуги в виде личного страхования; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» сумму страховой премии в размере 94 тысяч 412 рублей, 19 тысяч 764 рубля 44 копейки в счет возврата процентов, уплаченных по недействительному условию, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 тысяч 081 рубля 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 тысяч рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 тысяч рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил отзыв на иск, в котором ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.

На основании части 4 статьи 167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие ответчика.

Изучив исковые требования и их основания, исследовав содержание доводов сторон, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом как разъяснено в пунктах 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Вышеуказанные обстоятельства являются подтверждением нарушения положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-11 "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пункт 2 статьи 167 ГК РФ указывает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № <номер изъят> от 10.11.2017, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 629 тысяч 412 рублей 54 копеек сроком до 10.11.2022, а истец принял на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 13,5 % годовых и уплатить страховую премию по программе личного страхования и жизни «Финансовый резерв Лайф+» в размере 94 тысяч 412 рублей.

10.11.2017 в отсутствие распоряжения на списание денежных средств на страхование в размере 94 тысяч 412 рублей были списаны со счета истца.

Согласно пункту 15 кредитного договора обязанность заемщика заключить иные договоры не применима, заключение отдельных договоров не требуется.

При предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику банком, выступающим агентом ООО СК «ВТБ Страхование» на основании договора, предложена дополнительная услуга в виде личного страхования.

10.11.2017 на основании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) истец был включен в число участников данной программы, согласно которому страховая премия по данному договору составила 94 тысячи 412 рублей, срок действия договора – до 10.11.2022.

Денежная сумма в размере 94 тысяч 412 рублей перечислена банком из предоставленных кредитных средств на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В качестве агента выступает ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, услуга предлагалась именно кредитором, а значит, подлежали применению положения пункта 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» законодатель обязывает кредитора подготовить форму заявления для заемщика о предоставлении потребительского кредита, где клиенту могут быть предложены дополнительные услуги и обеспечена возможность отказаться от них.

Перечисленные выше императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены, заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанное истцом, не содержит согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования и информации о стоимости данной услуги. Форма и содержание заявления о предоставлении потребительского кредита свидетельствуют о том, что заемщику не была обеспечена возможность согласиться на оказание за отдельную плату дополнительной услуги в виде личного страхования или отказаться от данной услуги.

Из пункта 17 индивидуальных условий следует, что истец согласен на предоставление дополнительных услуг в соответствии с Условиями и Тарифами. Однако сведений о дополнительной услуге по личному страхованию они не содержат. Таким образом, данный пункт индивидуальных условий не свидетельствует о возможности выбора, равно как и о безусловном согласии на получение страховой услуги.

Ответчик не представил доказательств того, что истец самостоятельно и добровольно реализовал возможность получить дополнительную услугу, выразив соответствующее волеизъявление в письменной форме.

Сам по себе факт подписания истцом заявления о перечислении суммы страховой премии на счет страховой компании не подтверждает того, что дополнительная услуга по личному страхованию была предоставлена заемщику в соответствии с его добровольным волеизъявлением, выраженным однозначным образом в установленной законом форме.

Ссылка ответчика на то, что он является ненадлежащим, так как страховая премия в его пользу не уплачивалась, судом не принимается. Затраты заемщика на оплату страховой премии вызваны нарушением прав потребителя на свободный выбор услуг, а потому подлежат возмещению за счет банка, неправомерно удержавшего из выданного кредита спорную сумму на оплату страховой услуги.

При таких обстоятельствах выплата страховой премии является незаконной и ухудшает финансовое положение потребителя.

Затраты заемщика по оплате страховой премии в размере 94 тысяч 412 рублей следует отнести к убыткам, понесенным истцом в результате неправомерных действий ответчика и, соответственно, подлежащим возмещению за его счет.

Помимо убытков в размере 94 тысяч 412 рублей подлежат взысканию с ответчика проценты, уплаченные истцом на сумму страховой премии по кредитному договору, в размере 19 тысяч 764 рублей 44 копеек.

Согласно статье 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

С учетом изложенного подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 11.11.2017 по 30.05.2019 в размере 11 тысяч 081 рубля 78 копеек.

На основании статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По настоящему делу подлежит применению пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»: при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Разрешая вопрос о компенсации морального вреда, суд исходит из установленного факта нарушения прав потребителя. Вместе с тем, определяя размер компенсации, суд не находит заявленную истцом сумму 10 тысяч рублей обоснованной и подтвержденной. С учетом обстоятельств дела, характера нарушенных прав истца и степени вины ответчика суд считает разумным и справедливым компенсировать моральный вред в размере 1 тысячи рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в размере 63 тысяч 129 рублей 11 копеек (94 412+19 764,44+11 081,78+1000/50 %).

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 94 ГПК РФ издержки, связанные с рассмотрением дела, включают расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд исходит из официального толкования данной нормы, согласно которому обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым – на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ (определение Конституционного Суда РФ от 20 октября 2005 г. № 355-О).

В данном случае подлежат применению также разъяснения, содержащиеся в пункте 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»: разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Действуя в соответствии с принципом свободы договора, истец вправе обратиться за оказанием юридических услуг различной стоимости, однако данный факт сам по себе не означает, что понесенные расходы будут признаны судом разумными и подлежащими возмещению.

С учетом категории дела, объема оказанных представителем услуг, времени, необходимого на подготовку процессуальных документов, суд считает заявленную сумму 10 тысяч рублей чрезмерной и определяет пределы расходов на оплату услуг представителя в размере 7 тысяч рублей.

Истец при обращении в суд от уплаты госпошлины в силу закона освобожден. В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, вследствие чего с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 тысяч 706 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск С.А. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительными условия кредитного договора в части приобретения дополнительной услуги в виде личного страхования, взыскании суммы, уплаченной за услугу личного страхования – удовлетворить.

Признать условия кредитного договора в части в части приобретения дополнительной услуги в виде личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни недействительными.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу С.А. 94 тысячи 412 рублей в счет возврата суммы комиссии за навязанную услугу личного страхования, 19 тысяч 764 рубля 44 копейки в счет возврата процентов, уплаченных по недействительному условию, 11 тысяч 081 рубль 78 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 1 тысячи рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 7 тысяч рублей, штраф в размере 63 тысяч 129 рублей 11 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход бюджета муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 3 тысяч 706 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья подпись Губаева Д.Ф.

Копия верна.

Судья Губаева Д.Ф.